銀行信貸資金監(jiān)管的法律問(wèn)題論文

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1、銀行信貸資金監(jiān)管的法律問(wèn)題論文..現(xiàn)在中小企業(yè)融資困難的一個(gè)重要原因就是其缺乏足夠的財(cái)產(chǎn)尤其是不動(dòng)產(chǎn)向銀行作抵押擔(dān)保。誠(chéng)然，不動(dòng)產(chǎn)抵押擔(dān)保非常有利于保障銀行信貸資金的安全性，但是將有不動(dòng)產(chǎn)抵押擔(dān)保才放貸甚至演變成有不動(dòng)產(chǎn)抵押擔(dān)保就放貸無(wú)異把銀行等同于典當(dāng)行。不動(dòng)產(chǎn)抵押雖然號(hào)稱“擔(dān)保之王”，但日本金融風(fēng)暴警示它同樣存在風(fēng)險(xiǎn)。銀行視“資金安全性”為第一要義，如果有其他的途徑既可以起到保障資金安全性的作用，又能達(dá)到促進(jìn)資金效益性的目的，銀行就不必固守著非有不動(dòng)產(chǎn)做抵押擔(dān)保的陳規(guī)舊念。筆者認(rèn)為，借助于以擔(dān)保為目的的提存和賬戶抵押制度將對(duì)此大有裨益。（一）以擔(dān)保為目的的提存以擔(dān)保為目的提存是

2、指為保障一方當(dāng)事人債權(quán)的實(shí)現(xiàn)..，相對(duì)當(dāng)事人將一定的貨幣、實(shí)物、證券等提存于公證機(jī)關(guān)，待各方約定的條件成就，由公證機(jī)構(gòu)將提存物交付于另一方當(dāng)事人的制度。在銀行與企業(yè)簽訂信貸合同的同時(shí)，銀行與企業(yè)另行簽訂一紙?zhí)岽鎿?dān)保協(xié)議。在提存協(xié)議中，雙方約定：（1）將企業(yè)的銀行賬戶設(shè)定為一個(gè)提存賬戶；（2）銀行將貸款劃撥入該賬戶中；（3）企業(yè)必須按照信貸合同的約定正當(dāng)使用貸款，其正當(dāng)性由銀行或者銀行的委托人進(jìn)行審定；（4）企業(yè)使用其銀行賬戶內(nèi)的其他超過(guò)一定數(shù)額的款項(xiàng)應(yīng)當(dāng)由銀行或者銀行的委托人進(jìn)行審定。該提存協(xié)議經(jīng)過(guò)公證機(jī)關(guān)公證之后，交由企業(yè)的開(kāi)戶銀行備案。要進(jìn)行上述操作，需要解決以下幾個(gè)問(wèn)題：（1

3、）這種擔(dān)保方式是否具有法律依據(jù)？（2）銀行或者其委托人對(duì)企業(yè)使用資金正當(dāng)性的審定是否是干涉企業(yè)的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)？（3）企業(yè)的開(kāi)戶銀行是否會(huì)協(xié)助監(jiān)管？（4）銀行應(yīng)當(dāng)委托什么人來(lái)進(jìn)行監(jiān)管？第一，誠(chéng)然，無(wú)論是《民法通則》、《擔(dān)保法》及相應(yīng)的司法解釋還是《合同法》，都沒(méi)有明確規(guī)定前述擔(dān)保形式，但這并不意味著這種擔(dān)保方式就是無(wú)效的。擔(dān)保行為是當(dāng)事人在實(shí)踐中選擇的債權(quán)保障方法，法律有明確規(guī)定的，屬于典型擔(dān)保方式；法律沒(méi)有規(guī)定的，屬于非典型擔(dān)保方式。以提存方式進(jìn)行擔(dān)保系由當(dāng)事人自己以契約方式選擇的保全債權(quán)的方式，由《民法通則》和《合同法》進(jìn)行調(diào)整，并無(wú)無(wú)效之咎。第二，銀行或其委托人對(duì)企業(yè)使用資金的正

