我國(guó)金融監(jiān)管體系存在的問(wèn)題及完善對(duì)策

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四川師范大學(xué)本科畢業(yè)論文我國(guó)金融監(jiān)管體系存在的問(wèn)題及完善對(duì)策學(xué)生姓名張仁鳳院系名稱商學(xué)院專業(yè)名稱財(cái)務(wù)管理班級(jí)2012級(jí)學(xué)號(hào)20121902732016年3月20日指導(dǎo)教師盧華映完成時(shí)間 我國(guó)金融監(jiān)管體系存在的問(wèn)題及完善對(duì)策學(xué)生姓名：張仁鳳指導(dǎo)教師：盧華映內(nèi)容t商要：金融業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的支柱性產(chǎn)業(yè)，它的健康發(fā)展直接影響到我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的穩(wěn)定。而金融監(jiān)管體系作為保障金融業(yè)健康良性發(fā)展的重要機(jī)制，不僅可以預(yù)防各種金融問(wèn)題，還可以有效規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，防止金融危機(jī)的發(fā)生。因此為了促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，必須要不斷完善金融監(jiān)管機(jī)制，實(shí)現(xiàn)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的有效監(jiān)督。但是，由于我國(guó)的金融業(yè)起步較晚，金融市場(chǎng)還并不成熟，因而我國(guó)的金融監(jiān)管體系與發(fā)達(dá)W家相比還差距甚遠(yuǎn)，存在著一系列問(wèn)題，例如監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間缺乏協(xié)調(diào)機(jī)制、金融監(jiān)管環(huán)境不完善等，這些問(wèn)題不僅給我國(guó)的金融監(jiān)管帶來(lái)丫嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，也制約丫我國(guó)金融市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展，影響到了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。據(jù)此，本文立足于我國(guó)國(guó)情，從金融監(jiān)管的內(nèi)容和必要性出發(fā)，以相關(guān)理論為支撐，運(yùn)用文獻(xiàn)研究法、歸納總結(jié)法等的研宄方法闡述了我國(guó)金融監(jiān)管體系的歷史沿革，分析了我W金融監(jiān)管體系目前存在的問(wèn)題，并據(jù)此提出了改進(jìn)我國(guó)金融監(jiān)管體系的對(duì)策，以期能對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)穩(wěn)定提供一點(diǎn)有益的意見(jiàn)。關(guān)鍵詞：金融監(jiān)管體制存在問(wèn)題形成原因解決對(duì)策 Abstract:Thefinancialindustryisthepillarindustryofthenationaleconomy,itshealthydevelopmentdirectlyaffectthestabilityofChina'seconomicandsocial.Andfinancialregulatorysystemasaguaranteeoffinancialindustryhealthydevelopmentofanimportantmechanismcannotonlypreventvariousfinancialproblems,alsocaneffectivelyavoidfinancialrisks,preventtheoccurrenceoffinancialcrisis.Thereforeinordertopromotethesustainableandstabledevelopmentofthefinancialindustryinourcountry,wemusttocontinuetoimprovethefinancialsupervisionmechanism,realizetheeffectivesupervisionoffinancialinstitutions.However,duetothelatebeginningofChina’sfinancialindustryandfinancialmarketisnotmature,sothefinancialsupervisionsysteminourcountrycomparedwithdevelopedcountriesisstillafarcry,thereisaSeriesofproblems,suchasregulatoryagencieslackofcoordinationmechanisms,financialregulatoryenvironmentisnotperfect,theseproblemsnotonlytothefinancialsupervisionofourcountrybroughtseverechallenges,butalsorestrictsthefurtherdevelopmentofChina'sfinancialmarket,theimpactoftheeconomicandsocialstability.Accordingly,basedononthenationalconditionsofourcountry,startingfromthenecessityandcontentsoffinancialsupervision,supportedbyrelevanttheories,usingthemethodofliteratureresearch,experiencemethodandthetheoryandpracticeofcombiningresearchmethodsdiscussesthehistoricalevolutionoffinancialsupervisionsysteminourcountry,analyzestheproblemsexistinginthefinancialsupervisionsysteminourcountry,andaccordinglyproposedimprovementoffinancialsupervisionsysteminourcountryInordertoguaranteethestabilityandsecurityofourcountry’sfinancialmarket,wecanhelptoreformandperfectthefinancialsupervisionsysteminourcountry.Keywords:financialsupervisionsystemproblemsreasonsSolutions 目錄引百1一、我國(guó)金融監(jiān)管體系的發(fā)展2（一）大一統(tǒng)的人行體制建立時(shí)期2（二）金融監(jiān)管體系初步形成時(shí)期2（三）分業(yè)監(jiān)管體系形成時(shí)期2（四）金融監(jiān)管體系改革時(shí)期3二、我國(guó)金融監(jiān)管體系存在的問(wèn)題3（一）“泛亞貴重金屬”事件概述3（二）“泛亞”事件背后我國(guó)金融監(jiān)管體系存在的問(wèn)題5三、導(dǎo)致我國(guó)金融監(jiān)管體系出現(xiàn)問(wèn)題的原因7（一）金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)存在問(wèn)題錯(cuò)誤!未定義書(shū)簽。（二）金融監(jiān)管模式存在問(wèn)題7（三）金融監(jiān)管法律的不健全8（四）對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管缺位9四、完善我國(guó)金融監(jiān)管體系的對(duì)策10（一）加強(qiáng)投資者風(fēng)險(xiǎn)教育10（二）抽掉監(jiān)管“真空”10（三）完善金融監(jiān)管的內(nèi)容和方法10（四）加強(qiáng)對(duì)金融監(jiān)管的立法工作11（五）進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管11五、結(jié)論12參考文獻(xiàn)12 我國(guó)金融監(jiān)管體系存在的問(wèn)題及完善對(duì)策引言金融業(yè)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的核心部分，其健康發(fā)展與社會(huì)經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)運(yùn)行密切相關(guān)，要想維護(hù)金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，又必須要建立起科學(xué)完善的金融監(jiān)管體系作為保障。