大數(shù)據(jù)是第一生產(chǎn)力

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1、案例7大數(shù)據(jù)是第一生產(chǎn)力（彭博商業(yè)周刊2013年04月07日?qǐng)?bào)道）如果把阿里金融比作一個(gè)批量服務(wù)的金融工廠，那么數(shù)據(jù)就是這間工廠最重要的生產(chǎn)資料。甚至連負(fù)責(zé)支付寶的彭蕾都承認(rèn)，在數(shù)據(jù)挖掘等方面，阿里金融已經(jīng)走在了支付寶前面。在胡曉明看來(lái)，阿里金融的核心競(jìng)爭(zhēng)力，是其所擁有的大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)?！皵?shù)據(jù)是第一生產(chǎn)力”，胡曉明說(shuō)。比較與銀行等金融機(jī)構(gòu)的人力資源構(gòu)成，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)阿里金融完全不一樣的結(jié)構(gòu)，在阿里金融現(xiàn)有300多名員工里，有超過(guò)100人是IT技術(shù)開(kāi)發(fā)人員，還有接近100人是數(shù)據(jù)分析師，剩下才是傳統(tǒng)銀行里有的客戶(hù)經(jīng)理、財(cái)務(wù)等崗位。阿里金融每個(gè)客戶(hù)經(jīng)理服務(wù)的客戶(hù)數(shù)量是傳

2、統(tǒng)商業(yè)銀行的15倍，平均每個(gè)客戶(hù)經(jīng)理每年能夠服務(wù)300家企業(yè)。胡廠長(zhǎng)的目標(biāo)，是把這個(gè)數(shù)字繼續(xù)提高到3000家，也就是說(shuō)，不考慮企業(yè)規(guī)模，與銀行的同行們相比，阿里金融的客戶(hù)經(jīng)理必須在同樣的時(shí)間里，為數(shù)量為前者150倍的客戶(hù)放款，而且要保證這些客戶(hù)幾乎都不會(huì)賴(lài)賬?！靶∥⑵髽I(yè)融資難是全球性的問(wèn)題，只有通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的思想和技術(shù)才有可能解決?！焙鷷悦髡f(shuō)，利用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和思想，加上西方的管理理念，形成的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，構(gòu)成了阿里金融最核心的能力，在這方面，阿里金融相對(duì)于傳統(tǒng)銀行已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了質(zhì)的超越。阿里金融的貸款主要分成兩類(lèi)：阿里貸款和淘寶貸款，前者針對(duì)阿里巴巴B2B平

3、臺(tái)上的商家，后者針對(duì)淘寶網(wǎng)和天貓上的商家。所有的貸款都是訂單貸款或者信用貸款，也就是說(shuō)不像銀行那樣需要房產(chǎn)或者其他的抵押品。除了部分商家阿里金融會(huì)派人采用視頻調(diào)研加實(shí)地考察之外，大多數(shù)時(shí)候都是客戶(hù)在線申請(qǐng)，阿里金融通過(guò)調(diào)用客戶(hù)在阿里平臺(tái)上的各種數(shù)據(jù)，建立各種各樣的評(píng)分卡，決定是否放貸。阿里金融有時(shí)候甚至?xí)紤]客戶(hù)的手機(jī)號(hào)究竟是139還是186、客戶(hù)的朋友圈情況，甚至包括性別，根據(jù)阿里金融開(kāi)發(fā)的信用支付產(chǎn)品數(shù)據(jù)模型計(jì)算，潛在的獲批女性用戶(hù)比男性用戶(hù)更容易獲得信用額度。胡曉明說(shuō)，阿里金融的風(fēng)險(xiǎn)控制模型中包含的客戶(hù)數(shù)據(jù)種類(lèi)繁多，包括客戶(hù)在阿里平臺(tái)上的認(rèn)證信息、什么時(shí)間和誰(shuí)做

