擔保業(yè)務操作簡要流程

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1、公司目前主營經(jīng)營業(yè)務品種①中小企業(yè)貸款擔保業(yè)務：流動資金貸款、固定資產(chǎn)項目貸款、銀行承匯票差額擔保、應收賬款質(zhì)押貸款、信用證打包貸款、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、倉單質(zhì)押貸款、動產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管服務、委托貸款服務。②微小企業(yè)貸款擔保業(yè)務：流動資金貸款、應收賬款質(zhì)押貸款。③個人經(jīng)營貸款擔保業(yè)務：流動資金貸款、房產(chǎn)抵押貸款。④個人消費貸款擔保業(yè)務：商品房按揭貸款（一手房、二手房），汽車消費貸款（家庭自用車、營運性汽車），住房公積金貸款，個人信用貸款。⑤保函業(yè)務：工程履約保函、招投標保函、預付款保函、訴訟保全保函等。⑥投融資咨詢業(yè)務：設計融資解決方案、擬

2、定項目建議書、銀行產(chǎn)品推介、理財咨詢服務等。經(jīng)營類貸款擔保業(yè)務操作流程經(jīng)營類貸款擔保業(yè)務是指銀聯(lián)擔保公司的公司類貸款擔保業(yè)務和個人經(jīng)營性貸款擔保業(yè)務的集群，產(chǎn)品包括中小企業(yè)流動資金貸款擔保、個人經(jīng)營性貸款擔保、貿(mào)易融資擔保（承兌匯票差額擔保、信用證打包貸款擔保、押匯貸款擔保）、民間借貸擔保業(yè)務等經(jīng)營類擔保產(chǎn)品。一、項目受理條件受理擔保的中小企業(yè)應具備以下基本條件：1、具有獨立企業(yè)法人資格；2、具有健全的現(xiàn)代企業(yè)人、財、物、產(chǎn)、供、銷管理制度，具有必要的管理機構(gòu)和經(jīng)營管理人員；3、具有償還債務的盈利能力和供償還債務的可變現(xiàn)資產(chǎn)；4、企

3、業(yè)和法人代表具有良好的社會信譽，在過去與金融、政府、企事業(yè)單位、個人等經(jīng)濟往來中，沒有違反合同或約定的不良記錄；5、資產(chǎn)負債率不超過60%，有效凈資產(chǎn)不低于100萬元。6、貸款用于企業(yè)自身的生產(chǎn)和經(jīng)營；7、能提供一定的反擔保措施。二、提交資料對于滿足受理條件的企業(yè)，客戶經(jīng)理需收集以下資料：1、擔保申請表；2、經(jīng)年檢的企業(yè)營業(yè)執(zhí)照復印件(特種行業(yè)的需要有許可證)、企業(yè)法人代碼證或者組織機構(gòu)代碼證復印件、稅務登記證復印件；3、公司章程復印件、驗資報告復印件；4、貸款卡復印件；6、法定代表人證書、法定代表人身份證復印件及簡歷；財務主管身份

4、證復印件及簡歷；如公司委托非法定代表人辦理的需提供具體經(jīng)辦人員授權(quán)書及身份證復印件、經(jīng)辦人簡歷。7、董事會或股東會向擔保有限公司申請擔保及提供反擔保的決議。8、董事或股東名單及簽字樣本、法定代表人、財務負責人簽字樣本。9、近兩年的財務報表及近三個月的資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表。10、反擔保有關(guān)資料。A、保證反擔保資料：1）營業(yè)執(zhí)照（副本）復印件；2）當期（季、月）的財務報表和近兩年度的財務報表（主要包括資產(chǎn)負債表、損益表和現(xiàn)金流量表）等；3）企業(yè)章程；4）法人代表證明（委托）書和法人代表（或委托人）身份證；5）董事會或股東會出具

5、的同意擔保的決議。B、抵押反擔保資料：1）抵押物清單；2）抵押物所有權(quán)證明；3）抵押物評估材料；4）有處分權(quán)人同意抵押的抵押聲明書；5）抵押物投保證明。C、質(zhì)押反擔保資料：1、質(zhì)物清單；2）質(zhì)物所有權(quán)證明；3）有處分權(quán)人同意質(zhì)押的質(zhì)押聲明書。三、項目調(diào)查調(diào)查要點主要包括：1、基本情況；2、企業(yè)管理分析；3、產(chǎn)（商）品及技術(shù)狀況分析；4、行業(yè)及市場情況；5、產(chǎn)品制造；6、企業(yè)資信狀況；7、財務分析；8、分析性分析；9、風險控制措施。（詳細調(diào)查按模板）四、業(yè)務指引A、擔?？蛻艚槿霕藴侍崾?、財務指標1）流動比不低于1.5，速動比不低于0

6、.8；2）銷售利潤率不低于8％；3）經(jīng)營性現(xiàn)金凈流量>0或現(xiàn)金凈流量>0；4）年銷售收入平均增長率不低于10％5）利潤總額>0。企業(yè)連續(xù)兩年保持盈利，且呈增長趨勢；6）申請擔保額不超過該企業(yè)有效凈資產(chǎn)的70%（注：有效凈資產(chǎn)指扣除存貨及應收帳款中的呆壞賬，待攤費用，本公司無法確認的無形資產(chǎn)，遞延資產(chǎn)等）；2、非財務指標1）借款人及法定代表人無任何不良信用記錄；2）貸款用途明確，資金投向符合國家產(chǎn)業(yè)政策指導和行業(yè)政策扶植導向；3）借款人經(jīng)營至少2年以上；4）借款人具備良好的可持續(xù)發(fā)展能力，贏利性和成長性明顯；5）借款人生產(chǎn)設備成新率高

7、、工藝技術(shù)先進，產(chǎn)品品牌知名度、市場占有率高；B、嚴禁介入的幾類情況1、屬于產(chǎn)業(yè)政策淘汰類，競爭性激烈，進入門檻低；2、主業(yè)萎縮，第一還款來源不足；3、銀行貸款過度膨脹、債務高企、資金鏈緊繃，流動性問題突出；4、債務和擔保關(guān)系復雜，經(jīng)營波動大、透明度低；5、被國家執(zhí)法部門查證、有重大社會違紀、違法行為，出現(xiàn)嚴重道德風險的；6、發(fā)生貸款逾期、墊款、欠息等不良信用狀況的。C、反擔保抵押物的選擇1、抵押：不動產(chǎn)抵押（包括住宅、土地及地上物、商鋪）；抵押率不超過70%；2、質(zhì)押：動產(chǎn)質(zhì)押；質(zhì)押率不超過80%；3、權(quán)利質(zhì)押：國債、本票、存款單

8、、倉單、股票、商標專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)；4、第三方抵押保證；5、個人連帶責任保證；6、合同權(quán)利轉(zhuǎn)讓——附加條件（經(jīng)營權(quán)、承租權(quán)、期權(quán)）。2、擔保方案中，要對反擔保措施的設置、評估與手續(xù)辦理進行確定；整個擔保方案要至少包括：