非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)中的金融監(jiān)管問題

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1、非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)中的金融監(jiān)管問題提要本文在分析我國非金融支付中的問題的基礎(chǔ)上，借鑒國外發(fā)達(dá)國家對(duì)非金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合最近新出臺(tái)的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，就如何更好地規(guī)范引導(dǎo)非金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展，給出一些建議。關(guān)鍵詞：非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)；監(jiān)管問題；國外經(jīng)驗(yàn)一、引言隨著網(wǎng)絡(luò)信息、通信技術(shù)的快速發(fā)展和支付服務(wù)的不斷分工細(xì)化，信息技術(shù)與金融服務(wù)共有的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)加強(qiáng)了兩者之間的融合。傳統(tǒng)的支付服務(wù)一般由銀行承擔(dān)，如現(xiàn)金服務(wù)、票據(jù)交換服務(wù)、直接轉(zhuǎn)賬服務(wù)等，而新興的非金融機(jī)構(gòu)介入到支付服務(wù)體系，借助技術(shù)與業(yè)務(wù)融合趨勢及其專業(yè)優(yōu)勢，逐步由信息處理支持服務(wù)發(fā)展到金融信息服務(wù)處理業(yè)務(wù)，進(jìn)

2、而發(fā)展為直接從事支付清算業(yè)務(wù)。這種有效延伸拓展了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)的廣度和深度，在支持“刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需”等宏觀經(jīng)濟(jì)政策方面發(fā)揮了積極作用。然而，隨著非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)業(yè)務(wù)范圍和規(guī)模的不斷擴(kuò)大和新的支付工具的推廣，這個(gè)領(lǐng)域固有的問題逐漸暴露，新的風(fēng)險(xiǎn)隱患也相繼產(chǎn)生。本文主要就如何規(guī)避這些風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范非金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營進(jìn)行分析研究。、非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀（一）非金融機(jī)構(gòu)市場交易額規(guī)模飛速增長。隨著中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用的不斷成熟，電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)已進(jìn)入高速發(fā)展階段，第三方支付業(yè)務(wù)更是快速發(fā)展。根據(jù)iResearch艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)，從XX年以來我國第三方網(wǎng)上支付交易規(guī)模迅速增長，

3、交易規(guī)模由XX年的72億元上漲到XX年的2，743億元，相比XX年的976億元，增長181%。（圖1）（二）我國第三方支付企業(yè)數(shù)量逐步增加，風(fēng)格逐漸成形，綜合型領(lǐng)軍。據(jù)中國電子商務(wù)研究中心發(fā)布的《XX年上半年中國電子商務(wù)市場監(jiān)測報(bào)告》調(diào)查顯示，截止到XX年6月底，中國第三方網(wǎng)上支付企業(yè)數(shù)量達(dá)到320家。這些企業(yè)大部分集中在北京、上海、廣東等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，業(yè)務(wù)種類覆蓋網(wǎng)上支付、電子貨幣發(fā)行與清算、銀行卡和票據(jù)跨行清算及集中代收付等各種業(yè)態(tài)。其中，在中國第三方網(wǎng)上支付企業(yè)市場份額中，排在前三位的分別為支付寶、財(cái)付通、中國銀聯(lián)電子支付。艾瑞將第三方支付企業(yè)劃分成以下七種類型：綜合型、資源

4、型、創(chuàng)新型、特色型、行業(yè)型、外資型和微小型。目前的市場中綜合型企業(yè)，如支付寶、財(cái)付通這樣的企業(yè)占主要市場份額。（圖2）（注：H年中國第三方網(wǎng)上交易額突破2，743億元）（三）第三方支付的廣闊前景。自XX年以來，第三方支付交易額年年保持翻番增長。其支付領(lǐng)域主要集中于網(wǎng)絡(luò)購物、電信繳費(fèi)等。隨著網(wǎng)絡(luò)信息、通信技術(shù)的發(fā)/PC其支付領(lǐng)域逐步擴(kuò)展到了航空票、信用卡還款、股票基金等領(lǐng)域。根據(jù)艾瑞咨詢公司推出的《XX?XX年中國網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展報(bào)告》統(tǒng)計(jì)顯示，目前第三方網(wǎng)上支付交易額占網(wǎng)上支付（包括所有通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的支付，如個(gè)人/企業(yè)的網(wǎng)上銀行支付、銀行與銀行之間的網(wǎng)上支付等）交易額不足％,與傳統(tǒng)

