不良資產(chǎn)催收與處置流程

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1、不良資產(chǎn)清收處置手段與流程（一）——常規(guī)催收與依法收貸常規(guī)催收一、定義常規(guī)催收是指利用各種非訴訟的催收手段，督促債務(wù)人/擔(dān)保人及其他還款義務(wù)人償還債務(wù)的清收方式，包括協(xié)商還款、電話催收、媒體公告催收、信函（含公證送達(dá)）催收等方式。二、適用條件常規(guī)催收主要適用于滿足以下條件的不良授信客戶：（一）有較強(qiáng)的還款意愿。（二）有效資產(chǎn)能完全覆蓋其債務(wù)。（三）負(fù)債結(jié)構(gòu)簡單，其他債權(quán)人未采取且預(yù)計(jì)在催收期內(nèi)不會(huì)采取法律行動(dòng)。（四）能夠按照商定的還款計(jì)劃如期償還債務(wù)。（五）如采取法律訴訟將影響債務(wù)償還。（六）其他適合采取常規(guī)清收方式的情形。三、

2、工作流程四、利弊分析常規(guī)清收作為我行不良資產(chǎn)清收的一種主要手段，具備成本低、操作技術(shù)難度不高的優(yōu)勢，絕大部分從事不良資產(chǎn)清收處置的工作人員均能熟練掌握并運(yùn)用，同時(shí)鑒于大部分借款人并非主觀惡意逃廢銀行債務(wù)，所以采用常規(guī)清收手段可以把對借款人的影響降到最低，能夠確保在有效維護(hù)與借款人關(guān)系的基礎(chǔ)上取得清收處置效益最大化。常規(guī)清收手段的弊端在于清收處置的效果主要取決于借款人的還款意愿和還款能力，如果借款人的還款意愿產(chǎn)生變化，就不得不采取其他清收手段；同時(shí)，常規(guī)清收手段的基礎(chǔ)在于借款人借款單一或其他債權(quán)人不會(huì)采取法律訴訟，可變因素較多，需

3、時(shí)刻關(guān)注并調(diào)整清收策略。五、風(fēng)險(xiǎn)控制（一）準(zhǔn)確清查債務(wù)人/擔(dān)保人的資產(chǎn)和負(fù)債情況，評估資產(chǎn)價(jià)值，分析負(fù)債結(jié)構(gòu)，了解其他債權(quán)人的清收動(dòng)向。（二）保持對債務(wù)人/擔(dān)保人的催收力度和頻度，原則上應(yīng)每年送達(dá)一次催收函，收取回執(zhí)后歸檔，并根據(jù)實(shí)際情況或相關(guān)法律規(guī)定，增加催收頻度。（三）對尚處于正常經(jīng)營的債務(wù)人，原則上應(yīng)每季度現(xiàn)場核查其生產(chǎn)經(jīng)營狀況和抵質(zhì)押物的存續(xù)狀況，如出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)或變化，應(yīng)及時(shí)核實(shí)并采取相應(yīng)控制措施。（四）應(yīng)盡早協(xié)商債務(wù)清償方案并付諸實(shí)施。（五）可要求并落實(shí)追加擔(dān)保。依法收貸一、定義依法收貸是指我行就到期未受清償?shù)膫鶛?quán)

4、，依法向管轄法院（或仲裁機(jī)構(gòu)）提交訴訟、仲裁、申請支付令或執(zhí)行公證債權(quán)文書等，通過管轄法院（或仲裁機(jī)構(gòu)）的判決（或裁決）、裁定，確立債權(quán)的合法性，依據(jù)判決書或裁定書回收債權(quán)，或者依靠強(qiáng)制執(zhí)行程序（含和解）收回債權(quán)的清收處置方式。（一）民事訴訟指向人民法院提起訴訟，人民法院立案受理，在雙方當(dāng)事人和其他訴訟參與人的參加下，經(jīng)人民法院審理和解決民事、經(jīng)濟(jì)糾紛等案件的制度。（二）民商事仲裁指當(dāng)事人根據(jù)訂立的仲裁協(xié)議或仲裁條款，自愿將其合同糾紛和其他財(cái)產(chǎn)權(quán)益糾紛提交由非官方身份的仲裁員組成的仲裁庭進(jìn)行裁判，并受該裁判約束的一種制度。（三）

