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《商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的成因及對策》由會員上傳分享,免費在線閱讀,更多相關(guān)內(nèi)容在應(yīng)用文檔-天天文庫。
1、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的成因及對策 摘 要:隨著我國改革開放和市場經(jīng)濟的進一步深入,我國商業(yè)銀行也發(fā)展迅速,但商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量仍不容樂觀,信貸風(fēng)險較大,這成為我國金融業(yè)和國民經(jīng)濟平穩(wěn)運行的隱患。本文對我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的成因進行了分析,并提出了防范商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的對策?! £P(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;信貸風(fēng)險;成因;對策 一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險概述 商業(yè)銀行信貸風(fēng)險是商業(yè)銀行所面臨的最主要的風(fēng)險,它是指銀行貸款能否收回的不確定性。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展,我國商業(yè)銀行業(yè)出現(xiàn)了欣欣向榮的景象,原有的四大國有商業(yè)銀行為了鞏固和發(fā)展自己的
2、地位,新興股份制商業(yè)銀行為了在競爭激烈的銀行業(yè)市場中分得一杯羹并發(fā)展壯大,都在不斷地提高自己的競爭能力,包括盈利能力、風(fēng)險控制能力、規(guī)模實力、發(fā)展能力等。我國從2004年以后,商業(yè)銀行的不良貸款余額大體呈下降趨勢,只在2007年稍有反復(fù),而不良貸款率一直呈下降趨勢,這說明,我國銀行的資產(chǎn)質(zhì)量近些年來呈比較好的狀態(tài)。但中國銀監(jiān)會發(fā)布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,截至2011年12月末我國境內(nèi)商業(yè)銀行不良貸款余額4279億元,比三季度末增加201億元;不良貸款率%,比三季度末上浮個百分點。也就是說,我國商業(yè)銀行不良貸款余額及不良貸款率出現(xiàn)了雙升的情
3、況。分機構(gòu)類型看,2011年四季度商業(yè)銀行不良貸款分機構(gòu)指標中,大型商業(yè)銀行不良貸款余額2996億元,不良貸款率%;股份制商業(yè)銀行不良貸款余額563億元,不良貸款率%;城市商業(yè)銀行不良貸款余額339億元,不良貸款率%;農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款余額341億元,不良貸款率%,外資銀行不良貸款余額40億元,不良貸款率%。雖然改革開放后,我國商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險控制能力在逐漸增強,但與外資銀行相比,我國不良貸款率仍然較高。從總體來講,目前我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險防范能力仍然不穩(wěn)定,產(chǎn)生銀行信貸風(fēng)險的因素也大量存在。銀行不良貸款多,信貸風(fēng)險大不僅影響
4、到銀行自身的安全性、流動性、盈利性,還會危害社會公眾的利益,同時更影響到我國銀行業(yè)體系的安全穩(wěn)健發(fā)展。因此,深入了解當前我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險存在的主要問題及成因,有針對性地加以管理,這對銀行的風(fēng)險管理頗為重要。 二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險成因分析 1.法制不健全,社會信用缺失 目前我國正處于經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌時期,各項制度尚不完善,尤其是金融法律制度還存在很大缺陷。金融法方面我國已陸續(xù)出臺了《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《破產(chǎn)法》等相關(guān)法律法規(guī),但是這些法律法規(guī)內(nèi)容較為簡單,缺乏可操作性,還不足以制約金融領(lǐng)域出現(xiàn)
5、的法律糾紛。商業(yè)銀行一旦出現(xiàn)不良貸款,很難得到相關(guān)法律的有力支持,而且通過法律途徑追債要支付高額成本。法制的不健全增大了商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險?! ×硗馕覈谵D(zhuǎn)型時期,人們思想浮動,加之法制不健全,社會信用缺失,整個社會在注重經(jīng)濟發(fā)展的同時忽視了精神領(lǐng)域的建設(shè)??用晒镇_、欠債不還、言而無信等現(xiàn)象也時有發(fā)生。很多企業(yè)信譽較差,通過偽造財務(wù)報表等方式從銀行獲取項目貸款,但結(jié)果卻是要么項目難以完成,還不起銀行貸款,要么項目完成,拖欠貸款不還。這都使銀行面臨著嚴峻的信貸風(fēng)險?! ?.金融市場發(fā)展不成熟 改革開放后,我國金融市場逐漸發(fā)展起來,
6、但是與發(fā)達國家相比,我國金融市場的發(fā)展仍然不成熟,不完善。首先表現(xiàn)在企業(yè)融資渠道狹窄。企業(yè)在融資渠道有限的情況下,主要采取向銀行貸款的方式,而我國居民理財方式保守,投資門路有限,也主要采取在銀行存款的方式。而銀行,信用就是其生命,一方面擁有對借款人的軟債權(quán),一方面又有對存款人的硬債務(wù),這使銀行成為風(fēng)險的聚集地。另外,利率自由化的趨勢有可能導(dǎo)致逆選擇效應(yīng),特別是2012年中國人民銀行推出一個政策即將金融機構(gòu)存款利率浮動區(qū)間的上限調(diào)整為基準利率的倍,貸款利率浮動區(qū)間下限調(diào)整為基準利率的倍。這次政策的發(fā)布等于給了各家銀行一定的自主定價空
7、間。這是金融市場化的一個趨勢,但在我國金融市場不成熟的情況下,有可能出現(xiàn)逆選擇問題。各銀行為提升競爭力提高存款利率,為獲得利潤必然會提高貸款利率,這會導(dǎo)致信用較高的企業(yè)轉(zhuǎn)向私人金融市場進行融資,而選擇從銀行貸款的企業(yè)則大多數(shù)是信用不高的企業(yè)。這就加劇了銀行的風(fēng)險?! ?.信貸管理機制不健全,信貸操作不規(guī)范 我國商業(yè)銀行在信貸管理水平、管理能力、管理機制等方面與國外都存在一定的差距。在信貸中往往只重貸款,不重管理,這就導(dǎo)致了銀行在貸款前、貸款中、貸款后存在一系列的問題。貸款前不細致調(diào)查借款客戶的資信情況,不認真評估項目的投資與回
8、報及風(fēng)險狀況,這本身就為貸款的高風(fēng)險埋下了隱患;貸款中執(zhí)行不到位,有些貸款需要根據(jù)項目的進度及進展情況逐筆發(fā)放,但銀行在管理機制不健全的情況下,有可能一次性發(fā)放完全部貸款,這更為貸款增加了風(fēng)險;貸款后又沒有建立完善的企業(yè)資料,監(jiān)督不得力,缺乏有效的