5、網(wǎng)上支付方式相比，第三方網(wǎng)上支付交易額仍有較大的提升空間。三、國外對(duì)非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)的監(jiān)管國際上，非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)市場發(fā)展較早、較快的一些國家，政府對(duì)這類市場的監(jiān)管逐步從偏向于“自律的放任自流”向“強(qiáng)制的監(jiān)督管理”轉(zhuǎn)變。美國將類似機(jī)構(gòu)（包括非金融機(jī)構(gòu)和非銀行金融機(jī)構(gòu)）界定為貨幣服務(wù)機(jī)構(gòu)。自2⑻0年以來，美國己有40多個(gè)州參照《統(tǒng)一貨幣服務(wù)法案》頒布了適用本州非金融機(jī)構(gòu)貨幣服務(wù)的法律。歐盟在XX年發(fā)布了《境內(nèi)市場支付服務(wù)指令》，從維護(hù)客戶合法權(quán)益角度出發(fā)，要求具有資質(zhì)的機(jī)構(gòu)有序、規(guī)范從事支付服務(wù)。主要做法包括：（一）實(shí)行有針對(duì)性的業(yè)務(wù)許可。美國己實(shí)施的《統(tǒng)一貨幣服務(wù)法》強(qiáng)調(diào)以發(fā)放

6、執(zhí)照的方式管理和規(guī)范從事貨幣服務(wù)的非銀行機(jī)構(gòu)。要求所有從事貨幣匯業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)都必須登記注冊(cè)，獲得許可并接受監(jiān)督檢查。歐盟2000年的《電子貨幣指令》和XX年的《境內(nèi)市場支付服務(wù)指令》等規(guī)定，各成員國應(yīng)對(duì)電子貨幣機(jī)構(gòu)以及支付機(jī)構(gòu)實(shí)行業(yè)務(wù)許可制度，確保遵守審慎監(jiān)管原則的機(jī)構(gòu)才能從事此類業(yè)務(wù)。英國2000年的《金融服務(wù)與市場法》要求，對(duì)從事電子支付服務(wù)的機(jī)構(gòu)實(shí)行業(yè)務(wù)許可。歐盟就從事電子貨幣發(fā)行與清算的機(jī)構(gòu)先后制定了《電子貨幣指令》和《內(nèi)部市場支付服務(wù)指令》等，并于XX年再次對(duì)《電子貨幣指令》進(jìn)行修訂。這些法律強(qiáng)調(diào)歐盟各成員國應(yīng)對(duì)電子貨幣機(jī)構(gòu)以及支付機(jī)構(gòu)實(shí)行業(yè)務(wù)許可制度，確保只有遵守審慎監(jiān)管

7、原則的機(jī)構(gòu)才能從事此類業(yè)務(wù)。（二）設(shè)置必要的準(zhǔn)入門檻。美國的《統(tǒng)一貨幣服務(wù)法》從投資主體、營業(yè)場所、資金實(shí)力、財(cái)務(wù)狀況、業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)等方面做出了要求。歐盟的《境內(nèi)市場支付服務(wù)指令》對(duì)支付機(jī)構(gòu)的資本提出了明確的要求。英國的《金融服務(wù)與市場法》及相關(guān)法律除注冊(cè)資本金的要求外，還對(duì)這類機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本金與自有資金構(gòu)成、業(yè)務(wù)活動(dòng)和投資限制等進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定。（三）建立檢查、報(bào)告制度。美國的《統(tǒng)一貨幣服務(wù)法》明確規(guī)定，從事貨幣匯兌等業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)接受現(xiàn)場檢查；變更股權(quán)結(jié)構(gòu)必須得到批準(zhǔn)。