銀行系統(tǒng)論文:郵儲(chǔ)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的策略研究

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1、銀行系統(tǒng)論文:郵儲(chǔ)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的策略研究關(guān)鍵詞:個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù);中小客戶(hù);微利原則;市場(chǎng)定位郵政儲(chǔ)蓄銀行自?huà)炫瞥闪⒁詠?lái),不斷健全組織機(jī)構(gòu),拓展業(yè)務(wù)品種和發(fā)展空間,大力推動(dòng)向商業(yè)銀行的全面轉(zhuǎn)型。為提升郵政儲(chǔ)蓄銀行的綜合能力,總行確定了大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的方針,并制定了3年內(nèi)分“三步走”的發(fā)展規(guī)劃。1 郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀郵政儲(chǔ)蓄銀行開(kāi)辦個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)兩年來(lái),取得了階段性成果。首先,郵政儲(chǔ)蓄銀行建立了業(yè)務(wù)系統(tǒng),對(duì)支行長(zhǎng)、地市行長(zhǎng)等業(yè)務(wù)骨干進(jìn)行理財(cái)業(yè)務(wù)培訓(xùn),為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)辦奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。其次,培育了理財(cái)產(chǎn)品品牌,形成了良好的業(yè)務(wù)發(fā)展架構(gòu)和布局。截至目前,郵政

2、儲(chǔ)蓄銀行在“儲(chǔ)匯聚財(cái)”的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)品牌下,形成了“創(chuàng)富”、“天富”、“財(cái)富”三個(gè)系列品牌,滿(mǎn)足了市場(chǎng)對(duì)高、中、低三種不同風(fēng)險(xiǎn)程度產(chǎn)品的需要。此外,郵政儲(chǔ)蓄銀行還建立了一整套行之有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施和制度,為業(yè)務(wù)健康、持續(xù)發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。2009年是郵政儲(chǔ)蓄三年規(guī)劃的“發(fā)展年”,進(jìn)一步促進(jìn)業(yè)務(wù)規(guī)劃和布局的逐步完善,從業(yè)務(wù)規(guī)模、市場(chǎng)占比等方面提升市場(chǎng)地位,逐步推進(jìn)個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)模式的發(fā)展,才能將業(yè)務(wù)推向新的發(fā)展階段。總體而言,郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步晚,品種少,與四大國(guó)有商業(yè)銀行相比,無(wú)論在規(guī)模上還是質(zhì)量上都存在一定差距。因此,為使郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)取得更大突破

3、與發(fā)展,理財(cái)觀念有待宣傳,理財(cái)市場(chǎng)有待定位,理財(cái)原則有待確立,理財(cái)人才有待培養(yǎng)。2 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)涵國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行均開(kāi)辦了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),有些銀行把其基本等同于商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù),將一卡通、信用卡等業(yè)務(wù)歸入理財(cái);有些銀行把其僅僅理解為信息咨詢(xún),指派一些工作人員為客戶(hù)做一些解答;還有些銀行將其認(rèn)定為銷(xiāo)售開(kāi)放式基金、投資連接險(xiǎn)、理財(cái)協(xié)議等產(chǎn)品。不能確定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)涵,就不利于這項(xiàng)業(yè)務(wù)的定位與發(fā)展,郵政儲(chǔ)蓄銀行各級(jí)機(jī)構(gòu)有必要對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行科學(xué)合理的界定。2005年銀監(jiān)會(huì)頒布的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》指出:“銀行個(gè)人理財(cái),是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶(hù)提供財(cái)務(wù)分析

4、、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。”由此可以看出,郵政儲(chǔ)蓄銀行開(kāi)辦的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是建立在委托代理關(guān)系基礎(chǔ)上的多角度、多層次的銀行服務(wù)。就目前而言,銀行個(gè)人理財(cái)包括理財(cái)顧問(wèn)服務(wù),指商業(yè)銀行向客戶(hù)提供財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專(zhuān)業(yè)化服務(wù);綜合理財(cái)服務(wù),指商業(yè)銀行在為客戶(hù)提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的基礎(chǔ)上,接受客戶(hù)的委托和授權(quán),按照與客戶(hù)事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理;理財(cái)計(jì)劃,指商業(yè)銀行在對(duì)潛在目標(biāo)客戶(hù)群分析研究的基礎(chǔ)上,針對(duì)特定目標(biāo)客戶(hù)群開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)并銷(xiāo)售的資金投資和管理計(jì)劃?;谝陨戏治?郵政儲(chǔ)蓄銀行現(xiàn)階段處于理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和銷(xiāo)售理財(cái)計(jì)劃階段,理

