我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)成因及對(duì)策

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1、我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)成因及對(duì)策摘要：商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理已經(jīng)成為商業(yè)經(jīng)營(yíng)管理中的重要內(nèi)容。文章首先以商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的特征為研究基礎(chǔ)，在分析商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀，提出了改善我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的措施。Abstract：Commercialbankscreditriskmanagementhasbecomeanimportantpartofbusinessmanagement?Startingfromthefeatureofcommercialbankscreditrisk,thepaper

2、analyzesthecausesofcommercialbankscreditrisk,and,combiningwithpresentsituationofcommercialbanks'creditrisk,putsforwardthemeasurestoimprovecommercialbanks'creditriskmanagement?關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信貸；風(fēng)險(xiǎn)管理Keywords：commercialbank；credit；riskmanagement中圖分類號(hào)：F83文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1006-4311(2012)2

3、4-0190-021商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性由于我國(guó)金融市場(chǎng)自由化程度不髙，貸款仍是商業(yè)銀行利潤(rùn)的主要來(lái)源，所以，信貸風(fēng)險(xiǎn)仍是商業(yè)銀行面臨最大的風(fēng)險(xiǎn)。但我國(guó)銀行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理還處于較低的水平，現(xiàn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度中仍然存在著不少問(wèn)題，在信貸組織結(jié)構(gòu)、信貸運(yùn)作流程、信貸支持體系中以及業(yè)績(jī)考核體系等方面仍有不足，我國(guó)的商業(yè)銀行還不能真正實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)收益最優(yōu)化的銀行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，同時(shí)也加大了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和金融風(fēng)險(xiǎn)。[1]本文試從商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的一般性分析著手，分析了我國(guó)銀行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因，在上述分析的基礎(chǔ)上，對(duì)明確今后商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管

4、理的發(fā)展方向、建立和完善我國(guó)銀行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的制度環(huán)境、加快構(gòu)建適合我國(guó)經(jīng)濟(jì)和金融環(huán)境的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制進(jìn)行了分析探討。2我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因2.1經(jīng)營(yíng)管理水平不高一方面，雖然我國(guó)商業(yè)銀行已進(jìn)行了體制的改革，銀行經(jīng)營(yíng)管理意識(shí)、管理能力不斷增強(qiáng),經(jīng)營(yíng)管理水平也大幅改善。同時(shí)也已經(jīng)建立了比較完善的信貸管理體制。但在信貸管理方面，仍存在著不足。一是沒(méi)有準(zhǔn)確的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理定位，只注重個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)控制，而忽視其他風(fēng)險(xiǎn)的判別；強(qiáng)調(diào)貸前調(diào)查，忽視貸后管理。二是風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)不完善。沒(méi)能建立一個(gè)統(tǒng)一、完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，通常是不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的存

5、在、糾正風(fēng)險(xiǎn)是又缺乏相應(yīng)的政策，不能及時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)的偏差。三是風(fēng)險(xiǎn)分析工具不夠，雖然使用了一些分析工具，但仍然不能滿足信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理使用。另一方面，銀行內(nèi)部體系效率差，監(jiān)測(cè)機(jī)制不完善。雖然我國(guó)商業(yè)銀行都已經(jīng)進(jìn)行了股份制改革，但由于建立股份制體系時(shí)間不長(zhǎng)，基礎(chǔ)不一，很多商業(yè)銀行在內(nèi)部體系設(shè)計(jì)上不夠合理，造成組織結(jié)構(gòu)混亂，責(zé)、權(quán)、利不明確。導(dǎo)致在信貸審查方面，缺乏有力的控制系統(tǒng)。2.2商業(yè)銀行信貸人員缺乏專業(yè)素養(yǎng)首先，一方面，很多商業(yè)銀行在信貸人員的聘用過(guò)程中，過(guò)分強(qiáng)調(diào)人員數(shù)量上的增加，而忽銀行信貸人員的整體業(yè)務(wù)素質(zhì)，造成很多信貸人員學(xué)歷普遍較低

6、，缺乏基本的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，造成使基層信貸工作難以向前突破；另一方面，商業(yè)銀行忽視了信貸人員的相關(guān)培訓(xùn)，導(dǎo)致本身素質(zhì)不高的信貸人員更加與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的環(huán)境脫離。其次，我國(guó)各商業(yè)銀行缺乏有效的激勵(lì)機(jī)制，導(dǎo)致很多資深信貸人員為了不斷追逐高薪在各個(gè)商業(yè)銀行間游走。這使得銀行對(duì)于客戶的信息不能形成完整、連續(xù)的系統(tǒng)。2.3信貸過(guò)于集中在2008年的金融危機(jī)中，很多金融機(jī)構(gòu)相繼破產(chǎn)倒閉，其中不乏一些銀行機(jī)構(gòu)，通過(guò)分析不難發(fā)現(xiàn)其中一個(gè)重要的原因就是銀行信貸過(guò)于集中，如果銀行信貸過(guò)于集中，造成的結(jié)果就是商業(yè)銀行所面臨極端風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)增大，導(dǎo)致在嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，出現(xiàn)毀滅

7、性的損失。在我國(guó)，由于商業(yè)銀行信貸資源相對(duì)緊缺，因此信貸過(guò)多的集中于優(yōu)質(zhì)行業(yè)和客戶，同時(shí)，為了爭(zhēng)取大型企業(yè)的存款資源,迫使商業(yè)銀行的貸款也被動(dòng)地流向這些企業(yè)，從而出現(xiàn)貸款過(guò)度集中的狀況況。2.4政府行政干預(yù)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)在我國(guó)作為國(guó)有商業(yè)銀行，雖然在一定程度上脫離了政府的管理，但并不等于完全不受政府的影響，尤其是信貸業(yè)務(wù)受政府干預(yù)的程度仍然比較大。主要表現(xiàn)在這樣幾方面：①地方政府重點(diǎn)扶持的建設(shè)項(xiàng)目往往也是國(guó)有商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)重點(diǎn)介入的融資項(xiàng)目，由哪家銀行辦理基本上由當(dāng)?shù)卣疀Q定，銀行對(duì)政府存在一定的依附關(guān)系，政府的要求有時(shí)會(huì)影響銀行貸款決策，甚

8、至迫使銀行降低貸款條件；［3］②一旦企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題,無(wú)力償還銀行貸款，政府一般希望銀行放棄訴訟采取和解的方式解決矛盾，結(jié)果往往是銀行無(wú)法收回貸款。另一方面，我國(guó)現(xiàn)在仍缺少有