如何為國(guó)家助學(xué)貸款的順利實(shí)施保駕護(hù)航論文

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1、如何為國(guó)家助學(xué)貸款的順利實(shí)施保駕護(hù)航論文摘要國(guó)家助學(xué)貸款是銀行對(duì)高校發(fā)放的一種教育消費(fèi)與信用貸款，由于社會(huì)風(fēng)氣的不良影響，個(gè)人信用制度不完善，法制不健全，學(xué)生金融意識(shí)、感恩意識(shí)缺乏等諸多因素影響，學(xué)生還貸觀念淡薄，貸款風(fēng)險(xiǎn)成為銀行和高校的重大隱患。我們應(yīng)從進(jìn)一步完善個(gè)人信用機(jī)制，健全法制..，加大對(duì)全國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)的宣傳；加強(qiáng)誠(chéng)信教育，營(yíng)造誠(chéng)信氛圍；發(fā)展生產(chǎn)力，提高經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，提高就業(yè)率和就業(yè)層次等多方面著手，建立起助學(xué)貸款的信用保障體系，為國(guó)家助學(xué)貸款的順利實(shí)施保駕護(hù)航。關(guān)鍵詞誠(chéng)信教育就業(yè)率個(gè)人信用制度個(gè)人征信國(guó)家助學(xué)貸款是由銀行對(duì)高

2、校學(xué)生發(fā)放的一種教育消費(fèi)與信用貸款。助學(xué)貸款自1999年在全國(guó)八城市試點(diǎn)，到2004年由于貸款違約率居高不下，導(dǎo)致各大銀行紛紛停辦助學(xué)貸款，主要原因在于貸款學(xué)生的信用過(guò)低。2004年底，政府對(duì)助學(xué)貸款實(shí)行學(xué)生在校期間利息全部由政府負(fù)擔(dān)，畢業(yè)后兩年內(nèi)開(kāi)始還款，最遲六年內(nèi)還清的做法。盡管如此，新機(jī)制下的還款率仍不容樂(lè)觀：2006年5月，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)蘇寧在個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行新聞發(fā)布會(huì)上說(shuō)，助學(xué)貸款違約率高達(dá)28.4%。如此高的違約率使原本貸款工作就很不積極的銀行更加消極對(duì)待。如何群策群力為國(guó)家助學(xué)貸款的健康發(fā)展保駕護(hù)航，使

3、之朝著良性循環(huán)的軌道運(yùn)行，是我國(guó)現(xiàn)階段教育界和金融界面臨的一個(gè)重大難題。一、助學(xué)貸款信用缺失的影響因素分析使用助學(xué)貸款并按時(shí)返還看似很簡(jiǎn)單，然而在使用中受多方面因素的影響和干擾，還貸工作極其艱難。1.社會(huì)不良風(fēng)氣影響，還款意識(shí)由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的負(fù)面影響和精神文明建設(shè)的落后，導(dǎo)致社會(huì)信用觀念弱化，信用環(huán)境和信用秩序混亂，“信用危機(jī)”成為制約中國(guó)信用消費(fèi)、影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展的嚴(yán)重障礙。大學(xué)生正處在思想和行為的定型期，極易受到家庭和社會(huì)的影響，加之大部分學(xué)生缺乏相應(yīng)的金融知識(shí)，對(duì)于貸款選擇很容易隨波逐流，采取能逃就逃、能拖就拖的辦法，給銀行造成工作上的被

4、動(dòng)，給學(xué)生造成不必要的損失。2.就業(yè)難，還款能力缺乏自1998年大學(xué)擴(kuò)招以來(lái)，每年大學(xué)畢業(yè)生的供給正在以30%的速度增加，遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的速度，社會(huì)不能提供足夠的工作崗位，勞動(dòng)力供過(guò)于求，就業(yè)形勢(shì)嚴(yán)峻。同時(shí)，大學(xué)生較高的培養(yǎng)成本使他們產(chǎn)生較高的職業(yè)收入預(yù)期，大學(xué)生很難找到理想的工作，貸款學(xué)生大多家庭貧困，在家庭無(wú)力負(fù)擔(dān)償還時(shí)，還貸就成為兌現(xiàn)遙遙無(wú)期的一份沉重的負(fù)擔(dān)。3.缺乏完備的個(gè)人信用制度,..還款制約力差沒(méi)有健全的個(gè)人信用制度，銀行對(duì)個(gè)人信用難以把握，從而也無(wú)法根據(jù)消費(fèi)者的真實(shí)收入水平和承貸能力準(zhǔn)確、及時(shí)地決定貸與不貸和貸多少。在一

