我國國有商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的思考

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1、我國國有商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的思考

2、第1　　　摘要：中國目前尚處在發(fā)展金融階段，加入WTO以后，國內(nèi)商業(yè)銀行面臨著外國金融業(yè)的全面競爭，所以我們必須在有限的寬限期內(nèi)，實施全面的金融創(chuàng)新以迎接挑戰(zhàn)。　　所謂金融創(chuàng)新是指金融機構(gòu)為適應(yīng)新的經(jīng)營環(huán)境而開發(fā)和創(chuàng)造出的金融新理論、新業(yè)務(wù)和新方式的總稱?！　∫弧⒔鹑趧?chuàng)新的背景　　從20世紀60年代末開始，北美、西歐等發(fā)達國家的金融業(yè)形成了一種對世界金融與經(jīng)濟帶來深遠影響的“金融服務(wù)業(yè)革命”，即西方國家的金融創(chuàng)新。這種服務(wù)業(yè)的革新浪潮波及金融市場、金融業(yè)務(wù)、金融機構(gòu)等各方面，也包括西方政府及其金融當局對金融管制的調(diào)整及在監(jiān)督方面的加強。　　西方國家

3、金融創(chuàng)新的源頭在美國，其原因是當時美國的金融行為和金融環(huán)境的沖突最為激烈。首先，美國銀行和其他金融機構(gòu)在吸收存款資金是否應(yīng)繳納準備金的法規(guī)方面有不同規(guī)定，使得銀行在存款準備金制度方面處于劣勢，被迫采用更新的金融工具獲取成本較低的資金。其次，由于世界經(jīng)濟的市場化和國際化程度提高，各國經(jīng)濟打破了國界，對金融活動在數(shù)量上、質(zhì)量上及種類服務(wù)上都提出了新的要求，銀行要向國際化發(fā)展必須進行金融創(chuàng)新。再次，美國金融當局為防止惡性競爭，對商業(yè)銀行的存款利率幅度加以限制，以后又進一步將管制對象擴大到儲蓄機構(gòu)，中小銀行便千方百計通過創(chuàng)辦新的金融業(yè)務(wù)和金融工具以緩沖資金不足的威脅?！　〗鹑趧?chuàng)新浪潮在短

4、短幾十年內(nèi)席卷全球，還得益于通信、電腦技術(shù)的飛速發(fā)展與廣泛普及。金融服務(wù)的電腦化，是高科技最先進入金融領(lǐng)域的，它使銀行可以提供快速便利的金融服務(wù)，提高了信息處理效率，降低了交易成本，從而使許多以往不能實現(xiàn)的金融服務(wù)得以實現(xiàn)。比如，自動取款機的推廣，既方便了顧客，也擴大了資金?！　《⒔鹑趧?chuàng)新的內(nèi)容　　金融創(chuàng)新的種類很多，一般把它劃分為以下六大類：　　1．金融工具的創(chuàng)新　　國內(nèi)、國際金融市場出現(xiàn)了各種新工具、新服務(wù)。如在銀行存款方面，創(chuàng)新了自動轉(zhuǎn)賬服務(wù)、可轉(zhuǎn)讓存款證、綜合賬戶等新工具；在融資技術(shù)上，創(chuàng)新了租賃和銀團貸款。　　2．金融制度的創(chuàng)新　　在金融和管理方面發(fā)生了很大改進，如在

5、銀行管理方面，出現(xiàn)了跨國銀行和全球資產(chǎn)負債管理?！　?．金融市場的創(chuàng)新　　開拓了國際金融市場，如出現(xiàn)了亞洲美元市場，以存放款為主的短期資金市場等?！　?．金融機構(gòu)的創(chuàng)新　　金融機構(gòu)方面的變革主要表現(xiàn)在出現(xiàn)了銀行和非銀行金融機構(gòu)之間互相交叉和合交，形成新的金融聯(lián)合體等?！　?．金融技術(shù)的創(chuàng)新　　高新技術(shù)在金融業(yè)廣泛應(yīng)用，如美國實行銀行資料處理和證券市場交易電腦化以及電子出納機的應(yīng)用等?！　?．金融監(jiān)管的創(chuàng)新　　金融創(chuàng)新是為了逃避金融管制，而金融管制，一方面放松某些管制，另一方面采取一些有利于金融體系穩(wěn)定的措施?！　∪⑸虡I(yè)銀行金融創(chuàng)新的有效途徑　　1．大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，進行金融業(yè)務(wù)

6、的創(chuàng)新　　中間業(yè)務(wù)與負債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)共同構(gòu)成商業(yè)銀行的三大支柱業(yè)務(wù)。首先是負債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，在傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上開發(fā)新的品種，積極開發(fā)多功能存款賬戶并使存款服務(wù)豐富多樣。其次是資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，增加新的貸款品種，大力發(fā)展票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，把消費信貸業(yè)務(wù)作為新的業(yè)務(wù)增長點。再次是中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，中間業(yè)務(wù)具有成本低、收益高，風險小的特點，為外資銀行帶來豐厚的利潤。加人WTO以后，外資銀行對國內(nèi)商業(yè)銀行的沖擊首當其沖的是中間業(yè)務(wù)的沖擊，因此中間業(yè)務(wù)的競爭是商業(yè)銀行更高層次的競爭，國內(nèi)商業(yè)銀行必須正視中間業(yè)務(wù)相對落后的現(xiàn)實，樹立創(chuàng)新意識，繼續(xù)鞏固和推廣現(xiàn)有的中間業(yè)務(wù)項目，逐步開放擔保類業(yè)務(wù)和

7、不斷擴大租賃、委托、代理、理財、信息咨詢等低風險或零風險中介業(yè)務(wù)的市場份額。隨著金融市場的快速發(fā)展和混業(yè)經(jīng)營趨勢的逐步形成，中遠期則應(yīng)該逐步轉(zhuǎn)向風險略大、技術(shù)要求高的投資銀行、期權(quán)、金融期貨等衍生金融工具，積極探索高科技風險投資中商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的參與方式，并逐漸向全球清算系統(tǒng)及其他知識密集型和高增長、高收益型、適應(yīng)國際化要求的中間業(yè)務(wù)方向發(fā)展?！　?．不斷優(yōu)化金融資產(chǎn)的內(nèi)部結(jié)構(gòu)，進行金融市場的創(chuàng)新　　我國經(jīng)濟的實際證券化率1996年和1997年分別為4．46％和7．55％，不僅與發(fā)達國家比差距很大，也僅為發(fā)展中國家1987年平均水平的1／2，我國資本市場的發(fā)展遠遠落后于發(fā)達國家

8、和周邊其他發(fā)展中國家?，F(xiàn)階段金融創(chuàng)新的重點是發(fā)展以同業(yè)拆借、票據(jù)承兌貼現(xiàn)為主的貨幣市場；建立健全統(tǒng)一的外匯市場；規(guī)范證券市場秩序，引導(dǎo)資本市場健康發(fā)展；加快利率市場化改革進程，逐步建立以中央銀行利率為基礎(chǔ)、以貨幣市場利率為中介、金融機構(gòu)存貸款利率同市場供求決定的市場利率體系及其形成機制。　　3．積極開發(fā)新的電子技術(shù)，進行金融服務(wù)的創(chuàng)新　　隨著電子和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不斷應(yīng)用于銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，全球銀行業(yè)已從傳統(tǒng)銀行時代逐步進入“超級銀行”時代，商業(yè)銀行的發(fā)展更加依賴于技術(shù)進步和科技創(chuàng)新。首先要