金融業(yè)的監(jiān)管問(wèn)題一直是經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域萬(wàn)古長(zhǎng)青的探索話題，國(guó)內(nèi)外學(xué)者都對(duì)此展開(kāi)了不同程度的研宄。1983年，美W金融學(xué)家Diamond和Dybvig在《銀行擠兌現(xiàn)實(shí)、存款保險(xiǎn)和流動(dòng)性》一文中提出：銀行擠兌的發(fā)生會(huì)引發(fā)一系列連鎖反應(yīng)，最后其至還會(huì)誘發(fā)金融危機(jī)的產(chǎn)生，而導(dǎo)致這一切發(fā)生的主要原因是金融體系的脆弱性，與銀行本身是否健全并無(wú)關(guān)系，因此，為了彌補(bǔ)金融體系的脆弱性，必須要建立起科學(xué)完備的金融監(jiān)管體系，以規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融體系的穩(wěn)定久在他研宄的基礎(chǔ)上，1993年，公共利益學(xué)派代表人物弗朗茲也提出：市場(chǎng)木身是脆弱的，如果不加以有效監(jiān)管勢(shì)必會(huì)影響市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致市場(chǎng)失靈。因此，為了防止出現(xiàn)市場(chǎng)失靈，必須要利用金融監(jiān)管體系實(shí)現(xiàn)對(duì)金融市場(chǎng)的有效監(jiān)督，從而優(yōu)化資源配置，實(shí)現(xiàn)社會(huì)公共利益。還有一些學(xué)者也從自有競(jìng)爭(zhēng)的角度，提出了市場(chǎng)失靈的理論，其中尤以管制俘獲理論、管制尋租理論等最具代表性氣國(guó)內(nèi)對(duì)金融監(jiān)管體系的研宄大致開(kāi)始于上世紀(jì)70年代末，隨著我國(guó)金融監(jiān)管體制的改革而引起了學(xué)術(shù)界廣泛的關(guān)注，尤其是在2008年世界性經(jīng)濟(jì)危機(jī)爆發(fā)后，國(guó)內(nèi)學(xué)者也就我國(guó)的金融監(jiān)管體系的問(wèn)題展開(kāi)了更為深入的探討。2013年，黎四奇從分立與統(tǒng)一的角度提出：世界性經(jīng)濟(jì)危機(jī)過(guò)后，隨著后危機(jī)吋代的來(lái)臨，世界各W乃至學(xué)術(shù)界都倡導(dǎo)建立統(tǒng)一型金融監(jiān)管體制。但是從理性角度看，無(wú)論是分立還是統(tǒng)一，都沒(méi)有對(duì)與錯(cuò)之分，只存在適與不適的問(wèn)題。因此，對(duì)于我國(guó)國(guó)情與金融發(fā)展規(guī)律來(lái)說(shuō)，我國(guó)的金融監(jiān)管體制首先應(yīng)強(qiáng)化監(jiān)督合作機(jī)制，其次要進(jìn)一步明確三大金融機(jī)構(gòu)的合作分工，最后是要建立起有效的監(jiān)管監(jiān)督機(jī)制氣2015年，賀建軍提出：目前我國(guó)的金融監(jiān)管體系還存在著監(jiān)督機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)性差、監(jiān)管法律體系的不完善、監(jiān)管的有效性不強(qiáng)以及分監(jiān)管模式存在缺陷等問(wèn)題，因此，為了保障我國(guó)金融體系的業(yè)安全運(yùn)行，維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定，必須要建立金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)機(jī)制、完善金融監(jiān)管法律體系，并不斷改進(jìn)監(jiān)管方式。還冇學(xué)者謝瑞嬌也提出：在當(dāng)前形勢(shì)的影響1，金融風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大，而我國(guó)的金融監(jiān)管體系還存在著金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制不完善、金融監(jiān)管基礎(chǔ)條件太差以及金融監(jiān)管缺乏系統(tǒng)性等諸多問(wèn)題，因此，為了有效規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，就必須要建立起科學(xué)的金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度，完善相關(guān)的法律體系，健全金融監(jiān)管體系，從而構(gòu)建起監(jiān)管有效、結(jié)構(gòu)有序的金融監(jiān)管體系，促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展％綜上所述，雖然國(guó)外學(xué)術(shù)界從不同角度、不同層次對(duì)金融監(jiān)管體制進(jìn)行了全1ReinhartGarmen,KennethRogofif.Regulationshouldbeinternational[N].FinancialTimes,2012(08):44-46② @黎四奇.對(duì)后危機(jī)時(shí)代金融監(jiān)管體制創(chuàng)新的檢討與反思汾立與統(tǒng)一的視角［Jl.代法學(xué).2013(05):25-26?賀建軍.我國(guó)金融監(jiān)管體系存在的問(wèn)題及對(duì)策［J1.現(xiàn)代法學(xué).2015(10):17-18GoodhartCharles.Theboundaryprobleminfinancialregulation[JJ.NationalInstituteEconomicReview,2010(10):63-65面分析，并提出了完善金融體系的對(duì)策建議，但是其論點(diǎn)大多局限于加強(qiáng)管制和放松管制兩種觀點(diǎn)，并且在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過(guò)程中交替占據(jù)主導(dǎo)地位。其實(shí)，從根木上來(lái)說(shuō)，無(wú)論從何種角度對(duì)金融監(jiān)管問(wèn)題進(jìn)行分析探討，都有其自身的局限性，隨著各國(guó)金融市場(chǎng)聯(lián)系的日益緊密，我們面臨的不再是要不要進(jìn)行金融監(jiān)管這一問(wèn)題，而是應(yīng)如何建立起既能防范金融市場(chǎng)失靈，又能規(guī)避政府監(jiān)管失靈的金融監(jiān)管機(jī)制，以實(shí)現(xiàn)對(duì)金融市場(chǎng)更好、更有效的監(jiān)管，以達(dá)到有效彌補(bǔ)市場(chǎng)缺陷，促進(jìn)金融市場(chǎng)健康穩(wěn)定發(fā)展的目的。而國(guó)內(nèi)學(xué)者在探討完善我國(guó)金融監(jiān)管體系的問(wèn)題時(shí)，又大多著眼于完善金融監(jiān)管法律體系、建立起有效的監(jiān)管監(jiān)督機(jī)制等方面，缺乏對(duì)我國(guó)金融監(jiān)管體制的整體規(guī)劃。因此，本文在前人的研究基礎(chǔ)上,從加強(qiáng)投資者風(fēng)險(xiǎn)教育、完善金融監(jiān)管的內(nèi)容和方法以及加強(qiáng)對(duì)金融監(jiān)管的立法工作等方面對(duì)如何進(jìn)行我國(guó)金融監(jiān)管體制改革進(jìn)行了系統(tǒng)性的研究，以期能在一定程度上促進(jìn)我國(guó)金融監(jiān)管體制的完善。一、我國(guó)金融監(jiān)管體系的發(fā)展（一）大一統(tǒng)的人行體制建立時(shí)期1948年12月1日，中國(guó)人民銀行在河北石家莊正式成立，其主要職能是對(duì)我W的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。