[精品]商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)成因及對(duì)策分析

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1、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)成因及對(duì)策分析商業(yè)銀行作為城市金融的主力軍，被賦予支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史使命，承擔(dān)著城市金融服務(wù)的神圣職責(zé)，建設(shè)社會(huì)主義新城市是城市商業(yè)銀行一項(xiàng)義不容辭的任務(wù)。為支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)，在新城市建設(shè)屮如何發(fā)揮出更好更大的作用，以新金融作為撬動(dòng)新城市建設(shè)的著力點(diǎn)，運(yùn)用新金融業(yè)務(wù)、新策略定位、新信貸機(jī)制和新金融制度安排重塑新城市建設(shè)的資金需求，以彰顯新城市建設(shè)的理念、思路和方法。商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)遍布城市，具有相當(dāng)?shù)馁Y金實(shí)力和經(jīng)營(yíng)規(guī)模，已成為城市金融的基礎(chǔ)和我國(guó)金融體系的重要組成部分。城市合作金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過(guò)幾年來(lái)的積極

2、清收不良貸款和呆賬核銷(xiāo)，通過(guò)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)和投向，貸款結(jié)構(gòu)得到進(jìn)一步的優(yōu)化，信貸資產(chǎn)質(zhì)量有了較人幅度的提高，經(jīng)營(yíng)效益逐年增加，貸款操作手續(xù)口趨規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)狀況已得到緩解，但由于歷史原因和條件限制，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的對(duì)象是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、城市中小型企業(yè)和個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)，層次低、底子薄、效益差，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大，形成了商業(yè)銀行不良貸款居高不下的局而，城市合作金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時(shí)還存在著一些謀區(qū)，在信貸管理上還存在著一些薄弱環(huán)節(jié)。一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)成因分析1、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)性大商業(yè)銀行的主要服務(wù)對(duì)彖為“經(jīng)濟(jì)發(fā)展”，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)易受自然災(zāi)害影響，每一次大的自然

3、災(zāi)害都造成大批借款戶(hù)因農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遭受破壞而難以按期歸述貸款，由此造成大量的信貸資金沉淀。2、貸款三查制度執(zhí)行不嚴(yán)口前商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)的管理尚處于粗放經(jīng)營(yíng)的管理層次，缺乏一套與現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制相適應(yīng)的貸款決策、約束機(jī)制。且信貸管理手段落后，跟不上信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的要求，在實(shí)際工作中，只注重貸款的調(diào)查和審查，疏忽貸后跟蹤檢杳。3、行政干預(yù)依然存在一些地方黨政領(lǐng)導(dǎo)由于缺乏金融知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，為了在任期內(nèi)政績(jī)顯著，大搞短期行為，肓目地搞一些市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)大的發(fā)展項(xiàng)目和超過(guò)承受能力的基木建設(shè)，強(qiáng)令銀行發(fā)放貸款，不可避免地存在那種“政府點(diǎn)菜、銀行買(mǎi)單”

4、的現(xiàn)象。4、不良貸款清收乏力隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，商業(yè)銀行存款總額逐年增長(zhǎng),貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大,而部分信貸員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，存在著只收取貸款利息，木金不收也可的思想，不采取有力措施積極清收老欠貸款。更為嚴(yán)重的是有的銀行為完成收息任務(wù)，采取紙上作業(yè)的方式，以貸收息，致使借款戶(hù)借款余額逐年累增，潛在風(fēng)險(xiǎn)逐年加大。二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)隱患1、單戶(hù)大額貸款清收難度大曲于部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)曲于規(guī)模過(guò)大、轉(zhuǎn)制未徹底、產(chǎn)權(quán)不明晰，城市合作金融機(jī)構(gòu)對(duì)這部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款清收、壓縮難度較大，收效甚微。近幾年的園區(qū)熱，導(dǎo)致部分城市合作金融機(jī)構(gòu)也新增了一部分單戶(hù)大