5、財(cái)并不僅僅是單純投資,其關(guān)鍵是對(duì)“財(cái)”要“理”。郵政儲(chǔ)蓄銀行的開(kāi)放式基金、理財(cái)協(xié)議、國(guó)債、保險(xiǎn)都是打理“財(cái)”的工具,不能將其視為簡(jiǎn)單的產(chǎn)品,要改變“重銷(xiāo)售,輕服務(wù)”的理念,將重心放在為客戶(hù)服務(wù)上。根據(jù)客戶(hù)的財(cái)力和理財(cái)目標(biāo),通過(guò)郵政儲(chǔ)蓄銀行的各種產(chǎn)品為客戶(hù)構(gòu)建相匹配的體系,實(shí)現(xiàn)客戶(hù)利益最大化。4 郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展策略4.1郵儲(chǔ)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)4.1.1郵儲(chǔ)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)1)、品牌優(yōu)勢(shì),客戶(hù)忠誠(chéng)度高任何客戶(hù)在理財(cái)?shù)臅r(shí)候,最關(guān)心的問(wèn)題就是資金的安全性。由于銀行在監(jiān)管及市場(chǎng)成熟度方面的優(yōu)勢(shì),銀行的信譽(yù)較其他金融機(jī)構(gòu)更高,給人以安全感。同時(shí),

6、銀行理財(cái)?shù)目癸L(fēng)險(xiǎn)抵抗能力要優(yōu)于其他形式的理財(cái),即使在市場(chǎng)劇烈動(dòng)蕩的外部環(huán)境下,銀行理財(cái)?shù)氖找嫒阅軕{借其整體優(yōu)勢(shì)保持相對(duì)穩(wěn)健。2)、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì),客戶(hù)資源廣泛個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有分散性、廣泛性的特點(diǎn),服務(wù)網(wǎng)絡(luò)是否完備直接制約著商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。我國(guó)商行遍布各地的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)和全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的電子系統(tǒng)就成為其吸引客戶(hù)、維持客戶(hù)的突出優(yōu)勢(shì)。長(zhǎng)期以來(lái),商業(yè)銀行尤其是四大國(guó)有銀行致力于建立近趨完善的營(yíng)業(yè)網(wǎng)絡(luò),這些在加強(qiáng)與客戶(hù)的聯(lián)系、擴(kuò)大市場(chǎng)份額方面居功至偉。全國(guó)范圍內(nèi)銀行間清算系統(tǒng)的建立,為穩(wěn)定龐大的客戶(hù)群體提供了保障。3)、業(yè)務(wù)交叉優(yōu)勢(shì),連通銀行內(nèi)部流程隨著居民理財(cái)意識(shí)不斷增強(qiáng),商業(yè)銀行業(yè)

7、務(wù)已從傳統(tǒng)的存貸匯業(yè)務(wù)向理財(cái)領(lǐng)域延伸。當(dāng)今銀行想通過(guò)傳統(tǒng)的利差方式提高利潤(rùn)已經(jīng)不合時(shí)宜。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及居民的生活、消費(fèi)、投資各個(gè)方面,充分連通了銀行內(nèi)部各流程,充分利用了銀行的存貸業(yè)務(wù)形成的客戶(hù)及資金流,在為商行帶來(lái)手續(xù)費(fèi)、傭金收入的同時(shí),還可通過(guò)資產(chǎn)池的收入和本身的差價(jià)獲得一定的收益,緩解了投資成本高、投資收益偏低的矛盾,是對(duì)傳統(tǒng)存貸差模式的創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型。4.1.2郵儲(chǔ)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的劣勢(shì)1)、創(chuàng)新能力差,理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新能力較弱,是商業(yè)銀行在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中面臨的最大瓶頸。其直接導(dǎo)致的后果

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