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《淺論如何為成功實(shí)施國家助學(xué)貸款》由會員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在應(yīng)用文檔-天天文庫。
1、淺論如何為成功實(shí)施國家助學(xué)貸款摘要:國家助學(xué)貸款是銀行對高校發(fā)放的一種教育消費(fèi)與信用貸款，由于社會風(fēng)氣的不良影響，個人信用制度不完善，法制不健全，學(xué)生金融意識、感恩意識缺乏等諸多因素影響，學(xué)生還貸觀念淡薄，貸款風(fēng)險成為銀行和高校的重大隱患。我們應(yīng)從進(jìn)一步完善個人信用機(jī)制，健全法制，加大對全國個人征信系統(tǒng)的宣傳；加強(qiáng)誠信教育，營造誠信氛圍；發(fā)展生產(chǎn)力，提高經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，提高就業(yè)率和就業(yè)層次等多方面著手，建立起助學(xué)貸款的信用保障體系，為國家助學(xué)貸款的順利實(shí)施保駕護(hù)航。關(guān)鍵詞:誠信教育 就業(yè)率 個人信用制度 個人征信 國家助學(xué)貸款是由銀行對高校學(xué)生發(fā)放的一種教育消
2、費(fèi)與信用貸款。助學(xué)貸款自1999年在全國八城市試點(diǎn)，到2004年由于貸款違約率居高不下，導(dǎo)致各大銀行紛紛停辦助學(xué)貸款，主要原因在于貸款學(xué)生的信用過低。2004年底，政府對助學(xué)貸款實(shí)行學(xué)生在校期間利息全部由政府負(fù)擔(dān)，畢業(yè)后兩年內(nèi)開始還款，最遲六年內(nèi)還清的做法。盡管如此，新機(jī)制下的還款率仍不容樂觀：2006年5月，中國人民銀行副行長蘇寧在個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫全國聯(lián)X運(yùn)行新聞發(fā)布會上說，助學(xué)貸款違約率高達(dá)28.4%。如此高的違約率使原本貸款工作就很不積極的銀行更加消極對待。如何群策群力為國家助學(xué)貸款的健康發(fā)展保駕護(hù)航，使之朝著良性循環(huán)的軌道運(yùn)行，是我國現(xiàn)階段教育界
3、和金融界面臨的一個重大難題?！ ∫弧⒅鷮W(xué)貸款信用缺失的影響因素分析 使用助學(xué)貸款并按時返還看似很簡單，然而在使用中受多方面因素的影響和干擾，還貸工作極其艱難?！?.社會不良風(fēng)氣影響，還款意識 由于市場經(jīng)濟(jì)的負(fù)面影響和精神文明建設(shè)的落后，導(dǎo)致社會信用觀念弱化，信用環(huán)境和信用秩序混亂，“信用危機(jī)”成為制約中國信用消費(fèi)、影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展的嚴(yán)重障礙。大學(xué)生正處在思想和行為的定型期，極易受到家庭和社會的影響，加之大部分學(xué)生缺乏相應(yīng)的金融知識，對于貸款選擇很容易隨波逐流，采取能逃就逃、能拖就拖的辦法，給銀行造成工作上的被動，給學(xué)生造成不必要的損失?！?.就業(yè)難，還款能力缺
4、乏 自1998年大學(xué)擴(kuò)招以來，每年大學(xué)畢業(yè)生的供給正在以30%的速度增加，遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于經(jīng)濟(jì)增長的速度，社會不能提供足夠的工作崗位，勞動力供過于求，就業(yè)形勢嚴(yán)峻。同時，大學(xué)生較高的培養(yǎng)成本使他們產(chǎn)生較高的職業(yè)收入預(yù)期，大學(xué)生很難找到理想的工作，貸款學(xué)生大多家庭貧困，在家庭無力負(fù)擔(dān)償還時，還貸就成為兌現(xiàn)遙遙無期的一份沉重的負(fù)擔(dān)?！?.缺乏完備的個人信用制度,還款制約力差 沒有健全的個人信用制度，銀行對個人信用難以把握，從而也無法根據(jù)消費(fèi)者的真實(shí)收入水平和承貸能力準(zhǔn)確、及時地決定貸與不貸和貸多少。在一些個人信用制度比較完善的國家，信用是一個人在社會中生存的“通行證”
5、，每個公民都擁有一個賬號，里面儲存著公民的學(xué)歷、就業(yè)、信用記錄等多種信息。相關(guān)機(jī)構(gòu)可以對公民的信用進(jìn)行查詢。一旦有了不良信用記錄，公民將受到來自很多機(jī)構(gòu)的懲罰。就我國助學(xué)貸款政策而言，對于已畢業(yè)學(xué)生信用狀況的查詢和管理成為一個棘手問題，信用危機(jī)已經(jīng)嚴(yán)重影響了助學(xué)貸款的順利實(shí)施和進(jìn)行，并制約了消費(fèi)信貸的發(fā)展，對社會主義市場良好經(jīng)濟(jì)秩序的形成極為不利?！?.法制不健全，違信成本低 信用卡在20世紀(jì)80年代后期才在我國逐漸使用，我國法律制度對于違約的懲罰至今缺乏完整、系統(tǒng)的規(guī)定，違約者僅僅受到經(jīng)濟(jì)懲罰，可以說對于違約者的影響微乎其微。在某些西方發(fā)達(dá)國家，只要存在違
6、約記錄，不僅影響違約者的再次貸款，而且不良信用記錄會影響工作升遷甚至一輩子的事業(yè)發(fā)展，一次違約，一輩子刻苦銘心，違約成本非常高，貸款者自然會選擇守約?！ ?.學(xué)生缺乏責(zé)任意識，感恩意識淡薄 現(xiàn)在的大學(xué)生大多是20世紀(jì)80年代后成長起來的一代，家庭教育、學(xué)校教育中責(zé)任意識培養(yǎng)的欠缺和感恩教育的弱化導(dǎo)致學(xué)生依賴性較強(qiáng)，感恩意識淡薄，有的學(xué)生把助學(xué)貸款當(dāng)成是政府在改革大學(xué)收費(fèi)制度后理所當(dāng)然應(yīng)為貧困生承擔(dān)的責(zé)任，視助學(xué)貸款為免費(fèi)午餐，對于自己在貸款過程中應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)認(rèn)識不清，還貸意識淡薄。 二、規(guī)范和降低信用風(fēng)險的保障措施 新貸款政策加大了高校在貸款管理
7、中的責(zé)任，但是高違約率單純依靠高校和銀行的努力是不能徹底解決的，因此政府作為國家助學(xué)貸款的始倡者，應(yīng)加強(qiáng)對助學(xué)貸款外部保障機(jī)制的探索和實(shí)踐，盡快建立助學(xué)貸款的信用保障機(jī)制。1.打造誠信的文化氛圍和社會環(huán)境，使誠信成為公民的自覺意識 誠信是中華民族的傳統(tǒng)美德和基本價值道德標(biāo)準(zhǔn)，”“明禮誠信”是我國《公民道德建設(shè)實(shí)施綱要》的基本道德規(guī)范。然而，由于經(jīng)濟(jì)體制改革的深入，市場經(jīng)濟(jì)逐漸改變著人們的價值觀念和道德觀念，傳統(tǒng)的道德觀在當(dāng)今社會似乎成了迂腐、保守、另類的代名詞，道德觀念、誠信理念的缺失阻礙了社會生產(chǎn)力的進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)體制的發(fā)展。因此，我們應(yīng)在全社會范圍內(nèi)提高公民
8、的道德水平，把培養(yǎng)誠信作為一項系統(tǒng)工程