1950年11/1,經(jīng)政務(wù)院批準(zhǔn)的《中央人民政府中國(guó)人民銀行試行條例》規(guī)定:在中國(guó)人民銀行總行設(shè)立檢查處，專門(mén)負(fù)責(zé)國(guó)家對(duì)金融業(yè)的監(jiān)督管理職能。在當(dāng)時(shí)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的影響下，整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行都是通過(guò)計(jì)劃實(shí)行的。在那種壓抑的狀態(tài)下，1953年以后，我國(guó)的金融體系逐步凸顯出高度集中和壟斷的特點(diǎn)，像中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行以及中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)紛紛開(kāi)始與中國(guó)人民銀行進(jìn)行合并。由此，中國(guó)人民銀行也逐步轉(zhuǎn)變?yōu)橹醒脬y行和商業(yè)銀行的結(jié)合體。銀行業(yè)之間不存在競(jìng)爭(zhēng)，金融監(jiān)管主要是自己管自己。這一吋期金融監(jiān)管的主要內(nèi)容是上級(jí)行對(duì)下級(jí)行計(jì)劃執(zhí)行情況的管理、（二）金融監(jiān)管體系初步形成時(shí)期金融監(jiān)管體系的初步形成時(shí)期一般是指1979-1992年，在這段期間，行政手段是人民銀行對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理的主要方式。雖然這一時(shí)期的金融監(jiān)管是以人民銀行為主，但是無(wú)論是監(jiān)管目標(biāo)，還是機(jī)構(gòu)設(shè)置等，這一時(shí)期的金融監(jiān)管體系均優(yōu)于1979年以前的金融監(jiān)管體系。1983年，國(guó)務(wù)院發(fā)布丫《屮國(guó)人民銀行專門(mén)行使屮央銀行職能的決定》，1986年，國(guó)務(wù)院又頒布了《中華人民共和國(guó)銀行管理暫行條例》，這兩項(xiàng)規(guī)定的實(shí)施,均對(duì)人民銀行對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職責(zé)進(jìn)行了明確的界定。作為金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管主體，人民銀行的主要監(jiān)管目標(biāo)就是維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，促進(jìn)其健康持續(xù)發(fā)展。這一吋期的金融監(jiān)管體系基本上屬于宏觀配置型，監(jiān)管的主要內(nèi)容則包括：業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)監(jiān)管、市場(chǎng)推出以及準(zhǔn)入性監(jiān)管等。（三）分業(yè)監(jiān)管體系形成時(shí)期1992年，中W證監(jiān)會(huì)的正式成立，標(biāo)志我國(guó)的分業(yè)監(jiān)管體系正式開(kāi)始，1998年保監(jiān)會(huì)和2003年銀監(jiān)會(huì)的成立，則標(biāo)志著我國(guó)的分業(yè)監(jiān)管體系正式成立。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度的不斷完善，我國(guó)金融監(jiān)管體系的建設(shè)進(jìn)程也在不斷加快，尤其是《屮國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等一系列法律法規(guī)的出臺(tái)，更 是為我國(guó)的金融監(jiān)管體系提供了一定的立法保障。1997年，亞洲金融危機(jī)的爆發(fā)使得政府和關(guān)部門(mén)提高了對(duì)金融監(jiān)管的重視,金融監(jiān)管體系也由此得到了進(jìn)一步的完善。1998年，我國(guó)幵始了對(duì)金融監(jiān)管體?孫喆.我國(guó)金融-監(jiān)?管體制研宄經(jīng)營(yíng)管理者.2013（20）:41-43制的改革，開(kāi)始設(shè)立分業(yè)監(jiān)管體系，由銀行、證券、保險(xiǎn)三個(gè)部門(mén)分工合作，對(duì)我W的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行全面監(jiān)管。同年，中國(guó)人民銀行管理體制實(shí)現(xiàn)了從按行政區(qū)劃設(shè)置到按照經(jīng)濟(jì)區(qū)劃設(shè)置的轉(zhuǎn)變。2003年3月，第10屆全國(guó)人大通過(guò)了《關(guān)于國(guó)務(wù)院年機(jī)構(gòu)改革方案》，決定設(shè)立銀監(jiān)會(huì)。至此，我國(guó)金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管體系正式形成氣（四）金融監(jiān)管體系改革時(shí)期分業(yè)監(jiān)管體系是建立在我國(guó)金融市場(chǎng)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上的，但是隨著混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展，分業(yè)監(jiān)管體系也受到了一定的沖擊。目前，我國(guó)部分金融機(jī)構(gòu)的金融、lk務(wù)已經(jīng)逐步顯現(xiàn)出交叉經(jīng)營(yíng)、多元經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)，像光大集閉、中信集閉就是其屮的典型代表。隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的進(jìn)一步開(kāi)放，國(guó)外的許多金融機(jī)構(gòu)也開(kāi)始進(jìn)入我國(guó)的金融市場(chǎng)，同時(shí)再加上我國(guó)的國(guó)有銀行紛紛開(kāi)始上市，使得我國(guó)的金融環(huán)境日漸復(fù)雜，所以，為了應(yīng)對(duì)新時(shí)期的發(fā)展要求，我國(guó)的金融監(jiān)管體系必須要順應(yīng)歷史發(fā)展趨勢(shì)，密切同國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的合作交流，不斷進(jìn)行調(diào)整改革，以有效抗御金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。二、我國(guó)金融監(jiān)管體系存在的問(wèn)題所謂金融監(jiān)管，是指政府通過(guò)特定機(jī)構(gòu)（中央銀行）對(duì)銀行、證券等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管和控制，從實(shí)質(zhì)上看，金融監(jiān)管也屬于一種具有特殊內(nèi)涵的政府規(guī)制行為。由于經(jīng)濟(jì)體制等因素的影響，我國(guó)的金融市場(chǎng)發(fā)展要遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于歐美等發(fā)達(dá)資本主義國(guó)家，金融兼顧機(jī)構(gòu)還存在許多缺陷，不能及吋有效地規(guī)避和分散金融風(fēng)險(xiǎn)，不利于我國(guó)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和健康發(fā)展。據(jù)此，木文將以“泛亞貴金屬”事件為切入點(diǎn)，以小見(jiàn)大，從中剖析我國(guó)金融監(jiān)管存在的隱患。（一）“泛亞貴重金屬”事件概述“泛亞貴重金屬事件”是指號(hào)稱全球最大的稀有金屬交易所的昆明泛亞有色金屬交易所（泛亞所）推出了一款號(hào)稱年化利率能高達(dá)13%的理財(cái)產(chǎn)品“日金寶”，如此高的收益必然伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，但泛亞所打出的宣傳U號(hào)確是“保木、零風(fēng)險(xiǎn)、高收益、贖冋方便。”