商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的若干思考

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1、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的若干思考來源：作者：發(fā)布時間：2011-08-26?經(jīng)濟(jì)全球化，金融國際化是當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要趨勢。為適應(yīng)這一趨勢，我國經(jīng)過長期不懈的努力加入WTO，銀行業(yè)全面對外開放，外資銀行進(jìn)入中國享受國民待遇。這對于我國商業(yè)銀行既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)，中外資銀行將在國內(nèi)國外市場上展開激烈的競爭。然而在2002年，由于國內(nèi)保險公司無法對銀行買斷應(yīng)收賬款提供債權(quán)保險，發(fā)生了“南京愛立信倒戈外資銀行事件”，令國內(nèi)銀行業(yè)為之震驚，它為我們敲響了警鐘，提醒了我們金融創(chuàng)新產(chǎn)品的缺失可能導(dǎo)致類似事件的再次發(fā)生，銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新在當(dāng)代金融業(yè)顯得尤為重要?！　∩虡I(yè)銀

2、行金融創(chuàng)新產(chǎn)品指的是商業(yè)銀行向市場提供的，能夠滿足市場上客戶的新的需要的，與資金相關(guān)聯(lián)的服務(wù)。金融創(chuàng)新產(chǎn)品的研發(fā)是商業(yè)銀行的一項(xiàng)重要任務(wù)，它可以實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行自身發(fā)展的需要，轉(zhuǎn)移風(fēng)險、規(guī)避管制、實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置、達(dá)到利潤最大化、提升商業(yè)銀行的社會形象、創(chuàng)建銀行品牌、增強(qiáng)綜合競爭力?！　∫弧⑽覈虡I(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展存在的問題?！　。ㄒ唬┥虡I(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的自主研發(fā)能力較差，產(chǎn)品的推出重規(guī)模、輕效益?！　〗陙恚覈y行創(chuàng)新產(chǎn)品的品種日益豐富，如目前已推出的理財(cái)創(chuàng)新產(chǎn)品有百余種（見下表），但這些創(chuàng)新產(chǎn)品多以吸納性、移植性為主，即通過模仿國外或同業(yè)的創(chuàng)新產(chǎn)

3、品進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)。例如，我國的保理業(yè)務(wù)、福費(fèi)廷業(yè)務(wù)等，都是通過國外引進(jìn)的。其次產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，一家銀行自主研發(fā)出來的產(chǎn)品很快會被別的銀行仿效。再則產(chǎn)品推出的動機(jī)很明顯是為了搶占市場份額，而不是真正從本銀行的利益出發(fā)，效益觀念淡薄。主要的表現(xiàn)有：每年推出的新銀行卡中睡眠卡的數(shù)量相當(dāng)大；人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)的推出目的主要是為了避免儲蓄流向他行?！　〗鼛啄晡覈虡I(yè)銀行人民幣，外匯理財(cái)創(chuàng)新產(chǎn)品　　商業(yè)銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品外匯理財(cái)產(chǎn)品　　中國工商銀行“珠聯(lián)幣合”，穩(wěn)得利人民幣理財(cái)產(chǎn)品聚金外匯理財(cái)產(chǎn)品13　　中國建設(shè)銀行利得盈理財(cái)產(chǎn)品“匯得盈”外匯理財(cái)　　中國銀行人民幣理財(cái)

4、產(chǎn)品“匯聚寶”外匯理財(cái)高折價優(yōu)質(zhì)H股掛鉤型　　中國農(nóng)業(yè)銀行“本利豐”人民幣信托理財(cái)“匯利豐”外匯理財(cái)　　招商銀行金葵花人民幣債券理財(cái)計(jì)劃金葵花穩(wěn)健收益型　　民生銀行非凡理財(cái)計(jì)劃產(chǎn)品，“民生保得理財(cái)”非凡理財(cái)，民生財(cái)富外匯計(jì)劃　　交通銀行“得利寶”人民幣理財(cái)寶藍(lán)系列“得利寶”外匯理財(cái)歡橙系列　　光大銀行“同升三號”，陽光理財(cái)計(jì)劃陽光計(jì)劃港幣/美元產(chǎn)品　　華夏銀行人民幣創(chuàng)盈1號新股申購理財(cái)產(chǎn)品－　　中信銀行“中信理財(cái)寶”，理財(cái)寶之美元/港幣理財(cái)產(chǎn)品　　浦發(fā)銀行“匯理財(cái)”計(jì)劃“匯理財(cái)”外匯理財(cái)計(jì)劃　　興業(yè)銀行萬利寶人民幣理財(cái)“萬匯通”之“匯利靈”，“港利豐”，“

