我國商業(yè)銀行個人消費信貸風(fēng)險成因及其對策

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1、一、引言1、研究的背景及意義我國商業(yè)銀行消費信貸的快速發(fā)展是經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的一大亮點對于消費信貸以及此類貸款可能出現(xiàn)的風(fēng)險的理論研究也成為經(jīng)濟(jì)理論研究中的熱門話題之一。在目前我國經(jīng)濟(jì)下行壓力較大、國內(nèi)總需求不足、消費信貸面臨巨大增長空間的形勢下，通過大力發(fā)展消費信貸來促進(jìn)消費增長、刺激國內(nèi)總需求不失為一項有效措施。李克強(qiáng)在全國兩會政府工作報告中提到要在全國開展消費金融公司試點，鼓勵金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新消費信貸產(chǎn)品。這意味著，今年消費信貸市場將迎來巨大發(fā)展機(jī)遇。助力內(nèi)需潛力釋放。以消費拉動經(jīng)濟(jì)增長是近年來經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的共同呼聲，李克強(qiáng)總理的政府工作報告，將業(yè)內(nèi)呼聲上升到國家戰(zhàn)略高度。目前中國內(nèi)部對消費的

2、刺激成效依然并不明顯，對國民經(jīng)濟(jì)的拉動作用有待提高。究其原因，其一，中國居民收入較低，所以不敢消費。但是從2015年日本、韓國等海外消費市場的情況來看，中國居民的消費熱潮震撼世界，因此并不是中國居民無錢消費，而是國內(nèi)的消費需求始終處于被抑制的狀態(tài)。而這種抑制則通過互聯(lián)網(wǎng)消費金融的覆蓋，將會得到巨大的釋放。其二，中國個人消費信貸市場起步晚，發(fā)展不充分。國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，去年人民幣各項貸款余額94萬億元，金融機(jī)構(gòu)人民幣消費貸款余額18.95萬億元，消費信貸的份額約占20%，而這一比例在美、歐發(fā)達(dá)國家超過60%。雖然消費金融現(xiàn)在在國內(nèi)還沒有獲得足夠的發(fā)展，但不得不承認(rèn)的是其發(fā)展?jié)摿薮蟆２?/p>

3、士頓咨詢公司則發(fā)布報告稱，截至2014年，個人消費貸款余額大約是7.7萬億元，這一數(shù)字將于2018年增長至17.5萬億元。而據(jù)國內(nèi)權(quán)威的第三方數(shù)據(jù)監(jiān)測公司艾瑞咨詢發(fā)布了一份《2016年中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場研究報告》指出，2015年中國消費信貸規(guī)模達(dá)到19.0萬億元，同比增長23.3%；預(yù)計2019年將達(dá)到41.1萬億元。在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃興起的背景下，不少消費金融公司通過互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)，將有更多人以便捷的方式接觸消費信貸。在政策助推、信息技術(shù)支撐下，消費信貸領(lǐng)域?qū)⒂瓉砭薮蟮陌l(fā)展機(jī)遇。2、研究目的從商業(yè)銀行角度來說，個人消費貸款由于其風(fēng)險較分散，數(shù)額也相對較小，而工商企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營類貸款風(fēng)

4、險較集中，數(shù)額占大多數(shù)，因此個人消費貸款往往被銀行方面認(rèn)為是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，不良貸款率較其他類貸款低，比工商企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營類的貸款風(fēng)險小得多，所以商業(yè)銀行會優(yōu)先發(fā)展此類貸款。而從借款人角度，個人消費貸款實現(xiàn)了當(dāng)期消費需求和后期消費能力在時間和空間上的結(jié)合，能夠給借款人的生活帶來便利。正是由于個人消費貸款的這些優(yōu)勢，這種信貸形式在我國得到了迅猛發(fā)展。商業(yè)銀行消費信貸的快速發(fā)展，必然帶來諸多后遺癥，此時，對此類貸款的風(fēng)險評估和管理尤為重要。由于我國消費信貸起步晚、發(fā)展快，沒有足夠的經(jīng)驗借鑒，整個銀行體系風(fēng)險控制能力不足，唯有在一步步發(fā)展之中探尋出路。尋找出更為合理的個人消費信貸管理體系和方式，健康

5、發(fā)展消費信貸，應(yīng)該成為銀行管理的重點。二、個人消費信貸概述1、個人消費信貸的含義及分類個人消費信貸，個人消費信貸是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，是商業(yè)銀行開辦的用于自然人（非法人或組織）個人消費目的（非經(jīng)營目的）的貸款。從用途分，可以分為個人住房貸款、個人汽車消費貸款、個人教育貸款、個人綜合消費貸款、個人住房裝修貸款、個人旅游貸款、小額質(zhì)押貸款等。從擔(dān)保情況分，可以分為信用貸款、擔(dān)保貸款、抵（質(zhì)）押貸款三種。從還款方式來分，可以分為分期付款消費貸款、一次性付款消費信貸和個人消費額度信貸。從期限來分，可以分為短期消費貸款、中期消費貸款和長期消費貸款三類。2、我國個人消費信貸現(xiàn)狀表1：2010-2015

6、年消費貸款余額單位：萬億元2010年2011年2012年2013年2014年2015年7.508.8710.4312.9715.3618.95數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計局歷年統(tǒng)計公報數(shù)據(jù)顯示，消費信貸余額由2011年8.87萬億元，增長到2015年的18.95萬億元，增長速度快，規(guī)模在不斷擴(kuò)大。比如，2010年末為7.5萬億元，但是，到了2015年12月末，商業(yè)銀行發(fā)行的消費貸款余額就已經(jīng)達(dá)到了18.95萬億元，增幅高達(dá)152.67%，其中中長期貸款余額達(dá)14.85萬億元，較前一年增加2.73萬億元，短期消費貸款余額4.1萬億元，較前一年增加8497億元。速度和規(guī)模都是進(jìn)展顯著。這樣的發(fā)展當(dāng)然

7、對經(jīng)濟(jì)有一定的刺激作用，但是長期來看，飛速增長的消費信貸，會給商業(yè)銀行帶來更多的不良貸款，做好貸款風(fēng)險預(yù)警也是迫在眉睫。雖然近年來消費貸款余額增長迅速，但比例卻不平衡。以2015年為例，中長期貸款占到78%，其中大部分是住房貸款，其次是汽車消費貸款，但與住房貸款的差距還是很大的。我國個人消費信貸的潛力巨大，與西方主流國家相比，不論是信貸余額還是總額，我國都有不小的差距。西方發(fā)達(dá)國家的個人消費信貸余額一般占貸款余額總額的50%左右，而據(jù)國家統(tǒng)計局