但是實(shí)際情況卻是從2015年4月開(kāi)始，投資者的資金開(kāi)始無(wú)法取回，隨后泛亞所逐步限制交易，到了7月，就連投資考存放在泛金所賬戶的個(gè)人資金，也意外遭到“凍結(jié)”。8月31日，泛亞所停止委托受托業(yè)務(wù)，最終導(dǎo)致總井20多個(gè)省份的22萬(wàn)投資者的430億元資金難以討回，被指為“中國(guó)的龐氏騙局”'“泛亞”事件的爆發(fā)不但代表了當(dāng)下P2P和互聯(lián)網(wǎng)融資交易所存在的各類風(fēng)險(xiǎn)，也具體其本身的獨(dú)特性和復(fù)雜性，具體體現(xiàn)在：1.融資規(guī)模巨大隨著我W經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活水平的不斷提高，近年來(lái)，人民的投資熱情也在不斷高漲，與此同時(shí)各類交易所風(fēng)險(xiǎn)事件也時(shí)有發(fā)生，但是此次爆發(fā)的“泛亞”事件與以往的風(fēng)險(xiǎn)事件相比，不僅涉及人數(shù)多、波及范圍廣、資金規(guī)模大， 也深刻揭示Y我國(guó)金融監(jiān)管體系所存在的問(wèn)題。根據(jù)泛亞網(wǎng)站公布的數(shù)據(jù)顯示，此次事件波及全國(guó)20多個(gè)哲份，導(dǎo)致22萬(wàn)投資者近430億元的資金無(wú)法追回，其中，已確定無(wú)法追回的金額超過(guò)360億元。氣午平.我M金融監(jiān)管體系存在的問(wèn)題及完善對(duì)策［J］.商業(yè)現(xiàn)代化.2015（21）:78-79"張曉桐.淺析我國(guó)金融監(jiān)管制度的M題與對(duì)策［兒消費(fèi)5刊.2015（1）:24-26 1.情況極為復(fù)雜與以往的非法集資或者私設(shè)交易平臺(tái)等違法行為相比，“泛亞”事件具有較大的不同之處，而且情況也更為復(fù)雜，具體體現(xiàn)在：首先，泛亞所為了避免稀有金屬低價(jià)出門(mén)，曾大量囤積稀有金屬，從而抬高稀有金屬的價(jià)格，以為自己帶來(lái)更多的收益，這種操作模式還得到了茅于軾，郎咸平等著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家的認(rèn)可；其次，由于貴重金屬交易可以列入地方生產(chǎn)總值的核算，泛亞所推出的“円金寶”等理財(cái)產(chǎn)品不僅可以擴(kuò)大地方政府的稅收收入，還可以帶動(dòng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因而還獲得了國(guó)內(nèi)多個(gè)地方政府的大力支持。所以說(shuō)，“泛亞”事件不僅得到了經(jīng)濟(jì)學(xué)界的認(rèn)可，也受到了地方政府的推崇，其復(fù)雜程度可見(jiàn)一斑。2.推出類理財(cái)產(chǎn)品貨物倉(cāng)里抵押給投資者，同Q寸基于投資者每曰萬(wàn)分之三至萬(wàn)分之三點(diǎn)七五利息泛亞所利用“円金寶”等理財(cái)產(chǎn)品，進(jìn)行了大量的虛假宣傳，如“出入自由、保木增值、高收益、零風(fēng)險(xiǎn)”等，獲得了大量民間資金的支持，使得其融資規(guī)模不斷膨脹。這種模式與0前國(guó)內(nèi)盛行的P2P網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)所推出的理財(cái)產(chǎn)品并無(wú)太人區(qū)別，而且其年化收益率高達(dá)13.5%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期的銀行存款利率，因此受到了國(guó)內(nèi)投資者的歡迎和熱捧。生產(chǎn)商交易所銷售?1泛亞有色金屬交易所定貨物Z1Z貿(mào)易商N(yùn)11>生產(chǎn)產(chǎn)品到支付定金預(yù)r、"LUAX.1一、收回100%n同時(shí)每曰向貨款交易所支付re保營(yíng)費(fèi)（利為貿(mào)易息〉萬(wàn)分之五商墊付貨款泛亞受托業(yè)務(wù)投資者圖1泛亞所融資模式 圖2P2P網(wǎng)絡(luò)借貨典型運(yùn)作模式圖2P2P網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)融資模式1.借助互聯(lián)網(wǎng)東風(fēng)“泛亞”模式利用我國(guó)金融監(jiān)管體系在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面的缺失，尤其是對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)的放松，在2015年末利用類似于P2P平臺(tái)的“泛融網(wǎng)”在短短4個(gè)月內(nèi)吸收丫高達(dá)124億元資金，涉及4.6萬(wàn)名民間投資者。(二)“泛亞”事件背后我國(guó)金融監(jiān)管體系存在的問(wèn)題隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，我國(guó)傳統(tǒng)金融也由此遭到了巨大沖擊，此次“泛亞”事件的爆發(fā)就深刻揭示了我國(guó)金融監(jiān)管缺位存在的缺失以及由這些缺失所引起的制度性隱患。透過(guò)“泛亞”事件，可以發(fā)現(xiàn)我國(guó)的金融監(jiān)管體系還存在以下不足：1.第三方監(jiān)管體系的缺失泛亞所在發(fā)行“円金寶”等理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，宣稱其所得資金會(huì)委托銀行進(jìn)行管理，能夠保證資金的“第三方托管”。似事實(shí)上，這只是泛亞所的一面之詞，并未付諸行動(dòng)，只不過(guò)是通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬，直接將資金轉(zhuǎn)移到了自己的對(duì)公賬戶。資金第三方監(jiān)管體系的缺失正式造成“泛亞”事件風(fēng)險(xiǎn)隱患的技術(shù)性因素，也是導(dǎo)致公司可以毫不忌諱地動(dòng)用投資薺資金的重大制度隱患。但此次的“泛亞”事件也不過(guò)是我MF1漸頻發(fā)的金融詐騙案的典型代表罷了，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展腳步的加快，我國(guó)的P2P平臺(tái)也蓬勃開(kāi)展起來(lái)，根據(jù)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的統(tǒng)計(jì)和測(cè)算，截止2015年底，全國(guó)的P2P平臺(tái)己達(dá)3657家，其中仍正常運(yùn)營(yíng)的有1924家，累計(jì)交易規(guī)模約為9750億元，參與人數(shù)首次突破千萬(wàn)，但是值得注意的是正常平臺(tái)僅占到全部平臺(tái)的52.6%,而且根據(jù)零壹數(shù)據(jù)研宂所的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，僅2015年，我國(guó)出現(xiàn)的P2P問(wèn)題平臺(tái)高達(dá)1120家，其中分布最多的就是歇業(yè)停業(yè)和惡意跑路'具體類型如圖3所示：?謝瑞嬌.我國(guó)金融監(jiān)管制度的問(wèn)題與對(duì)策研究U].商.2015(25):42-44 ■涉嫌詐騙■擠兌倒閉■經(jīng)偵介入。歌業(yè)停業(yè)■提現(xiàn)困難■惡憊跑路■失聯(lián)圖32015年1120家P2P平臺(tái)問(wèn)題類型分布圖當(dāng)月累計(jì)圖42015年問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量月度走勢(shì)由此可見(jiàn)，我國(guó)的第三方監(jiān)管體系還存在嚴(yán)重不足，不能很好地對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)籌集的資金進(jìn)行良好監(jiān)管，導(dǎo)致P2P的非法集資、違規(guī)操作等行為是由發(fā)生，進(jìn)一步加劇了金融風(fēng)險(xiǎn)，損害了我W金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展，因此，必須要推進(jìn)我國(guó)第三方監(jiān)管體系的優(yōu)化升級(jí)，加強(qiáng)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)的監(jiān)管，防止出現(xiàn)金融監(jiān)管死角。