做好當(dāng)前銀行貸后管理工作的幾點(diǎn)建議

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1、做好當(dāng)前銀行貸后管理工作的幾點(diǎn)建議高新（中國(guó)建設(shè)銀行青島市分行，山東青島266000）　　摘要：當(dāng)前，我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)正處于經(jīng)濟(jì)增速換檔期、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期，以及前期刺激政策消化期“三期疊加”的關(guān)鍵時(shí)期，為此不少實(shí)體行業(yè)和企業(yè)正處茫然或者陣痛階段，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)不同程度呈現(xiàn)停滯乃至惡化現(xiàn)象，由此引起我國(guó)整個(gè)金融業(yè)開始出現(xiàn)“感冒”癥狀。自進(jìn)入2015年以來，銀行外部環(huán)境絲毫未見好轉(zhuǎn)跡象，整個(gè)銀行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)仍呈現(xiàn)快速化、大額化、擴(kuò)散化趨勢(shì)，存在從局部嚴(yán)重區(qū)域向其他區(qū)域蔓延、從產(chǎn)能過剩行業(yè)向上下游行業(yè)傳導(dǎo)、從制造業(yè)向貿(mào)易領(lǐng)域傳染、從中小企業(yè)向大中型企業(yè)傳染的趨勢(shì)

2、。如果經(jīng)濟(jì)仍難以走出低谷，風(fēng)險(xiǎn)蔓延可能加劇，銀行不良信貸攀升壓力將持續(xù)加大，為此需要引起中國(guó)金融業(yè)高度警覺和重視，需要進(jìn)一步研究和完善信貸風(fēng)險(xiǎn)控制、轉(zhuǎn)化和處置機(jī)制與做法，頂住壓力、抗住風(fēng)險(xiǎn)，從而積累中國(guó)銀行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，奠定未來中國(guó)銀行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展根基，并盡快縮小與世界先進(jìn)大銀行信貸經(jīng)營(yíng)管理水平之間的差距。　　..關(guān)鍵詞：銀行信貸；管理；建議　　中圖分類號(hào)：F832.3　　文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A　　：1000-8772（2015）22-0２３1-0２　　一、當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)貸后管理存在的普遍問題　　1.信貸業(yè)務(wù)的先天性不足導(dǎo)致貸后管理難度加大，風(fēng)險(xiǎn)防

3、控效果變差　　縱觀國(guó)外先進(jìn)銀行，總是將貸前調(diào)查工作做得很細(xì)、很深、很透，然后才進(jìn)入信貸審批階段，而我國(guó)銀行業(yè)，卻普遍存在貸前盡職調(diào)查不到位，導(dǎo)致貸后風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)；加上不合理的貸款產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)，導(dǎo)致企業(yè)現(xiàn)金流與借款償還不匹配，出現(xiàn)逾期；還有過于倚重抵押、股東實(shí)力等風(fēng)險(xiǎn)緩釋，但風(fēng)險(xiǎn)隱患仍然存在，最終導(dǎo)致出現(xiàn)貸款損失等?！　?.因?yàn)榭?jī)效無直接體現(xiàn)，重貸輕管普遍存在　　因貸后管理工作成效具有隱蔽性和滯后性，人們通常對(duì)貸后管理認(rèn)識(shí)存在誤區(qū)，認(rèn)為貸后管理是一項(xiàng)簡(jiǎn)單的重復(fù)性工作，不需要開拓性、創(chuàng)新性，因此在貸后管理的崗位設(shè)置、人員安排和貸后管理成果等方面不予研究和重

4、視，缺乏對(duì)貸后管理成果的科學(xué)考核，導(dǎo)致貸后管理人員缺乏做好貸后管理的工作積極性，普遍存在應(yīng)付了事現(xiàn)象，沒有真正起到貸后管理應(yīng)有的風(fēng)險(xiǎn)防控積極作用。　　3.職責(zé)不清，界限不明，導(dǎo)致貸后管理工作難以真正落實(shí)　　就我國(guó)銀行業(yè)貸后管理現(xiàn)狀看，承擔(dān)貸后管理工作的責(zé)任人、工作內(nèi)容及范圍等雖有所不同，但卻普遍存在貸后管理人員配備不足，有的機(jī)構(gòu)是貸后管理單獨(dú)由客戶經(jīng)理或信貸經(jīng)理獨(dú)自完成，也有的是由信貸經(jīng)理和客戶經(jīng)理共同完成。還有不同崗位人員對(duì)貸后檢查的廣度和深度把握不同，貸后檢查結(jié)論也不同。貸后管理主體不統(tǒng)一，貸后管理職責(zé)不明確，標(biāo)準(zhǔn)不一致，導(dǎo)致貸后管理責(zé)任與成效