5、額貸款，大部分入園企業(yè)自?xún)淤Y金不足，R盲目追求擴(kuò)張規(guī)模，流動(dòng)資金貸款往往被固定資產(chǎn)所占用。國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的變化、國(guó)際國(guó)內(nèi)市場(chǎng)價(jià)格的變化、企業(yè)經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)的變化直接關(guān)系到單戶(hù)大額貸款的風(fēng)險(xiǎn)隱患。因此，單戶(hù)大額貸款是當(dāng)前城市合作金融機(jī)構(gòu)的主要風(fēng)險(xiǎn)源。2、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)加劇部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)由于種種原因產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域內(nèi)行業(yè)較為集屮，城市合作金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍受區(qū)域的限制，導(dǎo)致在發(fā)放貸款時(shí)大部分信貸資金集中在某一個(gè)行業(yè)及相關(guān)產(chǎn)業(yè)。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)與國(guó)際市場(chǎng)的接軌日趨成熟，市場(chǎng)行情千變?nèi)f化，在一定區(qū)域內(nèi)把信貸資金集屮投入單一的行業(yè),如果

6、該行業(yè)發(fā)生重大變化，必將引發(fā)城市合作金融機(jī)構(gòu)新一輪的信貸風(fēng)險(xiǎn)，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)具冇政策性、突發(fā)性、全而性，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的主要風(fēng)險(xiǎn)源是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、口然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，一旦形成風(fēng)險(xiǎn)短時(shí)間內(nèi)是難于化解的。3、抵押物貶值從抵押貸款的現(xiàn)狀看，大部分抵押物都是以房地產(chǎn)為主，少部份用金業(yè)的機(jī)器設(shè)備等動(dòng)產(chǎn)作抵押，但由于近兒年來(lái)房地產(chǎn)市場(chǎng)過(guò)熱，價(jià)格的泡沫因素較大，屮介機(jī)構(gòu)評(píng)估的價(jià)值偏高，大部分信貸人員是按評(píng)估價(jià)的70%計(jì)算發(fā)放貸款，一旦房地產(chǎn)市場(chǎng)回落，房產(chǎn)貶值必將帶來(lái)變現(xiàn)價(jià)值的貶值風(fēng)險(xiǎn)隱患。機(jī)器設(shè)備等動(dòng)產(chǎn)作抵押的其貶值速度將更快，對(duì)貸款人缺乏有效的措施對(duì)

7、抵押物進(jìn)行監(jiān)管,有的借款人甚至擅口將抵押物變賣(mài)處置，變賣(mài)所得款項(xiàng)用于支付他債務(wù)，導(dǎo)致貸款人無(wú)資產(chǎn)可處置。4、保證人貸款保證留于形式部分商業(yè)銀行信貸對(duì)保證人的保證資格審查不嚴(yán)，對(duì)保證人為他人擔(dān)保的借款額度未加控制，造成部分保證人保證的借款額度超出其自身的承受能力。部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)存在循環(huán)擔(dān)保的現(xiàn)彖，一旦其中一個(gè)借款人出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，由于擔(dān)保人同時(shí)也是借款人，擔(dān)保人的借款又由其他人擔(dān)保，在訴訟過(guò)程屮必將追究擔(dān)保人的責(zé)任,引起連鎖反應(yīng)。5、信貸人員人為風(fēng)險(xiǎn)由于個(gè)別商業(yè)銀行信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，工作責(zé)任心不強(qiáng)，貸款前調(diào)查不認(rèn)真，貸款中審查不嚴(yán)格，貸款后跟

8、蹤檢查不及時(shí)，導(dǎo)致貸款準(zhǔn)入把關(guān)不嚴(yán)、貸款退岀不及時(shí)、貸款失去訴訟時(shí)效；對(duì)借款人、保證人、抵押人以及抵押物的真實(shí)性、有效性審杳不嚴(yán)，導(dǎo)致保證或抵押無(wú)效等現(xiàn)象的發(fā)生，違規(guī)操作帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)隱患。6、公務(wù)員職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)前部分商業(yè)銀行信貸管理人員