1.發(fā)行類產(chǎn)品監(jiān)管寬松泛亞所作為有色金屬交易機(jī)構(gòu)，并沒(méi)有發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的權(quán)力。雖然泛亞所將“日金寶”稱為“受托業(yè)務(wù)”，但是該產(chǎn)品無(wú)論是從宣傳角度，還是從產(chǎn)品本身的特質(zhì)看，都具有理財(cái)產(chǎn)品的特征。這就說(shuō)明目前我岡的金融監(jiān)管體系在發(fā)行類產(chǎn)品方面還存在著嚴(yán)重的監(jiān)管漏洞，導(dǎo)致各類理財(cái)產(chǎn)品充斥市場(chǎng)，隨處可見(jiàn)。此外，“受托業(yè)務(wù)”的監(jiān)管寬松和規(guī)范不足也為“口金寶”等類的理財(cái)產(chǎn)品提供了可乘之機(jī)，從而給投資者的利益和我國(guó)金融市場(chǎng)的規(guī)范化都造成了一定的損害。2.銀行代賣(mài)金融產(chǎn)品存在監(jiān)管真空多年以來(lái)，我國(guó)居民一直對(duì)銀行信用保持著較高的認(rèn)可，由此，各類公司就 利用國(guó)民的心理特點(diǎn)，以銀行為依托來(lái)銷售金融產(chǎn)品，一旦金融產(chǎn)品出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，損害的也只會(huì)是銀行信用。泛亞所此次推出的“日金寶”之所以銷售規(guī)模和籌資金額如此巨大，也與該產(chǎn)品以銀行為主要銷雋渠道的營(yíng)銷策略有關(guān)，如某銀行省分行銷售“H金寶”的金額高達(dá)70億元。此次“泛亞貴重金屬”事件導(dǎo)致投資者的利益受到嚴(yán)重?fù)p害，說(shuō)到底也是代理銀行以及金融監(jiān)管部門(mén)風(fēng)險(xiǎn)控制能力不足、監(jiān)管機(jī)制不健全等因素導(dǎo)致的。1.理財(cái)產(chǎn)品宣傳標(biāo)語(yǔ)的監(jiān)管缺失泛亞所推出“日金寶”的宣傳口號(hào)是“出入自由，保木，零風(fēng)險(xiǎn)”，恰好迎合了投資者渴望高收益，低風(fēng)險(xiǎn)的心理，極大地提高了投資者的投資熱情，使得投資者趨之若鶩，熱力追捧?？墒聦?shí)上，高收益必然伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，因此，對(duì)各類金融產(chǎn)品宣傳標(biāo)語(yǔ)的缺失才是導(dǎo)致各類交易所、P2P平臺(tái)以及各種理財(cái)機(jī)構(gòu)極盡所能，進(jìn)行虛假宣傳的主要因素，也是造成理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)魚(yú)目混珠、烏七八糟的關(guān)鍵誘因。三、導(dǎo)致我國(guó)金融監(jiān)管體系出現(xiàn)問(wèn)題的原因（一）金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)存在問(wèn)題1.監(jiān)管機(jī)構(gòu)的透明度不夠隨著我國(guó)金融監(jiān)管體系的不斷完善，雖然我國(guó)金融監(jiān)管的信息披露制度較之以往有了很大的進(jìn)步，但是還是存在很多瑕疵，例如披露的內(nèi)容往往只是一些表面上的公文，很少會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)存在的風(fēng)險(xiǎn)或者應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的措施等細(xì)節(jié)進(jìn)行披露，這部分信息的不透明不僅給監(jiān)管機(jī)構(gòu)帶來(lái)了較大的網(wǎng)擾，造成監(jiān)管目標(biāo)和原則的背離，也使得社會(huì)公眾無(wú)法根據(jù)披露的信息對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的工作進(jìn)行客觀準(zhǔn)確的評(píng)價(jià)，從而導(dǎo)致監(jiān)管機(jī)構(gòu)無(wú)法對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行有效監(jiān)管。2.監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制約束力不強(qiáng)雖然政府和監(jiān)管部門(mén)已經(jīng)通過(guò)簽訂機(jī)構(gòu)之間的諒解備忘錄等方式形成對(duì)金融機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)機(jī)制，但是由于我國(guó)金融監(jiān)管的相關(guān)法律還并不完善，因而這種機(jī)制能產(chǎn)生的效用也十分有限。此外，由于“一行三會(huì)”的部級(jí)聯(lián)系會(huì)議制度并未在監(jiān)管協(xié)調(diào)的制度和實(shí)施細(xì)則上進(jìn)行明確界定，因而監(jiān)管協(xié)調(diào)的可運(yùn)用性并不高。這樣的監(jiān)管機(jī)構(gòu)不僅無(wú)法有效應(yīng)對(duì)變幻莫測(cè)的金融市場(chǎng)，反而還會(huì)導(dǎo)致監(jiān)管機(jī)構(gòu)和互推倭。（二）金融監(jiān)管模式存在問(wèn)題目前我國(guó)實(shí)行的是由中國(guó)人民銀行、證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)以及保監(jiān)會(huì)分別對(duì)各金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管的“單線多頭”的分業(yè)監(jiān)管模式。這種監(jiān)管模式雖然與金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)界限清晰、分工明確的分業(yè)經(jīng)營(yíng)格局是相適應(yīng)的，但是，隨著我國(guó)金融業(yè)的不斷發(fā)展，各種新型金融產(chǎn)品層出不窮，如支付寶、眾籌融資等，各種跨市場(chǎng)、跨業(yè)務(wù)的金融產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，分業(yè)監(jiān)管存在著的監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間協(xié)調(diào)網(wǎng)難、監(jiān)管效率低下等問(wèn)題也在不斷暴露。同吋，就0前的實(shí)際情況來(lái)看，雖然我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)仍以分業(yè)經(jīng)營(yíng)格局為主，但是隨著證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)以及銀行業(yè)交往的口益密切，混業(yè)經(jīng)營(yíng)特征也逐步凸顯，再加上金融一體化和世界范圍內(nèi)混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)的影響，純粹的分業(yè)監(jiān)管模式已難以滿足我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展要求和經(jīng)濟(jì)建設(shè)的需要，而且加劇了金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。因此，必須要對(duì)我國(guó)的金融監(jiān)管體制加以改革。雖 然綜合M情還不允許我W立即實(shí)現(xiàn)全面的混業(yè)經(jīng)營(yíng)，但是我們可以在借鑒美國(guó)傘式監(jiān)管體系的基礎(chǔ)上，逐步促進(jìn)我國(guó)分業(yè)監(jiān)管體系的優(yōu)化升級(jí)。