5、匯利豐”，“歐利豐”　?。ǘ┿y行產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏整體的規(guī)劃性?！　∩虡I(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏長遠(yuǎn)的設(shè)計(jì)和規(guī)劃，銀行內(nèi)部各個部門僅從本部門局部利益出發(fā)，彼此之間缺少信息的交流，使得產(chǎn)品的開發(fā)、管理不系統(tǒng)，產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化程度低，規(guī)范性差，影響了銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品的整體協(xié)調(diào)性?！　。ㄈ┦袌黾?xì)分不到位，創(chuàng)新產(chǎn)品缺乏個性化，難以滿足多樣化的需求。13　　我國多數(shù)銀行缺乏明確的市場定位，產(chǎn)品研發(fā)前粗線條的市場劃分對客戶需求的認(rèn)知僅停留在表面，導(dǎo)致部分客戶的需求得不到滿足。根據(jù)“二八定律”，銀行20％的高端客戶創(chuàng)造銀行80％的利潤，于是，許多銀行的創(chuàng)新產(chǎn)品盯住那些壟斷行業(yè)、大型企業(yè)

6、，而中小企業(yè)的融資需求卻得不到關(guān)注。另一方面來看，也因?yàn)槿狈侠碛行У氖袌黾?xì)分，銀行推出的單一產(chǎn)品往往面向的是所有的客戶群，缺乏為客戶量身定做的能力，無法為客戶提供個性化解決方案來滿足其多樣化需求?！　。ㄋ模┙鹑诋a(chǎn)品定價方式不合理?！　∮捎谟?jì)劃經(jīng)濟(jì)時期，銀行提供的代發(fā)工資等中間業(yè)務(wù)都是免費(fèi)的，公眾長期以來形成了使用銀行服務(wù)不付費(fèi)的觀念。近日在深圳金融信息網(wǎng)上的一項(xiàng)調(diào)查表明，有61％的人不能接受商業(yè)銀行在為儲戶辦理中間業(yè)務(wù)和一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)時，收取一定服務(wù)費(fèi)用。從而銀行對存款產(chǎn)品以及其為客戶提供的其他金融服務(wù)都用利率定價的方式來表示，利率不僅包含了銀行使用客戶資

7、金的利息費(fèi)用，也包含了銀行提供金融服務(wù)的成本費(fèi)用，這使得我國銀行利息收入減少，產(chǎn)品定價方式很不合理。二、我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足的原因?！　。ㄒ唬v史積累方面的原因?！　】v觀西方金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展史，從上世紀(jì)60年代開始，可分為避管型創(chuàng)新，轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險創(chuàng)新，防范風(fēng)險創(chuàng)新，到如今的各種創(chuàng)新并舉，可以看出商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新需要有歷史的積淀和各個階段創(chuàng)新產(chǎn)品的延續(xù)性。我國銀行是由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時期的專業(yè)性銀行轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)在市場經(jīng)濟(jì)時期的商業(yè)銀行，僅有十多年歷史，在經(jīng)營管理方面、銀行技術(shù)設(shè)備、人才儲備等方面有很多不足。由于歷史的原因，我國銀行業(yè)自有資本金不足、壞帳、呆帳等不良資

8、產(chǎn)問題嚴(yán)重，承受風(fēng)險能力差，這一系列問題顯示出我國銀行業(yè)系統(tǒng)的內(nèi)在