4、了生意、產(chǎn)品庫(kù)存、訂單數(shù)量、銷(xiāo)量和交易流水的變化，以及客戶(hù)被收藏、評(píng)價(jià)、投訴的情況等等。阿里金融的年化利率是18%，但由于用互聯(lián)網(wǎng)方式放款，允許客戶(hù)隨借隨還，按天計(jì)息，日利率通常是萬(wàn)分之五或六。阿里金融提供的數(shù)據(jù)稱(chēng)，2012年全年，通過(guò)他們獲得貸款的小微企業(yè)，實(shí)際付出的平均成本是6.7%。放款之后，阿里金融會(huì)通過(guò)支付寶等渠道監(jiān)控現(xiàn)金流，避免客戶(hù)違約。即便發(fā)生壞賬，阿里金融經(jīng)過(guò)各種催收之后，還有最終極的一招：清除客戶(hù)在阿里平臺(tái)上的賬號(hào)和店鋪。這些客戶(hù)篩選和貸后管理措施，幫助阿里金融在批量放貸的同時(shí)，不良貸款率始終保持在1%以下。阿里金融的公關(guān)負(fù)責(zé)人王彤給我們舉了一個(gè)例子

5、，說(shuō)明阿里金融對(duì)客戶(hù)按時(shí)還款的掌控力。有一次一個(gè)淘寶賣(mài)家把申請(qǐng)到的6萬(wàn)元貸款全部拿去買(mǎi)彩票了，不能歸還貸款，結(jié)果被阿里放入了信用的黑名單。然后呢？他買(mǎi)的彩票中獎(jiǎng)了？——我們問(wèn)。沒(méi)有。但他從別人那里借錢(qián)，還了貸款。后來(lái)他說(shuō)，他仔細(xì)考慮過(guò)，他還想創(chuàng)業(yè)，他這輩子可能都離不開(kāi)淘寶，所以一定要把貸款還上。一槎浮海我成癡。乘槎大數(shù)據(jù)的江湖云海，阿里金融發(fā)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)獨(dú)有的、金融機(jī)構(gòu)不能全盤(pán)復(fù)制的價(jià)值。這正是馬云反復(fù)講的，阿里金融要讓用戶(hù)的信用變成財(cái)富。而胡曉明希望利用大數(shù)據(jù)批量放貸，把阿里金融打造成一個(gè)可以流水線工作的現(xiàn)代金融服務(wù)工廠。阿里金融公布的數(shù)據(jù)稱(chēng)，憑借不到100名客戶(hù)

6、經(jīng)理，累計(jì)貸款總額超過(guò)500億元，不良率不到1%，2012年其日均放款1萬(wàn)筆。而國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中微小企業(yè)貸款做得最成功的包商銀行，2012年月均放款1.1萬(wàn)筆，但包商銀行投入的是1300名專(zhuān)業(yè)信貸員。包商銀行從2005年開(kāi)始做額度在3000元到100萬(wàn)元的微小企業(yè)貸款，到2012年6月末，累計(jì)發(fā)放微小企業(yè)貸款20.9萬(wàn)筆，金額326億元，不良率0.89%。截至2012年6月末，全國(guó)銀行業(yè)小微企業(yè)貸款不良率是2.4%。什么是大數(shù)據(jù)？陳宇談?wù)摪⒗锝鹑谟么髷?shù)據(jù)批量放貸的效果時(shí)反問(wèn)。他并不十分看好胡曉明的嘗試，“從全球范圍內(nèi)來(lái)看，做定量化標(biāo)準(zhǔn)放貸模型的嘗試一直就有，但是目前為止

7、，還找不到特別成功的模型。”陳宇在一篇評(píng)論阿里金融的文章中說(shuō)。陳宇認(rèn)為，所謂大數(shù)據(jù)是有不同維度之間的數(shù)據(jù)，構(gòu)成驗(yàn)證的交叉體系，而阿里的數(shù)據(jù)只有一個(gè)維度，就是交易，但光靠交易數(shù)據(jù)，形成不了量化放貸的基礎(chǔ)。除了阿里平臺(tái)上的交易數(shù)據(jù)，支付寶正在進(jìn)入水電煤氣、打車(chē)、移動(dòng)支付等各種生活服務(wù)領(lǐng)域。但陳宇認(rèn)為，在淘寶之外的支付結(jié)算領(lǐng)域，支付寶的優(yōu)勢(shì)越來(lái)越不明顯，很難累積起真正海量的數(shù)據(jù)。根據(jù)易觀智庫(kù)的數(shù)據(jù)，2011年和2012年，支付寶在中國(guó)第三方支付市場(chǎng)的份額一直保持在46%以上。艾瑞咨詢(xún)的數(shù)據(jù)則顯示，2012年，支付寶大約占了中國(guó)第三方移動(dòng)支付的市場(chǎng)份額的三成