中國(guó)消費(fèi)金融與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)

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1、中國(guó)消費(fèi)金融與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)-->一、緒論（一）研究背景與問(wèn)題根據(jù)2012年6月份的半年度報(bào)告顯示，社會(huì)消費(fèi)品零售總額不足16800億元，同比名義增長(zhǎng)不足14%，創(chuàng)2006年8月份以后的最低水平。而根據(jù)近年來(lái)的消費(fèi)統(tǒng)計(jì)，大多數(shù)消費(fèi)品零售額的年增長(zhǎng)率都表現(xiàn)出下降趨勢(shì)。部分消費(fèi)行業(yè)出現(xiàn)了零增長(zhǎng)的情況，如受已經(jīng)到期的家電下鄉(xiāng)政策的影響，家電行業(yè)幾乎是零增長(zhǎng)，導(dǎo)致我國(guó)促進(jìn)GDP增長(zhǎng)的消費(fèi)馬車越跑越慢。在貿(mào)易保護(hù)主義抬頭、貿(mào)易摩擦不斷加劇的今天，擴(kuò)大內(nèi)需是加速我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要措施。消費(fèi)金融的發(fā)展能在一定程度上，滿足我國(guó)居民的消費(fèi)信貸需求，從而有利于增加我國(guó)國(guó)內(nèi)需求，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。消費(fèi)金融是指向居民或者單

2、個(gè)家庭提供貸款，從而滿足消費(fèi)者提前消費(fèi)需求的現(xiàn)代金融服務(wù)方式。總體來(lái)看，消費(fèi)金融有兩個(gè)顯著特點(diǎn)，一是貸款申請(qǐng)者是個(gè)人或者家庭，不是具有生產(chǎn)性的企業(yè)法人、具有公益性的社會(huì)團(tuán)體、或者是具有宏觀性的政府組織等機(jī)構(gòu)。二是消費(fèi)金融提供的各種貸款用于滿足消費(fèi)者消費(fèi)目的，不是用于消費(fèi)者進(jìn)行個(gè)人投資、經(jīng)營(yíng)等。具有超前消費(fèi)需要的家庭和居民，根據(jù)自己的需要向提供消費(fèi)金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款，消費(fèi)金融提供者對(duì)申請(qǐng)者的財(cái)務(wù)狀況、信用能力進(jìn)行調(diào)查評(píng)估后，做出信貸決策。得到消費(fèi)金融貸款的個(gè)人或家庭，可以用此貸款購(gòu)買耐用消費(fèi)品如房屋、汽車、家用電器等，亦可以支付家庭旅游、子女教育、婚房裝修等個(gè)人或家庭一般性支出。中國(guó)消費(fèi)金融

3、業(yè)務(wù)的發(fā)展,能刺激我國(guó)居民的消費(fèi)需求，增加其支付能力，從而帶動(dòng)整個(gè)國(guó)家的消費(fèi)支出，因此也就增加了我國(guó)的GDP。………………（二）相關(guān)文獻(xiàn)綜述1.國(guó)內(nèi)的研究成果陸霄、金潔在2012年發(fā)表相關(guān)文章，通過(guò)對(duì)杭州最近幾年的數(shù)據(jù)進(jìn)行計(jì)量和實(shí)證分析，發(fā)現(xiàn)消費(fèi)金融能極大地促進(jìn)杭州市消費(fèi)的增長(zhǎng)。因此提出政府應(yīng)該積極鼓勵(lì)消費(fèi)金融的發(fā)展。另一方面，消費(fèi)金融企業(yè)也應(yīng)該積極采取措施，努力開(kāi)發(fā)新的客戶[1]。劉丹在2011年提出我國(guó)應(yīng)該采取措施，積極大力地促進(jìn)消費(fèi)金融在我國(guó)的發(fā)展。她通過(guò)消費(fèi)信貸與消費(fèi)之間的顯著線性關(guān)系，及日美等發(fā)達(dá)國(guó)家的消費(fèi)金融的模式，表明我國(guó)發(fā)展消費(fèi)金融所面臨的種種問(wèn)題，最后提出相關(guān)政策和建議[2]