5、無法界定，貸后管理無法做到有的放矢和有效實(shí)施，大部分流于形式?！　?.缺乏健康持久的風(fēng)險(xiǎn)文化理念，風(fēng)險(xiǎn)前瞻性、有效性不足　　突出表現(xiàn)在績(jī)效考核的導(dǎo)向?qū)е铝烁骰鶎訖C(jī)構(gòu)片面追求信貸指標(biāo)的市場(chǎng)份額或占用率，短期利益的追求卻忽視了對(duì)信貸項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的客觀冷靜思考與分析，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)前瞻性、有效性不足，因此越來越多出現(xiàn)了“當(dāng)年發(fā)放當(dāng)年不良”的低級(jí)金融現(xiàn)象。　　二、加強(qiáng)貸后管理工作的建議　　1.信貸經(jīng)營(yíng)人員應(yīng)具有良好的綜合素質(zhì)，確保貸前調(diào)查工作質(zhì)量　　首先基層機(jī)構(gòu)在選拔和配備信貸客戶經(jīng)理時(shí)，應(yīng)堅(jiān)持高標(biāo)準(zhǔn)，包括其政治素質(zhì)和業(yè)務(wù)素質(zhì)，這應(yīng)當(dāng)作為一項(xiàng)基本前提。同時(shí)在具體選擇

6、客戶時(shí)，信貸經(jīng)營(yíng)人員應(yīng)花費(fèi)大量時(shí)間和精力對(duì)客戶的經(jīng)營(yíng)、管理、財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行全方位風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與分析，然后充分考慮客戶和銀行雙方利益，設(shè)計(jì)恰當(dāng)?shù)男刨J產(chǎn)品組合及其嚴(yán)密的貸款扶風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施與條件，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制關(guān)口前移，有效防范風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生將損失降到最大化?！　?.深入推進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整　　業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)是影響資產(chǎn)質(zhì)量的重要因素，過于集中的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)容易誘發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。銀監(jiān)會(huì)已多次警示，一些銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)低估地方政府的負(fù)債規(guī)模，高估地方政府的償債能力，盲目提供融資。當(dāng)前，政府融資平臺(tái)類貸款和房地產(chǎn)貸款占比較高，在房地產(chǎn)市場(chǎng)不確定性顯著加大、進(jìn)而影響到地方政府財(cái)政收入的情況下

7、，要的關(guān)系，防止由于追求過高收益水平導(dǎo)致的逆向選擇行為。在公司客戶有效需求不足的情況下，適度增加住房按揭和個(gè)人消費(fèi)類貸款投放，提高信貸資金的使用效益。優(yōu)化保障措施，針對(duì)經(jīng)濟(jì)下行期聯(lián)貸聯(lián)保和擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)快速蔓延的情況，進(jìn)一步提高抵質(zhì)押類貸款占比，優(yōu)先選擇變現(xiàn)能力強(qiáng)的抵質(zhì)押物，降低信用類和保證類貸款占比，高度重視第一還款的可靠性和第二還款的有效性，降低風(fēng)險(xiǎn)敞口。把好實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口，嚴(yán)格授信審批，堅(jiān)決守牢信貸風(fēng)險(xiǎn)底線，堅(jiān)決拒絕不符合風(fēng)險(xiǎn)管理要求的信貸業(yè)務(wù)?？刂瀑J款總量，對(duì)于部分?jǐn)U張過快、融資沖動(dòng)強(qiáng)烈的大型客戶，要適度控制授信規(guī)模，原則上不做第一，防范部分客

8、戶過度融資風(fēng)險(xiǎn)；特別是在民營(yíng)企業(yè)的授信中，初次合作時(shí)要合理控制授信（下轉(zhuǎn)236頁(yè)）（上接231頁(yè)）規(guī)模，審慎支持，達(dá)到一定