美國金融監(jiān)管模式變革對我國金融監(jiān)管的啟示

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1、美國金融監(jiān)管模式變革對我國金融監(jiān)管的啟示　　摘要在分析美國金融監(jiān)管模式變革的基礎(chǔ)上，結(jié)合美國金融監(jiān)管模式變革對我國的啟示，探討了我國金融監(jiān)管中的各種問題以及提高我國金融監(jiān)管效率的有效途徑和方法?！　￡P(guān)鍵詞金融監(jiān)管變革途徑　　　　一、美國金融監(jiān)管模式的變革歷程　　　　1863年美國國會通過了《國民銀行法》，建立了國民銀行制度，標(biāo)志著聯(lián)邦政府開始全面和持續(xù)地介入金融制度領(lǐng)域。1913年，國會通過了《聯(lián)邦儲備法》，并規(guī)定了聯(lián)邦儲備體系的組織機(jī)構(gòu)和功能，標(biāo)志著美國金融監(jiān)管體制的真正確立。但30年代以前美國的金融制度基本上仍是

2、不受管制，實(shí)行自由競爭的，銀行、保險(xiǎn)、證券等可以混業(yè)經(jīng)營，商業(yè)銀行既可辦理信貸業(yè)務(wù)，又能進(jìn)行證券投資和保險(xiǎn)信托業(yè)務(wù)。　　1929-1933年大危機(jī)后，國會出臺了《格拉斯一斯蒂格爾法》，之后一直采取分業(yè)經(jīng)營的金融監(jiān)管模式——我國的經(jīng)濟(jì)學(xué)家稱之為“雙層多頭金融監(jiān)管模式”。所謂“雙層”是指聯(lián)邦和州均各設(shè)有金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，所謂“多頭”是指聯(lián)邦設(shè)立多種監(jiān)管機(jī)構(gòu)。此外，司法部、證券交易委員會(SEC)、國家信用合作管理局(NCUA)等機(jī)構(gòu)也都從各自的職責(zé)出發(fā)對商業(yè)銀行進(jìn)行監(jiān)督和管理。這種分業(yè)經(jīng)營的金融監(jiān)管模式主要的優(yōu)點(diǎn)在于：一是可

3、以發(fā)揮監(jiān)管專業(yè)化分工優(yōu)勢。每個監(jiān)管機(jī)構(gòu)只負(fù)責(zé)相關(guān)監(jiān)管事務(wù)，有利于細(xì)分每項(xiàng)監(jiān)管工作，突出監(jiān)管重點(diǎn)，監(jiān)管的力度較強(qiáng)。二是有監(jiān)管競爭優(yōu)勢。每個監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間盡管監(jiān)管對象不同，但相互之間也存在競爭壓力，在競爭中可以提高監(jiān)管效力?！　?0世紀(jì)70年代末，美國出臺了一系列法律法規(guī)，如1956年的《銀行持股公司法》、1966年的《銀行合并法》、1966年的《利率限制法》及其之后的《消費(fèi)者信貸保護(hù)法》、《社會再投資法》等，金融監(jiān)管在總體上得到了不斷強(qiáng)化。　　20世紀(jì)70年代后期，金融創(chuàng)新浪潮不斷，金融業(yè)國際化的趨勢已經(jīng)不可阻擋。順應(yīng)這

4、一朝流，美國于1980年3月通過了《存款機(jī)構(gòu)放松管制法》，開始了以放松管制為基礎(chǔ)的金融改革。1994年通過了《里格一尼爾州際銀行與分行效率法》。但1999年通過的(1999年金融服務(wù)法案》標(biāo)志著美國金融監(jiān)管制度的重大變革，它允許銀行、證券公司和保險(xiǎn)公司以金融控股公司的方式相互滲透，實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營，徹底結(jié)束了銀行、證券、保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營的局面?！　　　《?、我國金融監(jiān)管的歷史和現(xiàn)狀　　　　1.中央銀行行使金融監(jiān)管職能的初始階段(1984-1992年)　　這一階段是人民銀行專門行使中央銀行職能的初期，主要依靠行政手段管理金融。該

5、時期人民銀行的工作重心是放在改革和完善信貸資金管理體制、加強(qiáng)中央銀行的宏觀調(diào)控上，對中央銀行金融監(jiān)管工作研究不多，重視不夠。金融監(jiān)管的作用發(fā)揮不是很理想?！　?.偏重于整頓式、合規(guī)性監(jiān)管的階段(1993-1994年)　　這一階段強(qiáng)調(diào)中央銀行的分支機(jī)構(gòu)要轉(zhuǎn)變職能，由過去側(cè)重于管資金、分規(guī)模，轉(zhuǎn)變到加強(qiáng)金融監(jiān)管上來。這一階段監(jiān)管方式主要是整頓式、運(yùn)動式，監(jiān)管內(nèi)容以合規(guī)性為主?！　?.金融監(jiān)管進(jìn)入有法可依階段(1995-1997年)　　1994年我國先后頒布《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》、《金融機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》等金融監(jiān)管法規(guī)，19

6、95年，全國人大先后通過了《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《票據(jù)法》、《保險(xiǎn)法》、《擔(dān)保法》和《關(guān)于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》等金融法律?？梢哉f，1994、1995兩年時間是我國金融法制建設(shè)大發(fā)展的時期。以此為標(biāo)志，我國金融監(jiān)管開始走上依法監(jiān)管的軌道?！　?.金融監(jiān)管體制改革深化階段(1997年至今)　　這一時期，金融分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管體制進(jìn)一步完善，中國證券、保險(xiǎn)、銀行監(jiān)督管理委員會相繼成立，分別負(fù)責(zé)證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、銀行業(yè)的監(jiān)管，人民銀行承擔(dān)各類銀行、信用社和信托投資公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，銀行與其所辦的

7、信托、證券業(yè)務(wù)相繼脫鉤。目前，我國形成了人民銀行承擔(dān)各類銀行、信用社和信托投資公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會分別負(fù)責(zé)銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的監(jiān)管格局?！　　　∪?、我國金融監(jiān)管所面臨的問題　　　　隨著國際經(jīng)濟(jì)、金融一體化的發(fā)展和我國金融體制改革的不斷深化，金融業(yè)將面臨著更大的考驗(yàn)，金融監(jiān)管所肩負(fù)的責(zé)任更加艱巨，維護(hù)金融穩(wěn)定發(fā)展的難度將進(jìn)一步增加。而目前我國的金融監(jiān)管體系已經(jīng)逐漸不能適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，面臨的問題也日益增多?！　?.現(xiàn)行的金融監(jiān)管體制已經(jīng)不能適應(yīng)金融混業(yè)經(jīng)營的趨勢。在金融自由化和金

8、融活動全球一體化趨勢不斷強(qiáng)化的推動下，混業(yè)經(jīng)營將成為國際上各國金融業(yè)經(jīng)營發(fā)展的基本模式。而我國目前仍然實(shí)行分業(yè)經(jīng)營的模式，但是包括中國國際信托公司等事實(shí)上已經(jīng)存在混業(yè)經(jīng)營。在這種情況下，銀行、證券、保險(xiǎn)三個監(jiān)管部門往往不能實(shí)現(xiàn)監(jiān)管信息的共享，不能在監(jiān)管制度上達(dá)成有效的配合，很容易產(chǎn)生新的金融風(fēng)險(xiǎn)。　　2.管監(jiān)不能分離。在我國，金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)主管