國(guó)務(wù)院中國(guó)人民銀行銀與會(huì)證覽會(huì)保會(huì)金融控股公司銀行業(yè)證券業(yè)保險(xiǎn)業(yè)銀行業(yè)協(xié)會(huì)證券業(yè)協(xié)會(huì)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)美聯(lián)《（牽頭fi笤人）監(jiān)官金融控股公司tR行子公司證券子公司監(jiān)官監(jiān)'1苕FRD/OCC/FDIC洲銀行監(jiān)a者證券交易委員會(huì)SEC圖5我國(guó)現(xiàn)行的分業(yè)金融監(jiān)管模式FF控股保險(xiǎn)子公司州保險(xiǎn)監(jiān)笤署圖6美國(guó)傘式金融監(jiān)管框架（三）金融監(jiān)管法律的不健全目前，我國(guó)金融監(jiān)管的法律體系主耍由《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督法》以及《保險(xiǎn)法》、《證券法》等該法律法規(guī)組成，關(guān)于金融監(jiān)管的法律就分布其中，還沒(méi)有建立起一部能夠明確我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)職責(zé)、規(guī)范金融機(jī)構(gòu)行為的法律。其次，在上述法律法規(guī)中，也大多是原則性條款，缺乏相關(guān)的配套實(shí)施細(xì)節(jié)，而且還有許多法規(guī)存在界定不明、模糊不淸的問(wèn)題，導(dǎo)致我國(guó)的金融監(jiān)管法律根本不能很好地發(fā)揮出法律效用，服務(wù)?丁?我國(guó)的金融監(jiān)管工作。如《中國(guó)人民銀行法》第二條規(guī)定：“中國(guó)人民銀行在國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，制定 和執(zhí)行貨幣政策，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定”，但法律卻并未對(duì)人民銀行的具體職責(zé)和金融風(fēng)險(xiǎn)的類型范圍等進(jìn)行明確，導(dǎo)致在執(zhí)行過(guò)程困難重重：再次，隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，各處新型金融產(chǎn)品也層山不窮，但金融監(jiān)管立法卻長(zhǎng)期滯后于金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，如一直未出臺(tái)相應(yīng)的政策法規(guī)規(guī)范P2P網(wǎng)路融資平臺(tái)的行為氣與我國(guó)籠統(tǒng)模糊，界定不明的金融監(jiān)管法律不同，自2007年次貸危機(jī)后，美W就加快了對(duì)金融監(jiān)管的立法工作，到目前，己形成了一套嚴(yán)密規(guī)范的金融監(jiān)管法律體系，有力地維護(hù)了金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和發(fā)展。表1美國(guó)金融監(jiān)管法律法規(guī)一覽表頒布時(shí)間法律名稱主要內(nèi)容2008年10月《金融救援法案（緊急經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定法案）》授權(quán)政府購(gòu)買(mǎi)銀行以及其他金融機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)，擴(kuò)大了監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)文集時(shí)可使用的工具范圍2009年7月《2009年美國(guó)金融監(jiān)管改革方案》擬設(shè)立獨(dú)立的消費(fèi)者金融保護(hù)署，改變多頭監(jiān)管帶來(lái)的監(jiān)管沖突和監(jiān)管真空等問(wèn)題，并建議成立新的聯(lián)邦政府機(jī)構(gòu)一一全國(guó)銀行建管署，取代美國(guó)貨幣監(jiān)理署和美國(guó)儲(chǔ)蓄監(jiān)理局2009年12月《華爾街改革和消費(fèi)者保護(hù)法》圍繞監(jiān)管系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和消費(fèi)者金融保護(hù)推進(jìn)金融監(jiān)管體系的改革2010年7月《金融監(jiān)管改革法案》旨在解決金融危機(jī)中暴露出來(lái)的金融監(jiān)管I'u）題，并將金融監(jiān)管權(quán)力逐步集中財(cái)政部和美聯(lián)儲(chǔ)由此可以看出，我國(guó)金融監(jiān)管法律體系與美國(guó)相比，還存在巨大差距，因此,必須要加快立法進(jìn)程，為金融監(jiān)管的權(quán)利分配等提供良好的法律保障。（四）對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管缺位2014年以來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)所暴露的問(wèn)題閂益增多，各種互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)事件也層出不窮，說(shuō)明我國(guó)的金融監(jiān)管體系在互聯(lián)網(wǎng)金融方面還存在著嚴(yán)重不足，具體體現(xiàn)在：第一，和關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)立法滯后，缺乏統(tǒng)一的監(jiān)管體系以P2P網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)為例，盡管2015年7月人民銀行通過(guò)出臺(tái)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指異意見(jiàn)》確立了銀監(jiān)會(huì)對(duì)P2P行業(yè)的監(jiān)管職責(zé)，但是并未對(duì)具體的監(jiān)管內(nèi)容和職責(zé)進(jìn)行詳細(xì)規(guī)定，導(dǎo)致監(jiān)管部門(mén)由于缺乏法律依據(jù)根本無(wú)法對(duì)其進(jìn)行有效監(jiān)管；第二，難以把握對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度雖然市場(chǎng)機(jī)制和行政管理對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具有重要作用，但是利用法律法規(guī)來(lái)約束互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)行為更利丁?互聯(lián)網(wǎng)金融的自由發(fā)展。但是到底應(yīng)該采取多大的法律監(jiān)管力度乂始終難以界定，監(jiān)管力度太小，會(huì)使互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)亂象叢生、威脅到金融市場(chǎng)甚至國(guó)民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定，但是監(jiān)管力度過(guò)大又會(huì)抑制互?王正茂，等著.金融監(jiān)管的國(guó)際比較［M】.國(guó)家行政學(xué)院出版社,2011 聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，不利于經(jīng)濟(jì)社會(huì)的進(jìn)步。因此，如何把握對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度始終是一大難題，它不僅在一定程度上制約了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，也使得我國(guó)的金融監(jiān)管體制難以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融起到良好的監(jiān)管作用，導(dǎo)致監(jiān)管空白；第三，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管范圍的界定困難互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)開(kāi)展都是線上運(yùn)行，其業(yè)務(wù)范圍也一直在不斷發(fā)生變化，監(jiān)管部門(mén)確定了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管范圍，那么一旦互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)出現(xiàn)新的業(yè)務(wù)行為，監(jiān)管機(jī)構(gòu)乂將不得不對(duì)現(xiàn)象的監(jiān)管內(nèi)容和法律法規(guī)進(jìn)行調(diào)整。