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1、商業(yè)銀行信貸風險的成因及對策 一、商業(yè)銀行信貸風險概述 商業(yè)銀行信貸風險是商業(yè)銀行所面臨的最主要的風險,它是指銀行貸款能否收回的不確定性。隨著市場經濟的發(fā)展,我國商業(yè)銀行業(yè)出現(xiàn)了欣欣向榮的景象,原有的四大國有商業(yè)銀行為了鞏固和發(fā)展自己的地位,新興股份制商業(yè)銀行為了在競爭激烈的銀行業(yè)市場中分得一杯羹并發(fā) 展壯大,都在不斷地提高自己的競爭能力,包括盈利能力、風險控制能力、規(guī)模實力、發(fā)展能力等。我國從2004年以后,商業(yè)銀行的不良貸款余額大體呈下降趨勢,只在2007年稍有反復,而不良貸款率一直呈下降趨勢,這說明
2、,我國銀行的資產質量近些年來呈比較好的狀態(tài)。但中國銀監(jiān)會發(fā)布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,截至2011年12月末我國境內商業(yè)銀行不良貸款余額4279億元,比三季度末增加201億元;不良貸款率1.00%,比三季度末上浮0.1個百分點。也就是說,我國商業(yè)銀行不良貸款余額及不良貸款率出現(xiàn)了雙升的情況。分機構類型看,2011年四季度商業(yè)銀行不良貸款分機構指標中,大型商業(yè)銀行不良貸款余額2996億元,不良貸款率1.1%;股份制商業(yè)銀行不良貸款余額563億元,不良貸款率0.6%;城市商業(yè)銀maintenancemeasures,ther
3、eisabigsecurityrisk,managementhashadagreatimpacttothecity.3.1-8busterminalstationstatusinYibincitylayouts(4)hoursofoperationmostofYibincitybuslinesin5:30-6:20,andbasicallymeettheYibintravelneeds.Bus行不良貸款余額339億元,不良貸款率0.8%;農村商業(yè)銀行不良貸款余額341億元,不良貸款率1.6%,外資銀行不良貸款余
4、額40億元,不良貸款率0.4%。雖然改革開放后,我國商業(yè)銀行的信貸風險控制能力在逐漸增強,但與外資銀行相比,我國不良貸款率仍然較高。從總體來講,目前我國商業(yè)銀行信貸風險防范能力仍然不穩(wěn)定,產生銀行信貸風險的因素也大量存在。銀行不良貸款多,信貸風險大不僅影響到銀行自身的安全性、流動性、盈利性,還會危害社會公眾的利益,同時更影響到我國銀行業(yè)體系的安全穩(wěn)健發(fā)展。因此,深入了解當前我國商業(yè)銀行信貸風險存在的主要問題及成因,有針對性地加以管理,這對銀行的風險管理頗為重要。 二、商業(yè)銀行信貸風險成因分析 1.法制不健全
5、,社會信用缺失 目前我國正處于經濟轉軌時期,各項制度尚不完善,尤其是金融法律制度還存在很大缺陷。金融法方面我國已陸續(xù)出臺了《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《破產法》等相關法律法規(guī),但是這些法律法規(guī)內容較為簡單,缺乏可操作性,還不足以制約金融領域出現(xiàn)的法律糾紛。商業(yè)銀行一旦出現(xiàn)不良貸款,很難得到相關法律的有力支持,而且通過法律途徑追債要支付高額成本。法制的不健全增大了商業(yè)銀行的信貸風險。maintenancemeasures,thereisabigsecurityrisk,manage
6、menthashadagreatimpacttothecity.3.1-8busterminalstationstatusinYibincitylayouts(4)hoursofoperationmostofYibincitybuslinesin5:30-6:20,andbasicallymeettheYibintravelneeds.Bus 另外我國在轉型時期,人們思想浮動,加之法制不健全,社會信用缺失,整個社會在注重經濟發(fā)展的同時忽視了精神領域的建設?？用晒镇_、欠債不還、言而無信等現(xiàn)象也時有發(fā)生。很多企業(yè)
7、信譽較差,通過偽造財務報表等方式從銀行獲取項目貸款,但結果卻是要么項目難以完成,還不起銀行貸款,要么項目完成,拖欠貸款不還。這都使銀行面臨著嚴峻的信貸風險?！ ?.金融市場發(fā)展不成熟 改革開放后,我國金融市場逐漸發(fā)展起來,但是與發(fā)達國家相比,我國金融市場的發(fā)展仍然不成熟,不完善。首先表現(xiàn)在企業(yè)融資渠道狹窄。企業(yè)在融資渠道有限的情況下,主要采取向銀行貸款的方式,而我國居民理財方式保守,投資門路有限,也主要采取在銀行存款的方式。而銀行,信用就是其生命,一方面擁有對借款人的軟債權,一方面又有對存款人的硬債務,這使銀
8、行成為風險的聚集地。另外,利率自由化的趨勢有可能導致逆選擇效應,特別是2012年中國人民銀行推出一個政策即將金融機構存款利率浮動區(qū)間的上限調整為基準利率的1.1倍,貸款利率浮動區(qū)間下限調整為基準利率的0.8倍。這次政策的發(fā)布等于給了各家銀行一定的自主定價空間。這是金融市場化的一個趨勢,但在我國金融市場不成熟的情況下,有可能出現(xiàn)逆選擇問題。各銀行為提升競爭力提高存款利maintenanc