4、。楊軍在2011年通過(guò)對(duì)消費(fèi)金融的信用卡方式進(jìn)行研究分析得到三個(gè)結(jié)論，其一信用卡可以促進(jìn)我國(guó)宏觀方面消費(fèi)水平的提高，其二信用卡使用者逾期還款的風(fēng)險(xiǎn)在一定的范圍內(nèi)是可控的，第三盡管風(fēng)險(xiǎn)可控，但是應(yīng)該采取相關(guān)方面的措施加以高度關(guān)注[3]。祝紅梅2011年發(fā)表論文，主要闡述了中國(guó)的消費(fèi)金融市場(chǎng)的特點(diǎn)及現(xiàn)狀，以及這種情況下所隱藏的問(wèn)題，最后文章表示在中國(guó)大的經(jīng)濟(jì)背景下，中國(guó)的消費(fèi)金融市場(chǎng)還是有很大的發(fā)展空間和潛力的[4]。金能斗在2011年的一篇論文中強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要前提之一，而發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)中的金融業(yè)是個(gè)切入點(diǎn)。通過(guò)發(fā)展消費(fèi)金融能促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)健康合理地發(fā)展[5

5、]。楊艷鵬在2011年的一篇文章中提到消費(fèi)金融是消費(fèi)的強(qiáng)心劑，通過(guò)發(fā)展消費(fèi)金融能在一定程度上改變我國(guó)居民傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念，即傳統(tǒng)觀念較為保守，寧可量入為出，不愿超前消費(fèi)。而歐美國(guó)家的成熟的消費(fèi)金融市場(chǎng)極大地促進(jìn)了其國(guó)家的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。所以支持我國(guó)在“十二五”期間積極發(fā)展消費(fèi)金融，改變?nèi)藗兊南M(fèi)結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)超前消費(fèi)的觀念，努力帶動(dòng)內(nèi)需的增長(zhǎng)，從而實(shí)現(xiàn)我國(guó)GDP的快速增長(zhǎng)[6]。…………………二、消費(fèi)金融概述（一）消費(fèi)金融的涵義及其理論基礎(chǔ)總體來(lái)看，消費(fèi)金融有兩個(gè)顯著特點(diǎn)，一是貸款申請(qǐng)者是個(gè)人或者家庭，不是具有生產(chǎn)性的企業(yè)法人、具有公益性的社會(huì)團(tuán)體、或者是具有宏觀性的政府組織等機(jī)構(gòu)。二是消費(fèi)金融提供的各種

6、貸款用于滿足消費(fèi)者消費(fèi)目的，不是用于消費(fèi)者進(jìn)行個(gè)人投資、經(jīng)營(yíng)等。具有超前消費(fèi)需要的家庭、居民，根據(jù)自己的需要向提供消費(fèi)金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款，消費(fèi)金融提供者對(duì)申請(qǐng)者的財(cái)務(wù)狀況、信用能力進(jìn)行調(diào)查評(píng)估后，做出信貸決策。得到消費(fèi)金融貸款的個(gè)人或家庭，可以用此貸款購(gòu)買耐用消費(fèi)品如房屋、汽車、家用電器等，亦可以支付家庭旅游、子女教育、婚房裝修等個(gè)人或家庭一般性支出[24]。為消費(fèi)金融奠定理論基礎(chǔ)的主要有以下三個(gè)方面：首先是有效需求不足理論為消費(fèi)金融墊定了基礎(chǔ)。19世紀(jì)20年代，經(jīng)濟(jì)學(xué)家馬爾薩斯提出在整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，有效需求是不足的。20世紀(jì)30年代是美國(guó)的大危機(jī)大蕭條時(shí)期，凱恩斯在馬爾薩斯理論的基礎(chǔ)

7、上認(rèn)識(shí)到，需求不足導(dǎo)致了美國(guó)的大蕭條。他在緊接著的羅斯福新政中，主張采取積極的財(cái)政政策，以刺激國(guó)內(nèi)需求。此政策在一定程度上刺激了居民需求，美國(guó)經(jīng)濟(jì)開(kāi)始迅速增長(zhǎng)，很大程度上改善了就業(yè)不足、人民生活水平不能提高、經(jīng)濟(jì)不能增長(zhǎng)等一系列的問(wèn)題。消費(fèi)金融提供的消費(fèi)信貸能夠使居民提前消費(fèi)成為可能，大大促進(jìn)了總需求的增加[25]?！ǘ┪覈?guó)消費(fèi)金融的產(chǎn)生和發(fā)展20世紀(jì)50年代，在我國(guó)就開(kāi)始出現(xiàn)消費(fèi)金融