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《保險業(yè)創(chuàng)新存在的問題及對策 》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在工程資料-天天文庫。
1、保險業(yè)創(chuàng)新存在的問題及對策改革開放以來，我國保險業(yè)一直保持著較快的發(fā)展速度，在保險業(yè)的持續(xù)高速增長中，創(chuàng)新發(fā)揮了巨大的推動作用。但也應(yīng)看到，面對經(jīng)濟全球化、信息一體化的趨勢，我國保險業(yè)的創(chuàng)新能力仍然不足，中國保險業(yè)要想“做大做強”并在日益激烈的市場競爭中立于不敗之地，惟有進一步大力創(chuàng)新?！ ”ｋU業(yè)創(chuàng)新存在的突出問題 （一）產(chǎn)品創(chuàng)新的周期太長 歐美等一些發(fā)達國家的保險公司，基本上是投保人有需求，公司就能開發(fā)出所需要的產(chǎn)品。而我國保險業(yè)在產(chǎn)品創(chuàng)新方面顯得不足，以家財險為例，目前各公司的產(chǎn)品基本與20世紀80年代的條款費率相差無幾。據(jù)統(tǒng)計，1985
2、年城鎮(zhèn)居民人均收入752元，人均居住面積7平米；2002年城鎮(zhèn)居民人均收入7703元，人均居住面積21平米，分別增長9倍和2倍。人民生活發(fā)生如此之大的變化，而我們還采用老的條款費率顯然滿足不了人民群眾的需求?！ ∪魏我环N產(chǎn)品都有其周期性，如果不能適應(yīng)外部環(huán)境變化而及時創(chuàng)新，就必然落后，這也是我國家財險業(yè)務(wù)多年來發(fā)展緩慢的主要原因。2002年全國家財險保費收入24億元，僅占產(chǎn)險總保費的5.4%.1985年至2002年平均遞增6.9%，低于總保費遞增速度23.8個百分點。 ?。ǘ┓?wù)創(chuàng)新的張力不夠 在我國內(nèi)地的一些保險企業(yè)中，不僅存在著展業(yè)理賠“
3、兩張臉”的現(xiàn)象（即拓展業(yè)務(wù)時笑臉相迎，一旦客戶索賠時卻臉拉得很長，判若兩人），造成了保險資源的嚴重毀滅。更有甚者，有的業(yè)務(wù)員為了追求個人業(yè)績，夸大產(chǎn)品功能，誤導(dǎo)消費者，造成群體上訪，給社會帶來不安定因素。近年來，通過市場整頓，這些問題雖有明顯好轉(zhuǎn)，但仍存在服務(wù)鏈脫節(jié)現(xiàn)象（即只注重承保和理賠兩頭）。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，人們生活水平由溫飽步入小康，對保險服務(wù)的需求不再僅僅是承保和理賠，而是包括保險咨詢、風(fēng)險評估、保險方案設(shè)計、承保后的風(fēng)險防范和管理、保險條件優(yōu)化和保險補償?shù)仍趦?nèi)的全程服務(wù)。只注重兩端而忽視全程服務(wù)，勢必造成業(yè)務(wù)脫節(jié)，失去市場，降低競爭能力
4、?！ 。ㄈ├碚搫?chuàng)新的突破不大 我國保險業(yè)經(jīng)過50多年的發(fā)展，學(xué)習(xí)借鑒了一些國外的保險理論，但還沒有形成一套符合我國國情的、比較成熟的保險理論。保險業(yè)恢復(fù)經(jīng)營之前，我國保險理論集中于馬克思、列寧等對社會剩余中需要保險基金扣除的論述。保險業(yè)恢復(fù)經(jīng)營后，保險理論研究日漸繁榮，上世紀80年代中后期以“保險是否是商品”為主題的大討論在某種程度上標志著我國保險理論研究的頂峰。此后，隨著進一步的改革開放，我國保險理論基本上是“拿來主義”，結(jié)合我國保險業(yè)自身實踐的理論創(chuàng)新較少，更沒有什么突破。目前，不僅大專院校教課書采用的內(nèi)容多半是上個世紀80至90年代形成
5、的理論，就連保險公司和保險監(jiān)管部門也沒有太大的突破。其中，對國外研究成果模仿者居多，對中國保險現(xiàn)存問題描述性討論較多，普遍缺乏對現(xiàn)象背后內(nèi)在邏輯的理解。實際上，保險問題和所有經(jīng)濟問題一樣，都有其社會制度背景，如果忽略這種背景，盲目與國際接軌，只能是浮在表層上，不會有大的突破和進展，對保險業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)作用也不會太強?！ ”ｋU業(yè)創(chuàng)新存在問題的原因分析 存在上述問題的原因是多方面的，主要有： ?。ㄒ唬﹦?chuàng)新動力差 1.市場競爭不充分。目前我國的保險市場主體數(shù)量仍偏少，市場競爭不充分，最大的三家產(chǎn)險公司（中國人保、平安和太平洋）占產(chǎn)險市場的94%，三家
6、最大的壽險公司（中國人壽、平安和太平洋）占到壽險市場的91%，部分地區(qū)仍處于獨家經(jīng)營的狀態(tài)。高市場集中度造成供給主體間競爭壓力不足，創(chuàng)新驅(qū)動力較弱?！ ?.政策環(huán)境不寬松。長久以來，我國對保險業(yè)在產(chǎn)品費率、條款、機構(gòu)、人員、資金運用等方面實行較嚴格管制，保險創(chuàng)新的空間相對狹小?！ ?.創(chuàng)新產(chǎn)品欠保護。在保險產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，保單上關(guān)于承保范圍、保險價格、險種的設(shè)置都必須以文字進行清晰的描述，并進而公示投保人知曉。文字的這種開放性使得對保單條款進行的任何創(chuàng)新性改動都極易為競爭對手所知，且極易被對方模仿。而與此同時，模仿者卻不必為此付費，尤其是在我國
7、，由于知識產(chǎn)權(quán)，特別是以文字表現(xiàn)的產(chǎn)品的歸屑不易識別，目前還缺乏對保險公司創(chuàng)新成果進行保護的有效手段。即使有相關(guān)的法令出臺，相當(dāng)長一段時期內(nèi)，在執(zhí)行過程中也會面臨一些困難。這些因素都影響了公司進行保險產(chǎn)品創(chuàng)新的積極性?！ ?.創(chuàng)新者價值難體現(xiàn)。創(chuàng)新本身蘊涵著風(fēng)險，特別是創(chuàng)新的失敗將給創(chuàng)新者帶來一些負面影響。如果沒有一定的風(fēng)險補償，創(chuàng)新者寧愿放棄創(chuàng)新，以規(guī)避創(chuàng)新可能失敗的潛在風(fēng)險。所以，創(chuàng)新的動力需要一定的激勵和保護措施作保證，以使創(chuàng)新者承擔(dān)的風(fēng)險和收益對稱。目前，各保險公司內(nèi)部的管理制度和人事制度，對于技術(shù)人才、創(chuàng)新人才和創(chuàng)新行為缺乏有效的鼓勵和
8、保護。在此情況下，有創(chuàng)新能力與愿望者為規(guī)避風(fēng)險，也更傾向于選擇少創(chuàng)新或不創(chuàng)新?！ ?.管理者短期行為。長期以來，我國對企業(yè)高級管理人員的