如果法律更新的步伐滯后于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的更新，那么又會(huì)損害互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的穩(wěn)正是以上種種原因?qū)е挛襑目前的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)難以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融形成有效監(jiān)管，使得互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域金融詐騙、非法集資等事件頻頻發(fā)生，嚴(yán)重?fù)p害了我國(guó)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。完善我國(guó)金融監(jiān)管體系的對(duì)策（一）加強(qiáng)投資者風(fēng)險(xiǎn)教育高收益必然伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，世界上沒(méi)有免費(fèi)的午餐，因此，為了有效避免同“泛亞貴重金屬”事件相類似的金融詐騙案產(chǎn)生，國(guó)家和政府必須首先要加強(qiáng)宣傳，使投資者都能清楚各類投資交易都存在風(fēng)險(xiǎn)且風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的交易原則，摒棄“高收益，低風(fēng)險(xiǎn)”的傻瓜理念，腳踏實(shí)地，理性投資，從而保障自身的資金安全。（二）抽掉監(jiān)管“真空”各類交易所的監(jiān)管缺位是導(dǎo)致“泛亞”這類事件發(fā)生的主要因素，如果按照“誰(shuí)審批，誰(shuí)監(jiān)管”原則進(jìn)行審批和監(jiān)管，泛亞所應(yīng)由云南省政府金融辦負(fù)責(zé)審批和監(jiān)管，但是目前云南省金融辦卻存在著嚴(yán)重的監(jiān)管真空問(wèn)題，具體表現(xiàn)在:（1）監(jiān)管人員有限雖然各地方金融辦在名義上具有管理本地金融機(jī)構(gòu)和金融業(yè)務(wù)的責(zé)任，但是由于行政制度的限制，難以實(shí)現(xiàn)全面監(jiān)管，從而導(dǎo)致監(jiān)管缺位或者監(jiān)管空白的現(xiàn)象出現(xiàn)（2）監(jiān)管能力不足各類金融交易所從事的不僅僅是單一領(lǐng)域的金融產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)，往往還冇跨產(chǎn)業(yè)、跨區(qū)域交易業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，因此這就對(duì)監(jiān)管人員的素質(zhì)和能力提出了較高的耍求。再加上金融交易所從事的業(yè)務(wù)也能有效促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，減輕就業(yè)有力，因而長(zhǎng)此以往地方政府的態(tài)度也由監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)橹С帧Ｒ虼?，為了促進(jìn)我國(guó)金融監(jiān)管體系的完善，必須要積極組織地方金融監(jiān)管人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，不斷提高其執(zhí)行能力，同時(shí)還要進(jìn)一步明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)的之策，排除監(jiān)管真空的現(xiàn)象。（三）完善金融監(jiān)管的內(nèi)容和方法傳統(tǒng)的監(jiān)管方式過(guò)于注重現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，因而根本不能實(shí)現(xiàn)全面有效的監(jiān)管，因此，我國(guó)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該立足于當(dāng)前實(shí)際，加快非現(xiàn)場(chǎng)金融監(jiān)管機(jī)制的建設(shè)進(jìn)程，逐步實(shí)現(xiàn)現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的統(tǒng)一。因此，這就要求金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)首先要完善現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管制度，通過(guò)規(guī)范現(xiàn)場(chǎng)檢查前的準(zhǔn)備階段、現(xiàn)場(chǎng)階段、報(bào)告處理階段以及建立現(xiàn)場(chǎng)檢杳準(zhǔn)則等措施重新構(gòu)建起科學(xué)嚴(yán)密的現(xiàn)場(chǎng)作業(yè)流程；其次還要提高對(duì)分現(xiàn)場(chǎng)制度的重視，通過(guò)制定完備的定期報(bào)送制度，強(qiáng)化對(duì)銀行財(cái)務(wù)狀況、管理行為等的監(jiān)管，并及時(shí)對(duì)可疑情況進(jìn)行預(yù)警，以減少被監(jiān)管金融機(jī)構(gòu) 的隨意性和“粉飾”行為，保證非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管信息來(lái)源的真實(shí)性，從而促進(jìn)我國(guó)金融監(jiān)管工作的順利開(kāi)展。（四）加強(qiáng)對(duì)金融監(jiān)管的立法工作要想金融監(jiān)管能真正貫徹實(shí)施，必須要有良好的金融市場(chǎng)黃金作為支撐。但是就我國(guó)FI前的金融監(jiān)管環(huán)境來(lái)看，還存在許多不足，如主體法缺位、缺乏細(xì)則等，因此，我國(guó)必須要加快立法進(jìn)程，逐步完善《信托法》、《外匯管理法》以及網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管、市場(chǎng)退出等方面的法律規(guī)范，同時(shí)還要進(jìn)一步制定出與我國(guó)金融法律相適應(yīng)的實(shí)施細(xì)則，以增強(qiáng)現(xiàn)行金融法規(guī)的可操作性，從而真正使金融監(jiān)管實(shí)現(xiàn)有法可依、有法必依、違法必究，為金融監(jiān)管體系提供良好的法律保障，以滿足我國(guó)金融機(jī)構(gòu)改革的需要。此外還要進(jìn)一步凈化我國(guó)的金融rti場(chǎng)環(huán)境，加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)違法行為的打擊和處罰，通過(guò)宣傳教育等提高金融從業(yè)人員的道德意識(shí)和法律意識(shí)，并不斷擴(kuò)大我岡金融監(jiān)管的覆蓋范圍，從而為我國(guó)金融業(yè)的建康良性發(fā)展?fàn)I造一個(gè)有利的市場(chǎng)環(huán)境。