4、當(dāng)性進(jìn)行審定并非意味著銀行可以任意對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行干涉。銀行的監(jiān)管主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：（1）監(jiān)督貸款?？顚Ｓ?；（2）監(jiān)督企業(yè)的重大交易行為。第三，對(duì)于銀行之間在出現(xiàn)非典型擔(dān)保方式時(shí)的協(xié)助義務(wù)，在《物權(quán)法》出臺(tái)后，其中的浮動(dòng)抵押制度要求銀行必須履行協(xié)助監(jiān)管責(zé)任，金融監(jiān)管當(dāng)局也致力于加強(qiáng)信貸資金監(jiān)管，那么在理性上大家很容易就協(xié)助監(jiān)管問(wèn)題達(dá)成一致；協(xié)助銀行有貸款銀行和企業(yè)的提存契約為依據(jù)，師出有名，另外協(xié)助監(jiān)管也算是一種金融衍生工具，對(duì)協(xié)助銀行不無(wú)益處。第四，由于在對(duì)企業(yè)資金流動(dòng)的監(jiān)管過(guò)程中，需要涉及對(duì)企業(yè)交易契約的審查，而且企業(yè)的銀行賬戶作為提存賬戶在理論上由公證機(jī)關(guān)監(jiān)控，所以企業(yè)

5、委托公證機(jī)關(guān)對(duì)企業(yè)交易資金使用的正當(dāng)性進(jìn)行審核是適當(dāng)?shù)?；另外，由于企業(yè)的交易行為涉及到財(cái)務(wù)和價(jià)格問(wèn)題，所以輔之以會(huì)計(jì)師事務(wù)所審核是必要的。銀行通過(guò)委托公證機(jī)關(guān)和會(huì)計(jì)師事務(wù)所對(duì)企業(yè)交易中屬各自范圍內(nèi)的技術(shù)性問(wèn)題進(jìn)行審查，可以有效實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)資金使用的監(jiān)管。不過(guò)這種監(jiān)管方式也有一個(gè)顯而易見(jiàn)的缺點(diǎn)：不能對(duì)抗第三人。如前所述，由于以擔(dān)保為目的的提存是一種非典型的擔(dān)保方式，不是擔(dān)保物權(quán)，所以它不能產(chǎn)生物權(quán)的優(yōu)先效力。如果企業(yè)還存在其他的債權(quán)人，那么其他債權(quán)人對(duì)其提存賬戶內(nèi)的資金同樣具有求償權(quán)，而且這種求償權(quán)與銀行的求償權(quán)是平行的。要解決這一瓶頸，我們可以求助于下面的賬戶抵押制度。（二）賬戶抵押

6、制度我國(guó)目前在實(shí)務(wù)上已經(jīng)存在賬戶抵押行為。賬戶之所以能夠作為抵押物，是因?yàn)槠渲鞋F(xiàn)在存有資金而且可望將來(lái)繼續(xù)有資金存入，而且這些資金是可以支取的，因此在這里企業(yè)是以屆時(shí)對(duì)銀行賬戶內(nèi)資金的支取權(quán)為做抵押標(biāo)的物的。業(yè)界公認(rèn)，我國(guó)擔(dān)保法以及司法實(shí)務(wù)是認(rèn)可權(quán)利抵押的，例如業(yè)已存在的攤位抵押權(quán)、公路橋梁收費(fèi)抵押權(quán)就是明證，所以用賬戶資金支取權(quán)作為抵押物不會(huì)遇到法律上的障礙，實(shí)際上我國(guó)司法實(shí)務(wù)也認(rèn)可賬戶抵押。賬戶抵押有兩種形態(tài)：一是銀行與企業(yè)在企業(yè)銀行賬戶之外另行設(shè)定一個(gè)專門以擔(dān)保目的的銀行賬戶，雙方約定企業(yè)的某項(xiàng)經(jīng)營(yíng)資金收益（一般為某種特許收費(fèi)）劃入該賬戶，由銀行對(duì)該賬戶內(nèi)的資金行使支配權(quán)，這

7、實(shí)際上是一種質(zhì)押，對(duì)于普通的企業(yè)來(lái)說(shuō)，這一做法不可取，因?yàn)椴粌H將資金交由銀行控制不符合企業(yè)追求資金流動(dòng)增值的目的，而且在技術(shù)上也難以保證企業(yè)會(huì)將該項(xiàng)經(jīng)營(yíng)資金收入劃入該賬戶中；另一種形態(tài)就是企業(yè)用其專屬的銀行賬戶內(nèi)的全部資金的支取權(quán)向銀行提供抵押，賬戶內(nèi)的資金除雙方約定需要由銀行進(jìn)行審核的情況外，由企業(yè)自由支配，本文論及的就是這一形態(tài)的賬戶抵押。賬戶資金支取權(quán)顯然不屬于擔(dān)保法第34條第（1）—（5）項(xiàng)規(guī)定的抵押物的范疇，而且賬戶資金是不確定的，所以它也不屬于存款憑證的質(zhì)