信息披露制度的完善

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1、首先，國(guó)務(wù)院應(yīng)組織相關(guān)部門加緊研宄出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)支付工具規(guī)范；其次，對(duì)電子劃撥法屮要增加解釋，進(jìn)一步具體細(xì)化電子支付的具體操作流程規(guī)范；再次,監(jiān)管部門要制定規(guī)則形成聯(lián)動(dòng)機(jī)制，制定統(tǒng)一維護(hù)網(wǎng)絡(luò)安全的共冋行動(dòng)原則和規(guī)范；最后，可嘗試對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)制定相應(yīng)的稅收政策，從而對(duì)其進(jìn)行規(guī)制。從宏觀上制定指導(dǎo)性原則，借助不斷補(bǔ)充法律規(guī)范的手段，對(duì)有關(guān)主體之間的權(quán)責(zé)進(jìn)行明確，從而完善網(wǎng)上銀行法律環(huán)境。二、對(duì)客戶利益保護(hù)的加強(qiáng)網(wǎng)上銀行亦屬于一種商業(yè)模式，其發(fā)展必然以廣大客戶群體為根基。只有客戶利益的保護(hù)被放在首位，網(wǎng)上銀行才能越來越得到客戶的認(rèn)可。我國(guó)已有的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》就網(wǎng)上銀行客戶的權(quán)益保護(hù)

2、，做了較為全面的規(guī)定，但是，由于網(wǎng)上銀行隨著社會(huì)的快速發(fā)展也日新月昇，所以，在原有規(guī)定基礎(chǔ)之上，筆者認(rèn)為還應(yīng)該從以卜方面進(jìn)行完善：（一）明確界定客戶的權(quán)利義務(wù)保護(hù)其合法權(quán)益最首要的是應(yīng)該制定條款明確，標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議。網(wǎng)上銀行與客戶之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系在《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》中是通過辦理業(yè)務(wù)，訂立電子銀行服務(wù)協(xié)議，也可通過合同中的格式條款所確認(rèn)協(xié)議內(nèi)容。理論上這能夠很充分地體現(xiàn)意思自治，并且能夠保護(hù)客戶權(quán)利。但在現(xiàn)實(shí)屮，網(wǎng)上銀行通常會(huì)趨利避害，利用強(qiáng)勢(shì)推卸責(zé)任，迫使消費(fèi)者承擔(dān)責(zé)任。因此，相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)制定一部網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議的只體指引，在“指引”中對(duì)網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議的具體服

3、務(wù)內(nèi)容和雙方的具體權(quán)利、義務(wù)等原則予以規(guī)定。網(wǎng)上銀行的服務(wù)協(xié)議方可能脫離“霸王條款”，才能更好保護(hù)客戶權(quán)益。其次，應(yīng)嚴(yán)格明確銀行的先行責(zé)任。目前，在網(wǎng)上銀行的實(shí)踐屮經(jīng)常出現(xiàn)這樣一種情況：本金融機(jī)構(gòu)以外其他有業(yè)務(wù)聯(lián)系的相關(guān)金融機(jī)構(gòu)，或外包服務(wù)商出現(xiàn)失誤或失職，給客戶造成利益損失吋，反而由客戶自行承擔(dān)責(zé)任，這使客戶利益遭受了嚴(yán)重?fù)p害。所以，針對(duì)此種情況，應(yīng)該由網(wǎng)上銀行先行承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任，之后再向其他金融機(jī)構(gòu)或外包服務(wù)商進(jìn)行追償。原因是網(wǎng)上銀行與其他金融機(jī)構(gòu)或薺外包服務(wù)商的聯(lián)系是最直接的法律關(guān)系，客戶只與銀行簽訂服務(wù)協(xié)議，而￡L客戶也沒有對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)或者其他金融機(jī)構(gòu)的外包服務(wù)商提供的