（五）進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融是我國(guó)金融市場(chǎng)的重要組成部分，因此，為了促進(jìn)我國(guó)金融監(jiān)管體系的不斷完善必須要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的監(jiān)管，首先可以在借鑒美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管體系的基礎(chǔ)上，采用雙線多頭的監(jiān)管模式，以人民銀行、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)以及銀監(jiān)會(huì)為核心，地方部門(mén)、司法、財(cái)政等機(jī)構(gòu)為輔，進(jìn)一步明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體，避免出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管缺位的現(xiàn)象，具體監(jiān)管模式如圖6所示:SS保監(jiān)會(huì)聯(lián)金風(fēng)辦S互網(wǎng)W險(xiǎn)公圖6我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體框架設(shè)汁圖其次，還要采取“中央+地方”的統(tǒng)一監(jiān)管措施，確立我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管模式，同時(shí)還要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)僉融的立法規(guī)則，為金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的機(jī)構(gòu)行為提供立法保障，確保有法可依。此外還要根據(jù)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展特點(diǎn)，制定適當(dāng)?shù)幕ヂ?lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入、退出以及經(jīng)營(yíng)機(jī)制，并制定好有特色的監(jiān)管方法，審慎監(jiān)管,從而為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)健康和諧的發(fā)展環(huán)境；最后，不斷強(qiáng)化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)人員的監(jiān)督，保障互聯(lián)網(wǎng)金融的信息安全，同時(shí)還要加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)性，促進(jìn)監(jiān)管效率的提高，并通過(guò)建立全面動(dòng)態(tài) 監(jiān)管機(jī)制，做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)防范，保證監(jiān)管的完整性，為互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造良好條件。此外還要完善互聯(lián)網(wǎng)金融的信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示制度，切實(shí)保障金融消費(fèi)者的權(quán)益，從而維護(hù)我國(guó)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。五、結(jié)論綜上所述，金融業(yè)的穩(wěn)定與國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的進(jìn)步聯(lián)系緊密，有效的金融監(jiān)管是促進(jìn)金融業(yè)平穩(wěn)發(fā)展的基本保障，而實(shí)現(xiàn)有效的金融監(jiān)管乂必須建立起完善的金融監(jiān)管體系作為支撐。隨著金融一體化進(jìn)程的加快，我國(guó)金融市場(chǎng)同國(guó)際金融市場(chǎng)也逐步融為一個(gè)不可分割的整體，日漸復(fù)雜的金融環(huán)境也要求必須要建立完善的金融監(jiān)管體制。A前，世界各國(guó)棊本都已遭受Y金融危機(jī)的打擊，許多國(guó)家都開(kāi)始積極探索和完善與本國(guó)國(guó)情相適應(yīng)的金融監(jiān)管體系，以增強(qiáng)抗御風(fēng)險(xiǎn)的能力，維護(hù)本W(wǎng)經(jīng)濟(jì)的健康持續(xù)發(fā)展。依據(jù)各W的改革經(jīng)驗(yàn)，我們發(fā)現(xiàn)，目前國(guó)際金融監(jiān)管體制正逐步轉(zhuǎn)變?yōu)榻y(tǒng)一監(jiān)管模式，監(jiān)管重心是對(duì)金融機(jī)構(gòu)尤其是金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)的監(jiān)管。而且在改革過(guò)程中，各個(gè)國(guó)家也深化了合作交流,互通有無(wú)，嚴(yán)防金融危機(jī)的再次爆發(fā)。因此我國(guó)的金融監(jiān)管體系改革不僅要順應(yīng)世界發(fā)展潮流，更耍立足于本國(guó)實(shí)際，雖然統(tǒng)一監(jiān)管是世界金融監(jiān)管體制改革的趨勢(shì)，但是就我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展實(shí)際來(lái)說(shuō)，還達(dá)不到實(shí)行統(tǒng)一監(jiān)管的要求，分業(yè)監(jiān)管體制不但有其存在的必要性，也與我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展水平較為契合，而且經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，已具備了較為穩(wěn)固的根基，不可能一蹴而就地實(shí)現(xiàn)由分業(yè)監(jiān)管到統(tǒng)一監(jiān)管的轉(zhuǎn)變。因此我們必須要立足于本國(guó)國(guó)情，在借鑒其他國(guó)家的棊礎(chǔ)上，剔除與本國(guó)發(fā)展實(shí)際不相符的地方，不斷加強(qiáng)對(duì)金融監(jiān)管的立法工作、完善金融監(jiān)管的內(nèi)容和方法，并為金融業(yè)的發(fā)展?fàn)I造出一個(gè)健康和諧的市場(chǎng)氛圍，從而促進(jìn)我國(guó)金融監(jiān)管體系的成熟，提高金融監(jiān)管效率,推動(dòng)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。金融監(jiān)管體系問(wèn)題一直是國(guó)內(nèi)外學(xué)者孜孜不倦的探索話題，并且一直處于一種前沿性和創(chuàng)新性地研宄階段。本文由于知識(shí)水平和研宂能力等的限制，在對(duì)我國(guó)金融體系進(jìn)行研宄時(shí)，對(duì)我國(guó)金融監(jiān)管體系存在的問(wèn)題和形成原因等分析得都不夠深入細(xì)致，仍需不斷進(jìn)行學(xué)習(xí)，鞏固和關(guān)的專業(yè)知識(shí)和技能，提高自己的研究能力和水平。參考文獻(xiàn)[11黎四奇.對(duì)后危機(jī)時(shí)代金融監(jiān)管體制創(chuàng)新的檢討與反思:分立與統(tǒng)一的視角[J].代法學(xué).2013(05):25-26[2]孫喆.我國(guó)金融-監(jiān)-管體制研究[J].經(jīng)營(yíng)管理者.2013(20):41-43[3]賈彩蘭.淺議我國(guó)金融安全存在的問(wèn)題及對(duì)策[J].現(xiàn)代商業(yè).2012(02):32-33[4]王寶玲.淺談我國(guó)金融監(jiān)管體系問(wèn)題及其對(duì)策[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化.2014(33):89-91[5]賀建軍.我國(guó)金融監(jiān)管體系存在的問(wèn)題及對(duì)策[J].現(xiàn)代法學(xué).2015(10):17-18[6]吳從法.我國(guó)金融監(jiān)管體系存在的問(wèn)題及對(duì)策建議[J].黑河學(xué)刊.2015(12):54-55[7]許平.我國(guó)金融監(jiān)管體系存在的問(wèn)題及完善對(duì)策[J].商業(yè)現(xiàn)代化.2015(21):78-79[8]張曉桐.淺析我國(guó)金融監(jiān)管制度的問(wèn)題與對(duì)策[J].消費(fèi)導(dǎo)刊.2015(1):24-26[9]謝瑞嬌.我國(guó)金融監(jiān)管制度的問(wèn)題與對(duì)策研究[J].商.2015(25):42-44[10]韓守富，馬斌，吳世真，霍朋軍，程金輝，著.后金融危機(jī)竹景下的金融監(jiān)管[Ml.社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2012:35-37 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