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《對(duì)目前我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的思考》由會(huì)員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在教育資源-天天文庫(kù)。
1、對(duì)目前我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的思考中國(guó)加入WTO后，外國(guó)金融機(jī)構(gòu)的大量滲透將對(duì)中國(guó)金融業(yè)形成巨大壓力，商業(yè)銀行必須積極調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，提高競(jìng)爭(zhēng)能力，迎接挑戰(zhàn)。金融產(chǎn)品創(chuàng)新是提高競(jìng)爭(zhēng)能力的最好利器。誰在新產(chǎn)品開發(fā)上搶占先機(jī)，誰就將在市場(chǎng)上搶占先機(jī)?？梢灶A(yù)見，金融產(chǎn)品創(chuàng)新將面臨著十分激烈的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)，腳步稍有放松，就有可能落后。金融產(chǎn)品是指商業(yè)銀行通過金融工具向市場(chǎng)提供的，能夠滿足客戶需要的與貨幣信用聯(lián)系在一起的一系列服務(wù)的總和，是商業(yè)銀行賴以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，也是彼此競(jìng)爭(zhēng)的核心。從某種意義上說，商業(yè)銀行的發(fā)展取決于它所提
2、供的產(chǎn)品能否滿足市場(chǎng)需求，能否被客戶接受并使用。因此，積極開展產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷提供市場(chǎng)所需的各種金融產(chǎn),成為商業(yè)銀行在日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)中取勝的關(guān)鍵，并且越來越受到各家銀行的重視。但是，目前我國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀如何，如何進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，并為廣大客戶提供真正需要的金融產(chǎn)品，是我國(guó)商業(yè)銀行面臨的主要問題。本文就金融產(chǎn)品創(chuàng)新的基本程序、基本原則、目前我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀以及所存在的問題進(jìn)行研究。而產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持三項(xiàng)基本原則。超前性原則產(chǎn)品創(chuàng)新首先應(yīng)當(dāng)具有超前意識(shí)，在進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新前，必須對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的態(tài)勢(shì)和客戶對(duì)
3、銀行服務(wù)的潛在需求進(jìn)行預(yù)見性分析，在此基礎(chǔ)上不斷開發(fā)出新的產(chǎn)品或新的服務(wù)方式。開發(fā)出來的產(chǎn)品或服務(wù)必須比現(xiàn)在的產(chǎn)品或服務(wù)功能更加齊全，技術(shù)手段更加先進(jìn)，服務(wù)手段更加便捷和安全，這樣的產(chǎn)品才有生命力。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)一方面是對(duì)現(xiàn)有市場(chǎng)份額的競(jìng)爭(zhēng)，另一方面是對(duì)未來潛在市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，銀行只有不斷開發(fā)出具有超前意識(shí)的新產(chǎn)品才能獲得未來的市場(chǎng)，才能取得更大的發(fā)展空間。需求性原則產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新的最終目的是提供給消費(fèi)者使用，只有使消費(fèi)者樂于接受并長(zhǎng)期使用的產(chǎn)品才是成功的產(chǎn)品，否則，不但不能給銀行帶來未來的收益，還會(huì)給銀行造成巨大的損失。因此
4、，消費(fèi)者的需求是我們進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新工作前必須考慮的主要問題。競(jìng)爭(zhēng)性原則現(xiàn)代商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)主要是人才、服務(wù)和產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)，由于銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)本身所固有的特點(diǎn)，所以，各家銀行所提供的產(chǎn)品具有較大的趨同性，為此，誰能夠突破這種氛圍，率先創(chuàng)造出較其他銀行不同的功能更加強(qiáng)大，技術(shù)更加先進(jìn)，提供服務(wù)更加完善的產(chǎn)品或服務(wù)，誰就能夠獲得更多的發(fā)展先機(jī)。所以，創(chuàng)新出來的產(chǎn)品較之其他商業(yè)銀行目前的產(chǎn)品是否具有獨(dú)到的功能組合，是否具有強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)力，也是我們進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新必須考慮的重要原則。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國(guó)外知名商業(yè)銀行十分注重金融產(chǎn)品的
