探究商業(yè)銀行信貸風險成因及其對策

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1、探究商業(yè)銀行信貸風險成因及其對策【摘要】信貸業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行的主要收益來源，信貸風險也是商業(yè)銀行面臨的主要風險。在當前形勢下，商業(yè)銀行必須強化信貸風險管理，保證信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行信貸風險信貸風險管理是當前國有商業(yè)銀行風險管理的核心。如何準確把握和有效防范信貸風險，確保金融安全，是一項龐大而復雜的系統(tǒng)工程和長期任務(wù)。近年來，國有商業(yè)銀行在強化信貸風險管理，防范和化解信貸風險上取得了顯著的工作成效和豐富的實踐經(jīng)驗，信貸資產(chǎn)質(zhì)量明顯提高。然而，由于市場經(jīng)濟的快速發(fā)展與金融產(chǎn)權(quán)制度改革、經(jīng)營管理的授權(quán)操作與內(nèi)控自律制

2、度建設(shè)的嚴重不協(xié)調(diào)，國有商業(yè)銀行存在著較為嚴重的信貸風險控制理念和行為偏差，以致信貸資產(chǎn)不良率還處于高位運行。在金融不斷對外開放的今天，如何加強信貸風險的管理便成了銀行能否提高競爭力的關(guān)鍵。1.商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)面臨的主要風險分析商業(yè)銀行信貸風險是加強信貸管理的前提和基礎(chǔ)。商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風險包括內(nèi)部風險和外部風險，其中內(nèi)部風險起主導作用，并決定外部風險。1.1內(nèi)部風險。1.1.1素質(zhì)風險。是指因信貸人員個人素質(zhì)原因?qū)е碌男刨J風險，信貸人員個人素質(zhì)包括業(yè)務(wù)素質(zhì)和品德素質(zhì)兩個方面。業(yè)務(wù)素質(zhì)偏低的信貸員一般很難對一筆貸款做出正確的判斷，從而

3、使貸款的風險增大；品德素質(zhì)較差的信貸人員則容易導致以權(quán)謀私、以貸謀私的道德風險。1.1.2程序風險。信貸審批程序復雜往往使得貸款風險變得不易控制，有時甚至加大風險。1.1.3管理風險。貸后管理是信貸管理的重要組成部分，貸后管理能否落實到位是貸款能否正常收回的關(guān)鍵。從現(xiàn)行管理機制看，貸后管理仍不同程度存在流于形式、走過場或不到位的現(xiàn)象，給貸款的安全回收帶來了一定的隱患。1.1.4政策風險。每一種信貸業(yè)務(wù)的開辦和發(fā)展都以相應的信貸政策作為前提，但在現(xiàn)實中，信貸業(yè)務(wù)有時很難與信貸政策變化相適應。1.2外部風險。1.2.1經(jīng)營風險。對于借款人

4、來說，一旦銀行貸款到手,主動權(quán)就轉(zhuǎn)移到借款人這邊，貸款使用和歸還主要由借款人把握，貸款銀行既不能參與借款人的經(jīng)營管理，更不能干預其經(jīng)營決策。借款人經(jīng)營上的風險將直接影響銀行貸款的安全，從而導致銀行貸款的風險。1.2.2中介風險。一些會計師事務(wù)所、評估公司等中介機構(gòu)為了眼前利益或某些不正當收益，會為借款人出具不真實的報告，隱瞞借款人的財務(wù)狀況問題。這種做法使貸款銀行在不真實資料的誤導之下錯誤地發(fā)放貸款，造成較大的潛在風險。1.2.3行政風險。作為國有商業(yè)銀行，雖然在人事、行政、業(yè)務(wù)上不受當?shù)卣芾?，但并不等于不受當?shù)卣绊懀袝r受影

5、響的程度還比較大。1.2.4誠信風險。借款人還貸意愿與其法定代表的個人品德有關(guān)，還貸能力強的借款人還貸意愿不一定強；還貸能力弱的借款人，還貸意愿不一定差。1.商業(yè)銀行信貸風險形成的原因分析2.1銀行自身原因。2.1.1信貸管理機制不健全。就目前我國商業(yè)銀行的信貸管理而言，貸款的審批和發(fā)放主要憑借個人主觀意愿，無論是貸前調(diào)查還是貸時審查，都缺少科學而完整的客觀評價以及完善的貸后檢查工作。貸款資金發(fā)放后，銀行極少就企業(yè)對貸款資金的使用狀況及企業(yè)的重大經(jīng)營管理決策等進行必要的檢查、監(jiān)督和參與。這種只"放”不“問”的做法必然導致逾期、呆滯、呆

6、賬貸款的增多。另外，信貸員的責、權(quán)、利與貸款質(zhì)量不掛鉤，缺乏明確有力的激勵約束機制。2.1.2信貸管理方法和手段落后。我國商業(yè)銀行在進行企業(yè)信用分析時，采用定性方法者較多，缺乏系統(tǒng)科學的定量分析。信用風險分析主要停留在傳統(tǒng)的比例分析階段，缺乏在統(tǒng)計分析和人工智能等現(xiàn)代科學方法基礎(chǔ)上的信用風險量化測量工具，如缺乏對企業(yè)違約風險分析模型、企業(yè)破產(chǎn)失敗預警模型等科學定量模型的開發(fā)和使用。對企業(yè)信用等級的評定也主要是由各個銀行自己進行，評級的主觀性強。另外，我國商業(yè)銀行的電子化起步較晚，很多銀行缺乏關(guān)于企業(yè)完整信息的數(shù)據(jù)庫。2.1.3缺乏高素

7、質(zhì)人才。當前，信貸管理工作需要大量的高素質(zhì)人才。對于高素質(zhì)人才的要求是：既懂銀行業(yè)務(wù)，又了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營；既有深厚、淵博的經(jīng)濟、金融、法律知識，又有較強的社會活動能力；既有較強的業(yè)務(wù)能力，又要有良好的政治思想素質(zhì)。2.2外部環(huán)境因素--金融環(huán)境影響。2.2.1微觀經(jīng)濟不景氣，企業(yè)經(jīng)濟效益下降，直接影響到銀行貸款資產(chǎn)的安全。據(jù)統(tǒng)計，國有、鄉(xiāng)鎮(zhèn)集體企業(yè)中的困難企業(yè)面達到55%,國有企業(yè)虧損面達到50.8%,其結(jié)果必然會相應地影響到銀行的貸款資產(chǎn)質(zhì)量。近年來，企業(yè)經(jīng)濟效益的下降也是銀行不良貸款不斷增加的一個直接原因。2.2.2社會保障制度改

8、革滯后是銀行信貸風險擴大的又一重要因素。由于企業(yè)破產(chǎn)失業(yè)救濟制度沒有完善起來，因而銀行貸款風險無法直接分散和轉(zhuǎn)移。企業(yè)與社會的問題沒有解決，直接導致企業(yè)把生產(chǎn)所需資金的缺口留給銀行貸款解決，形成貸款風險壓力。企業(yè)保險制度