5、民事督促（支付令）指人民法院根據(jù)債權(quán)人的給付現(xiàn)金和有價(jià)證券的申請，以支付令的形式，催促債務(wù)人限期履行義務(wù)的一種特殊法律程序。（四）執(zhí)行公證債權(quán)文書指當(dāng)債務(wù)人不履行或不適當(dāng)履行經(jīng)公證的以給付為內(nèi)容并載明債務(wù)人愿意接受強(qiáng)制執(zhí)行的承諾的債權(quán)文書時(shí)，債權(quán)人可以向原公證機(jī)關(guān)申請執(zhí)行證書，并憑原公證書及執(zhí)行證書依法向有管轄權(quán)的人民法院申請執(zhí)行。管轄法院經(jīng)審查該公證債權(quán)文書無誤的，依法啟動(dòng)強(qiáng)制執(zhí)行程序的清收處置方式。（五）直接向法院申請實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)[1]為快速實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)，債權(quán)人（擔(dān)保物權(quán)人）可以向擔(dān)保財(cái)產(chǎn)所在地或者擔(dān)保物權(quán)登記地基層人民法院

6、提出直接申請實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)，請求人民法院拍賣或者變賣擔(dān)保物權(quán)。二、適用條件（一）普遍的適用條件1、債務(wù)人無力清償?shù)狡趥鶆?wù)。2、債務(wù)雖未到期，但債務(wù)人/擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營陷入困境，財(cái)務(wù)狀況嚴(yán)重惡化。3、債務(wù)人/擔(dān)保人已停止經(jīng)營，處于關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)狀態(tài)，或?qū)嶋H控制人下落不明。4、債務(wù)人/擔(dān)保人還款意愿差，且不配合簽署催收文件。5、債務(wù)人/擔(dān)保人有明顯轉(zhuǎn)移資產(chǎn)或逃廢債務(wù)的行為。6、債務(wù)人/擔(dān)保人涉及其他訴訟，可能影響到我行債權(quán)安全。7、債務(wù)人/擔(dān)保人的實(shí)際控制人涉及刑事案件。8、債務(wù)人/擔(dān)保人法人代表外逃、死亡或失蹤。9、其他適合采取訴訟方

7、式的情形。（二）適用民事訴訟的條件1、簽署協(xié)議的爭議解決條款中，未約定提交仲裁裁決或約定不明。2、當(dāng)?shù)鼗鶎臃ㄔ翰恢С稚暾堉Ц读睢?、未對債權(quán)文書實(shí)施賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的公證的，或雖有相關(guān)的公證，但公證機(jī)關(guān)拒絕簽發(fā)執(zhí)行證書。（三）適用民商事仲裁的條件1、當(dāng)事各方自愿達(dá)成仲裁協(xié)議。2、仲裁協(xié)議合法有效。（四）適用民事督促（支付令）的條件1、請求給付現(xiàn)金或匯票、本票、支票以及股票、債券、國庫券、可轉(zhuǎn)讓的存款單等有價(jià)證券。2、請求給付的現(xiàn)金或者有價(jià)證券已到期且數(shù)額確定，并寫明了請求所根據(jù)的事實(shí)、證據(jù)。3、債權(quán)人沒有對等給付義務(wù)。4、支付令

8、能夠送達(dá)債務(wù)人。5、債權(quán)人與債務(wù)人沒有其他債務(wù)糾紛的。（五）適用執(zhí)行公證債權(quán)文書的條件1、各方當(dāng)事人簽署的符合法律規(guī)定可通過公證方式賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書。2、經(jīng)公證機(jī)關(guān)依法公證并已賦予該債權(quán)文書強(qiáng)制執(zhí)行效力。3、債務(wù)人不履行或不完全履行公證機(jī)關(guān)賦予強(qiáng)制執(zhí)行