商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因及對(duì)策

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1、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因及對(duì)策　　一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)概述??商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行所面臨的最主要的風(fēng)險(xiǎn),它是指銀行貸款能否收回的不確定性。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,我國商業(yè)銀行業(yè)出現(xiàn)了欣欣向榮的景象,原有的四大國有商業(yè)銀行為了鞏固和發(fā)展自己的地位,新興股份制商業(yè)銀行為了在競(jìng)爭(zhēng)激烈的銀行業(yè)市場(chǎng)中分得一杯羹并發(fā)展壯大,都在不斷地提高自己的競(jìng)爭(zhēng)能力,包括盈利能力、風(fēng)險(xiǎn)控制能力、規(guī)模實(shí)力、發(fā)展能力等。我國從2004年以后,商業(yè)銀行的不良貸款余額大體呈下降趨勢(shì),只在2007年稍有反復(fù),而不良貸款率一直呈下降趨勢(shì),這說

2、明,我國銀行的資產(chǎn)質(zhì)量近些年來呈比較好的狀態(tài)。但中國銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,截至2011年12月末我國境內(nèi)商業(yè)銀行不良貸款余額4279億元,比三季度末增加201億元;不良貸款率1.00%,比三季度末上浮0.1個(gè)百分點(diǎn)。也就是說,我國商業(yè)銀行不良貸款余額及不良貸款率出現(xiàn)了雙升的情況。分機(jī)構(gòu)類型看,2011年四季度商業(yè)銀行不良貸款分機(jī)構(gòu)指標(biāo)中,大型商業(yè)銀行不良貸款余額2996億元,不良貸款率1.1%;股份制商業(yè)銀行不良貸款余額563億元,不良貸款率0.6%;城市商業(yè)銀行不良貸款余額339億元,不良貸款率0.

3、8%;農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款余額341億元,不良貸款率1.6%,外資銀行不良貸款余額40億元,不良貸款率0.4%。雖然改革開放后,我國商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制能力在逐漸增強(qiáng),但與外資銀行相比,我國不良貸款率仍然較高。從總體來講,目前我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范能力仍然不穩(wěn)定,產(chǎn)生銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的因素也大量存在。銀行不良貸款多,信貸風(fēng)險(xiǎn)大不僅影響到銀行自身的安全性、流動(dòng)性、盈利性,還會(huì)危害社會(huì)公眾的利益,同時(shí)更影響到我國銀行業(yè)體系的安全穩(wěn)健發(fā)展。因此,深入了解當(dāng)前我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)存在的主要問題及成因,有針對(duì)性地加

4、以管理,這對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理頗為重要。　　二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)成因分析　　1.法制不健全,社會(huì)信用缺失　　目前我國正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期,各項(xiàng)制度尚不完善,尤其是金融法律制度還存在很大缺陷。金融法方面我國已陸續(xù)出臺(tái)了《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《破產(chǎn)法》等相關(guān)法律法規(guī),但是這些法律法規(guī)內(nèi)容較為簡(jiǎn)單,缺乏可操作性,還不足以制約金融領(lǐng)域出現(xiàn)的法律糾紛。商業(yè)銀行一旦出現(xiàn)不良貸款,很難得到相關(guān)法律的有力支持,而且通過法律途徑追債要支付高額成本。法制的不健全增大了商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)?！　×硗?/p>

5、我國在轉(zhuǎn)型時(shí)期,人們思想浮動(dòng),加之法制不健全,社會(huì)信用缺失,整個(gè)社會(huì)在注重經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)忽視了精神領(lǐng)域的建設(shè)?？用晒镇_、欠債不還、言而無信等現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生。很多企業(yè)信譽(yù)較差,通過偽造財(cái)務(wù)報(bào)表等方式從銀行獲取項(xiàng)目貸款,但結(jié)果卻是要么項(xiàng)目難以完成,還不起銀行貸款,要么項(xiàng)目完成,拖欠貸款不還。這都使銀行面臨著嚴(yán)峻的信貸風(fēng)險(xiǎn)?！　?.金融市場(chǎng)發(fā)展不成熟　　改革開放后,我國金融市場(chǎng)逐漸發(fā)展起來,但是與發(fā)達(dá)國家相比,我國金融市場(chǎng)的發(fā)展仍然不成熟,不完善。首先表現(xiàn)在企業(yè)融資渠道狹窄。企業(yè)在融資渠道有限的情況下,主要采取

6、向銀行貸款的方式,而我國居民理財(cái)方式保守,投資門路有限,也主要采取在銀行存款的方式。而銀行,信用就是其生命,一方面擁有對(duì)借款人的軟債權(quán),一方面又有對(duì)存款人的硬債務(wù),這使銀行成為風(fēng)險(xiǎn)的聚集地。另外,利率自由化的趨勢(shì)有可能導(dǎo)致逆選擇效應(yīng),特別是2012年中國人民銀行推出一個(gè)政策即將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的1.1倍,貸款利率浮動(dòng)區(qū)間下限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的0.8倍。這次政策的發(fā)布等于給了各家銀行一定的自主定價(jià)空間。這是金融市場(chǎng)化的一個(gè)趨勢(shì),但在我國金融市場(chǎng)不成熟的情況下,有可能出現(xiàn)逆選擇問題。

7、各銀行為提升競(jìng)爭(zhēng)力提高存款利率,為獲得利潤必然會(huì)提高貸款利率,這會(huì)導(dǎo)致信用較高的企業(yè)轉(zhuǎn)向私人金融市場(chǎng)進(jìn)行融資,而選擇從銀行貸款的企業(yè)則大多數(shù)是信用不高的企業(yè)。這就加劇了銀行的風(fēng)險(xiǎn)?！　?.信貸管理機(jī)制不健全,信貸操作不規(guī)范　　我國商業(yè)銀行在信貸管理水平、管理能力、管理機(jī)制等方面與國外都存在一定的差距。在信貸中往往只重貸款,不重管理,這就導(dǎo)致了銀行在貸款前、貸款中、貸款后存在一系列的問題。貸款前不細(xì)致調(diào)查借款客戶的資信情況,不認(rèn)真評(píng)估項(xiàng)目的投資與回報(bào)及風(fēng)險(xiǎn)狀況,這本身就為貸款的高風(fēng)險(xiǎn)埋下了隱患;貸款中執(zhí)行不

8、到位,有些貸款需要根據(jù)項(xiàng)目的進(jìn)度及進(jìn)展情況逐筆發(fā)放,但銀行在管理機(jī)制不健全的情況下,有可能一次性發(fā)放完全部貸款,這更為貸款增加了?風(fēng)險(xiǎn);貸款后又沒有建立完善的企業(yè)資料,監(jiān)督不得力,缺乏有效的監(jiān)督手段和嚴(yán)格的監(jiān)管力度,不能追蹤貸款的使用過程,使用明細(xì),使得貸款風(fēng)險(xiǎn)加劇。信貸管理機(jī)制不健全,加之信貸操作不規(guī)范,致使銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)環(huán)環(huán)相扣又被環(huán)環(huán)擴(kuò)大,最終導(dǎo)致貸款的高風(fēng)險(xiǎn)性。4.銀行間惡性競(jìng)爭(zhēng)目前,我國金融市場(chǎng)上形成　　了四大國有商業(yè)