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《電子銀行論文電子銀行業(yè)務(wù)論》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在學術(shù)論文-天天文庫。
1、電子銀行論文電子銀行業(yè)務(wù)論文我國電子銀行的風險探析及管理摘要隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，電子銀行因其便捷、快速、低成本的優(yōu)勢已經(jīng)成為金融發(fā)展的方向之一，但其風險問題一直是人們關(guān)注的焦點，本文主要針對電子銀行的風險問題進行了簡要的探析。 關(guān)鍵詞電子銀行風險管理 我國的電子銀行起步于20世紀90年代，發(fā)展到先在已經(jīng)形成包括網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行、自助銀行等渠道在內(nèi)的電子銀行服務(wù)體系。雖然我國的電子銀行業(yè)發(fā)展迅速，取得了一些成就，特別是加入WTO以后外資銀行的進入，給我國電子銀行業(yè)帶來了活力，但與國外相比我國電子銀行還存在許
2、多不足之處，特別是在風險管理方面。 一、電子銀行的風險種類和風險特征 電子銀行的風險可以按不同的標準風為不同的類型?！ “腿麪栁瘑T會按照《電子銀行風險管理原則》（RiskManagementPrincipleforElectronicBanking），將電子銀行中與技術(shù)相關(guān)的風險歸結(jié)為：操作風險、聲譽風險、法律風險和其他風險。 一般地我們認為電子銀行業(yè)的主要風險包括以下幾種： ?。ㄒ唬?zhàn)略風險。主要是指由于決策失誤、決策不當或?qū)π袠I(yè)變化不敏感而造成的不確定性。戰(zhàn)略風險受該組織各部門戰(zhàn)略目標的一致性，以及完成戰(zhàn)略目標而使用
3、的資源，技術(shù)各方面的限制。如果管理部門沒有理解、支持或應用Internet技術(shù)，而該技術(shù)對銀行的競爭能力又是至關(guān)重要時，或銀行使用了某項不可靠的技術(shù)時，就會產(chǎn)生戰(zhàn)略風險。 ?。ǘ┘夹g(shù)風險。是指電子銀行由于技術(shù)采用不當，或是采用的技術(shù)相對落后所造成的安全性風險或系統(tǒng)性風險。電子銀行具有高技術(shù)性、虛擬性、短時間成交的特點，這就決定了電子銀行的技術(shù)風險要比傳統(tǒng)銀行的風險大。如電子銀行由于操作不當，泄露了客戶的密碼，個人資料之類，一些不法之徒就會利用這些信息盜取客戶的資金，存款等。 ?。ㄈ┓娠L險。是指違反、不遵從或無法遵從法律、
4、法規(guī)、規(guī)章、慣例或倫理標準而給網(wǎng)上銀行所造風險?？蛻粲捎诓涣私夥煞ㄒ?guī)，或現(xiàn)行法律法規(guī)還沒明確銀行和客戶之間就某件事的具體法律措施，由此而導致的損失的部確定性。銀行可能面臨罰款、賠償或合同失效。于快速發(fā)展的電子銀行業(yè)相比，我國的電子銀行法需要不斷更新，不斷完善?！ 。ㄋ模┎僮黠L險。操作風險是指由于不完善或失靈的內(nèi)部程序、人員和系統(tǒng)，或外部事件導致?lián)p失的風險。電子銀行的操作風險主要包括技術(shù)選擇性風險，系統(tǒng)安全性風險，網(wǎng)上黑客攻擊性風險，計算機病毒破壞性風險以及外部技術(shù)支持造成的風險等。這些風險可能來自銀行客戶的疏忽，也可能是網(wǎng)上
5、銀行安全系統(tǒng)，還可能是產(chǎn)品設(shè)計和操作失誤?！ 。ㄎ澹┞曌u風險。是指由負面的公眾輿論而導致銀行資金或客戶流失的風險。電子銀行依托于互聯(lián)網(wǎng)，而互聯(lián)網(wǎng)對信息的傳播往往比傳統(tǒng)的媒體快的多，所以，一旦有什么負面的輿論也會迅速、大面積的擴展開，這會嚴重損害銀行的聲譽。聲譽風險是與其他風險密切相關(guān)的風險，其他一切風險導致的負面輿論都會影響到銀行的聲譽?！ 。┬畔⒉坎粚ΨQ風險。是指由于市場信息傳播的不充分導致網(wǎng)上銀行面臨的不利選擇以及道德問題引發(fā)的風險。電子銀行客戶隱蔽信息和隱蔽行動做出對自己有利但損害銀行或社會大眾利益的行為。如很多不法
6、分子利用電子銀行進行洗錢活動?！ 。ㄆ撸┚W(wǎng)上犯罪風險。是指犯罪分子利用電子銀行進行破壞活動。如網(wǎng)絡(luò)黑客入侵破壞電子銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，竊取商業(yè)機密盜取資金；不法分子利用電子銀行進行洗錢活動?！ 《?、電子銀行風險的成因 電子銀行風險的成因是來自多方面的，但主要由以下幾點?！ 。ㄒ唬﹣碜噪娮鱼y行自身。電子銀行本身具有高虛擬性、高技術(shù)性、操作隱蔽性，這就為電子銀行帶來技術(shù)風險，法律風險，信息不對稱風險等，而且這些風險具有分散性、交叉性等特點為監(jiān)管帶來了麻煩?！ 。ǘ┓煞ㄒ?guī)的不健全。電子銀行屬于一種新興的事物，發(fā)展時間不長，雖然我國相
7、繼頒布了一些法律法規(guī)如《電子支付指引》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《電子認證服務(wù)管理辦法》、《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加快電子商務(wù)發(fā)展的若干意見》以及《支付清算組織管理辦法（征求意見稿）》《電子簽名法》在電子銀行業(yè)的發(fā)展發(fā)面奠定了一定的法律基礎(chǔ)，但給我國電子銀行在法律發(fā)面還存在很多的缺陷，在具體細節(jié)方面規(guī)定還欠完善。 ?。ㄈ﹣碜韵到y(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)方面的風險。由于銀行管理系統(tǒng)，網(wǎng)絡(luò)本身有其自身的漏洞，而電子銀行是建立在其基礎(chǔ)上的，也就受其影響帶來風險。一份來自國際反網(wǎng)絡(luò)詐騙組織的報告顯示，中國已成為世界第二大擁有仿冒域名及網(wǎng)站的國家“，網(wǎng)銀大
8、盜”等事件已成為中國網(wǎng)上銀行的頭號威脅。 ?。ㄋ模﹣碜钥蛻舨僮鞣矫娴娘L險。電子銀行的操作要求客戶具備一定的計算機知識和一定的風險意識。客戶由于自身素質(zhì)會造成一些個人密碼泄露，或操作不當而導致一定的風險?！ ∪?、電子銀行風險的管理 在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，電子銀行的信息服務(wù)性、數(shù)字性、
