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1、XX銀行分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究摘要隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，居民的財(cái)富不斷增加，財(cái)富保值增值的呼聲日益高漲，這為銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了巨大的市場潛力。面對一蹶不振的股市，缺乏專業(yè)知識的老百姓顯得力不從心，但對專業(yè)理財(cái)?shù)男枨髤s在不斷膨脹。銀行作為專業(yè)的經(jīng)營機(jī)構(gòu)，可以幫助客戶打理閑置的資金，使其保值增值。銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)中間業(yè)務(wù)，現(xiàn)已成為銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域中最重要的組成部分和利潤增長點(diǎn)，但對銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的極力吹捧和盲目崇拜，這種不完全理性的行為也給我國銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展蒙上了一層陰影。本文以XX銀行XX省分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)為研究
2、對象，通過采用文獻(xiàn)搜集、對比分析和歸納總結(jié)等科學(xué)研究方法，從國內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r入手，深入剖析了XX銀行XX省分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中所存在的問題與不足，并結(jié)合理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)理論，針對存在的問題提出了改進(jìn)策略，促使XX銀行XX省分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)取得長足的發(fā)展。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、產(chǎn)品創(chuàng)新、差異化服務(wù)一、引言（一）研究背景目的及意義隨著我國國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展,居民的收入不斷提高，生活水平有了很大改善，人們的投資意識逐步增強(qiáng)，不再滿足于將資產(chǎn)完全存入銀行，而是在自己風(fēng)險(xiǎn)能力承受范圍內(nèi)，通過各種渠道使得閑置資金獲得最大的收益。雖然房
3、地產(chǎn)、股票、基金等為人們提供了很多的投資渠道，但對缺乏基本投資理財(cái)分析能力的普通居民而言，不是盲目投資就是不敢投資，所以人們迫切希望有一個(gè)可以信賴的機(jī)構(gòu)能夠幫助他們有效投資，使手中的資金保值增值。由于個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)偏好和經(jīng)濟(jì)實(shí)力各不相同，因此對理財(cái)產(chǎn)品的選擇和需求存在很大的差異，基于理財(cái)需求的多樣化，理財(cái)市場需求不斷增大。隨著國內(nèi)銀行業(yè)間的激烈競爭，傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)規(guī)模受到了一定的限制，利潤空間逐漸縮小，而且大批外資銀行的涌入，更是加劇了國內(nèi)銀行業(yè)間的競爭局面，各家銀行為了生存和發(fā)展都將理財(cái)業(yè)務(wù)作為核心產(chǎn)品和重要的利潤增長點(diǎn)。因此，近年來理財(cái)產(chǎn)品層出不窮
4、。理財(cái)業(yè)務(wù)屬于一項(xiàng)低風(fēng)險(xiǎn)、低成本和高收益的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，不僅可以增加銀行的中間業(yè)務(wù)收入,帶動銀行零售業(yè)務(wù)的整體發(fā)展，而且可以帶來大量的存款沉淀。我國銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，雖然增長趨勢很快，但理財(cái)產(chǎn)品的營銷過程中仍存在很多問題,影響理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。和國外先進(jìn)銀行相比，我們存在很大的差距，因此我們必須針對我國客戶群的實(shí)際需求，借鑒國外銀行的先進(jìn)做法，這樣才能在激烈的市場競爭中搶占市場份額。二、理財(cái)業(yè)務(wù)理論綜述（一）生命周期理論生命周期理論是由美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家弗朗科?莫迪利尼提出的。他將人的生命周期分為成長期、青年期、成年期、成熟期和老年期五個(gè)階段
5、。每個(gè)階段人們的財(cái)務(wù)目標(biāo)和特征都不相同。從人一生的發(fā)展順序看，年輕時(shí)收入較少，但具有消費(fèi)的沖動、消費(fèi)的精力，此時(shí)的消費(fèi)會超過收入;進(jìn)入中年后，收入會逐步增加，收入大于消費(fèi)，其收入實(shí)力既可以償還年輕時(shí)的債務(wù)，又可以為今后的老年生活進(jìn)行一部分的積累;退休之后步入老年，此時(shí)收入減少，但消費(fèi)又會超過收入,從而形成負(fù)儲蓄。生命周期理論注重的是綜合考慮個(gè)人現(xiàn)在的收入、未來的收入、可預(yù)期的收支、工作時(shí)間、退休時(shí)間等因素來決定現(xiàn)在的消費(fèi)和儲蓄，以使自己在一生中能保持穩(wěn)定的消費(fèi)水平和平穩(wěn)的生活質(zhì)量。這個(gè)理論為銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了一種新的視角，成為理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的
6、核心理論，在實(shí)際工作中理財(cái)人員應(yīng)根據(jù)客戶的實(shí)際需要和所處生命階段，為客戶推薦合適的產(chǎn)品，使其合理分配財(cái)富，實(shí)現(xiàn)效用最大化。（二）投資組合理論投資組合理論是由美國學(xué)者馬科維茨提出來的。其基本思想是通過分散投資來化解一部分風(fēng)險(xiǎn),該理論認(rèn)為投資者通過組合投資可以在投資收益和投資風(fēng)險(xiǎn)中找到一個(gè)平衡點(diǎn)，即在風(fēng)險(xiǎn)一定的條件下實(shí)現(xiàn)收益的最大化，或在收益一定的條件下使風(fēng)險(xiǎn)盡可能降低，即所謂的“不要把雞蛋都放在同一個(gè)籃子里”的道理。資產(chǎn)組合理論是銀行為客戶進(jìn)行資產(chǎn)配置的重要理論基礎(chǔ)，該理論將客戶資產(chǎn)大體分為以下三類：第一，短線操作，表現(xiàn)為高風(fēng)險(xiǎn)、高收益，代表產(chǎn)品有
7、股票、外匯、期貨等；第二,流動性資產(chǎn)，表現(xiàn)為風(fēng)險(xiǎn)收益適中，變現(xiàn)性高，代表產(chǎn)品有定期存款、現(xiàn)金和短期理財(cái)產(chǎn)品;第三，長期投資，表現(xiàn)看重資產(chǎn)的長期穩(wěn)定收益，如為子女教育基金、退休養(yǎng)老計(jì)劃等，代表產(chǎn)品有國債、基金定投、保險(xiǎn)、信托等。銀行應(yīng)根據(jù)客戶的要求和實(shí)際情況進(jìn)行資產(chǎn)組合，使客戶的資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)處于合理狀態(tài)，減少投資風(fēng)險(xiǎn)。三、國內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展可以分為以下幾個(gè)階段：萌芽期：上世紀(jì)90年代中期，招商銀行率先推出了一^通管理業(yè)務(wù),涵蓋了本幣、外幣業(yè)務(wù),并將定期與活期存款業(yè)務(wù)納入其中，開創(chuàng)了我國個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的先河。隨后，
8、中信銀行建立了第一家私人理財(cái)部，持有10萬元以上居民可以享受專屬咨詢服務(wù)。這兩項(xiàng)業(yè)務(wù)的推出，使我國的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)初見成效。發(fā)展期:199