4、服務(wù)進(jìn)行選擇的權(quán)利。事實(shí)上，如果客戶承擔(dān)責(zé)任，就是在為網(wǎng)上銀行的錯(cuò)誤買單，不但違背了合同的相對(duì)性原理，更將消費(fèi)考處于不利地位，違背了立法本意。因此，網(wǎng)上銀行要承擔(dān)先行責(zé)任，然后再根據(jù)責(zé)任分擔(dān)進(jìn)行追償，這樣奮助于銀行考慮客戶權(quán)益，更加謹(jǐn)慎地選擇第三方服務(wù)提供商、（二）通過完善相關(guān)立法加強(qiáng)保護(hù)網(wǎng)上銀行客戶隱私權(quán)加強(qiáng)網(wǎng)上銀行交易中客戶隱私權(quán)保護(hù)一直以來都備受關(guān)注，更有很多專家學(xué)者呼吁建立專門的隱私保護(hù)相關(guān)法。但是專門立法還不夠成熟，但可以現(xiàn)在相關(guān)基礎(chǔ)部門法中對(duì)隱私權(quán)先行規(guī)定：一、在未來的《民法典》中，把隱私權(quán)確立為一項(xiàng)獨(dú)立的人格權(quán)，使隱私權(quán)在我國(guó)擁有基木的法律保障，為網(wǎng)上銀行隱私權(quán)的存在提

5、供法律基礎(chǔ)；解?。骸毒W(wǎng)上銀行監(jiān)管法律問題研宄》，碩士學(xué)位論文，山西大學(xué)，2012年，第35頁。二，在《商業(yè)銀行法》中，對(duì)網(wǎng)上銀行的客戶隱私權(quán)問題專門章節(jié)條款進(jìn)行規(guī)定，具體明確網(wǎng)上銀行客戶的隱私權(quán)保護(hù)范圍，銀行的具體保護(hù)責(zé)任，以及銀行不慎或有意泄露客戶隱私所應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任；三，制定保護(hù)網(wǎng)上銀行客戶隱私權(quán)的專門法規(guī)，此專門法規(guī)里應(yīng)規(guī)定：一旦導(dǎo)致客戶隱私泄露，不同主體承擔(dān)不同責(zé)任。如，由于銀行系統(tǒng)木身存在的管理失誤，或者是由網(wǎng)絡(luò)黑客入侵網(wǎng)上銀行系統(tǒng)造成的信息池露，那么應(yīng)由銀行承擔(dān)責(zé)任，這樣才能更加公平合理，更好保護(hù)客戶權(quán)益，客戶才更加信任銀行；如果，由于客戶個(gè)人疏忽所導(dǎo)致的隱私信息泄露，

6、那么由于客戶自身沒有盡到相應(yīng)的注意義務(wù),所以,要由客戶自身承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任，這也符合民法上的過錯(cuò)責(zé)任歸責(zé)原則。因此，盡可能做到保密性和合法性，不僅網(wǎng)上銀行客戶的隱私權(quán)不受侵犯了，而且相關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)獲得了足夠準(zhǔn)確有效的信息，實(shí)現(xiàn)對(duì)網(wǎng)上銀行進(jìn)行必耍監(jiān)管。三、信息披露制度的完善信息披露制度作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)化的風(fēng)險(xiǎn)控制基礎(chǔ)，口益體現(xiàn)出其對(duì)金融業(yè)監(jiān)管的重要性。在網(wǎng)上銀行業(yè)中，由于其金融業(yè)務(wù)虛擬化、數(shù)字化的特點(diǎn)，對(duì)網(wǎng)上銀行信息數(shù)據(jù)的固定，相較傳統(tǒng)銀行紙質(zhì)化的數(shù)據(jù)資料的獲取，要更加復(fù)來。對(duì)于網(wǎng)上銀行利用技術(shù)手段，隨意對(duì)其具有監(jiān)管價(jià)值的數(shù)據(jù)作出修改的行為，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)如若采取常規(guī)的監(jiān)管方式，將

7、無法對(duì)這些違法行為進(jìn)行規(guī)制。因此，強(qiáng)制信息披露，是網(wǎng)上銀行數(shù)據(jù)監(jiān)管未來的重要方向。目前，在許多發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)，信息披露制度的體系己相當(dāng)?shù)某墒?，它往往?guī)定丫更嚴(yán)格的公告制度，使網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和銀行的客戶，可以充分地了解提供網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的銀行的各方面運(yùn)轉(zhuǎn)情況，比如資產(chǎn)狀況、發(fā)展規(guī)劃等。這就方便了監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行的日常式監(jiān)管，同時(shí)也避免了銀行客戶因信息獲取缺失而遭受到的損失。因此，應(yīng)在遵循“公開、公平、公正”原則的基礎(chǔ)上，盡快制定更加有效可行的披露規(guī)則，如