5、些個(gè)人信用制度比較完善的國(guó)家，信用是一個(gè)人在社會(huì)中生存的“通行證”，每個(gè)公民都擁有一個(gè)賬號(hào)，里面儲(chǔ)存著公民的學(xué)歷、就業(yè)、信用記錄等多種信息。相關(guān)機(jī)構(gòu)可以對(duì)公民的信用進(jìn)行查詢。一旦有了不良信用記錄，公民將受到來(lái)自很多機(jī)構(gòu)的懲罰。就我國(guó)助學(xué)貸款政策而言，對(duì)于已畢業(yè)學(xué)生信用狀況的查詢和管理成為一個(gè)棘手問(wèn)題，信用危機(jī)已經(jīng)嚴(yán)重影響了助學(xué)貸款的順利實(shí)施和進(jìn)行，并制約了消費(fèi)信貸的發(fā)展，對(duì)社會(huì)主義市場(chǎng)良好經(jīng)濟(jì)秩序的形成極為不利。4.法制不健全，違信成本低信用卡在20世紀(jì)80年代后期才在我國(guó)逐漸使用，我國(guó)法律制度對(duì)于違約的懲罰至今缺乏完整、系統(tǒng)的規(guī)定，違約

6、者僅僅受到經(jīng)濟(jì)懲罰，可以說(shuō)對(duì)于違約者的影響微乎其微。在某些西方發(fā)達(dá)國(guó)家，只要存在違約記錄，不僅影響違約者的再次貸款，而且不良信用記錄會(huì)影響工作升遷甚至一輩子的事業(yè)發(fā)展，一次違約，一輩子刻苦銘心，違約成本非常高，貸款者自然會(huì)選擇守約。5.學(xué)生缺乏責(zé)任意識(shí)，感恩意識(shí)淡薄現(xiàn)在的大學(xué)生大多是20世紀(jì)80年代后成長(zhǎng)起來(lái)的一代，家庭教育、學(xué)校教育中責(zé)任意識(shí)培養(yǎng)的欠缺和感恩教育的弱化導(dǎo)致學(xué)生依賴性較強(qiáng)，感恩意識(shí)淡薄，有的學(xué)生把助學(xué)貸款當(dāng)成是政府在改革大學(xué)收費(fèi)制度后理所當(dāng)然應(yīng)為貧困生承擔(dān)的責(zé)任，視助學(xué)貸款為午餐，對(duì)于自己在貸款過(guò)程中應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)認(rèn)識(shí)

7、不清，還貸意識(shí)淡薄。二、規(guī)范和降低信用風(fēng)險(xiǎn)的保障措施新貸款政策加大了高校在貸款管理中的責(zé)任，但是高違約率單純依靠高校和銀行的努力是不能徹底解決的，因此政府作為國(guó)家助學(xué)貸款的始倡者，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)助學(xué)貸款外部保障機(jī)制的探索和實(shí)踐，盡快建立助學(xué)貸款的信用保障機(jī)制。1.打造誠(chéng)信的文化氛圍和社會(huì)環(huán)境，使誠(chéng)信成為公民的自覺(jué)意識(shí)誠(chéng)信是中華民族的傳統(tǒng)美德和基本價(jià)值道德標(biāo)準(zhǔn)，”“明禮誠(chéng)信”是我國(guó)《公民道德建設(shè)實(shí)施綱要》的基本道德規(guī)范。然而，由于經(jīng)濟(jì)體制改革的深入，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)逐漸改變著人們的價(jià)值觀念和道德觀念，傳統(tǒng)的道德觀在當(dāng)今社會(huì)似乎成了迂腐、保守、另類的代名詞

8、，道德觀念、誠(chéng)信理念的缺失阻礙了社會(huì)生產(chǎn)力的進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)體制的發(fā)展。因此，我們應(yīng)在全社會(huì)范圍內(nèi)提高公民的道德水平，把培養(yǎng)誠(chéng)信作為一項(xiàng)系統(tǒng)工程，制定切實(shí)可行的實(shí)施計(jì)劃，利用報(bào)紙、電視、互聯(lián)網(wǎng)等各種