5、品牌建設(shè)，花旗、匯豐等著名銀行無不在個(gè)人金融品種上下功夫。如花旗銀行創(chuàng)出的“財(cái)智錦囊”，匯豐銀行開發(fā)的“運(yùn)籌理財(cái)”等都是生動(dòng)形象、瑯瑯上口的金融名牌產(chǎn)品。國(guó)外及香港地區(qū)個(gè)人理財(cái)金融產(chǎn)品，以代理投資產(chǎn)品居多。國(guó)內(nèi)情況則不同，由于受到《商業(yè)銀行法》、《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》等法規(guī)有關(guān)分業(yè)經(jīng)營(yíng)條款的限制，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行無法推出代理投資產(chǎn)品；涉及個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新主要為結(jié)算和轉(zhuǎn)賬代理產(chǎn)品。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民已進(jìn)入小康水平，個(gè)人投資服務(wù)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展空間。如何在現(xiàn)行金融法律框架下開發(fā)拓展個(gè)人投資服務(wù)產(chǎn)品，是我
6、國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人業(yè)務(wù)需要解決的關(guān)鍵問題。???一、個(gè)人理財(cái)金融產(chǎn)品國(guó)內(nèi)外創(chuàng)新種類與創(chuàng)新環(huán)境的比較???目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)投資服務(wù)品種主要有：???其一、證券代理業(yè)務(wù)。作為《商業(yè)銀行法》的補(bǔ)充，人民銀行在“落實(shí)《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》的通知”中，明確規(guī)定：商業(yè)銀行代理證券業(yè)務(wù)，既不是發(fā)行人也不是證券買賣人，只負(fù)責(zé)代理發(fā)行、收款、付款、付息、資金轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，從中收取手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)資金交易損失、還本付息責(zé)任，不能代理股票買賣。事實(shí)上我國(guó)商業(yè)銀行開辦的證券代理業(yè)務(wù)對(duì)個(gè)人客戶而言，就是銀行存款賬戶與證券交易資金賬戶
7、之間的轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)，應(yīng)屬于資金劃轉(zhuǎn)代理型。???其二、經(jīng)批準(zhǔn)的商業(yè)銀行從事的外匯代理買賣業(yè)務(wù)。如：溫州工商銀行、建設(shè)銀行開發(fā)的外匯紅、金匯寶等外匯交易品種。此業(yè)務(wù)必須按客戶指令進(jìn)行買賣，應(yīng)屬經(jīng)紀(jì)代理型產(chǎn)品。???其三、代理結(jié)算業(yè)務(wù)也可劃到個(gè)人理財(cái)品種中來。如代收代繳費(fèi)用、電話銀行、網(wǎng)上銀行等。???其四、代理咨詢業(yè)務(wù)。目前各家銀行主要為個(gè)人客戶如何貸款提供咨詢，而對(duì)如何證券投資、物業(yè)投資并不提供投資組合設(shè)計(jì)。二、國(guó)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品可概括為二大項(xiàng)：???一是多元化金融投資，共六大類即證券、外匯、保險(xiǎn)、股市指數(shù)、住宅物
8、業(yè)、黃金及單位信托投資基金。此六項(xiàng)中至少四類業(yè)務(wù)可冠名為：代理證券業(yè)務(wù)。但與我國(guó)的代理證券業(yè)務(wù)有著根本的區(qū)別；二是私人理財(cái)，包括提供理財(cái)咨詢、分析設(shè)計(jì)投資理財(cái)方案、委托理財(cái)、電話銀行或網(wǎng)上銀行理財(cái)?shù)?。此類咨詢?cè)O(shè)計(jì)所涉及的內(nèi)容包含了資本市場(chǎng)、物業(yè)等更廣泛的投資領(lǐng)域。???美國(guó)的個(gè)人金融投資產(chǎn)品創(chuàng)新源自20世紀(jì)60年代美國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人存款利率受聯(lián)儲(chǔ)
