互聯(lián)網(wǎng)金融背景下消費(fèi)金融發(fā)展新趨勢(shì)分析

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1、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下消費(fèi)金融發(fā)展新趨勢(shì)分析浙江省浙商資產(chǎn)管理有限公司摘要：近些年來隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展與進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)井噴式的增長，尤其是基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的消費(fèi)金融更是不斷發(fā)展。眾所周知，消費(fèi)金融是刺激消費(fèi)最有效的手段，而且在穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)方面也扮演著不可替代的作用。本文首先分析在互聯(lián)網(wǎng)背景下消費(fèi)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，接下來再從立法、監(jiān)管等方面闡述在未來如何完善基于互聯(lián)網(wǎng)背景下消費(fèi)金融發(fā)展的新趨勢(shì)。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;消費(fèi)金融;發(fā)展新趨勢(shì);作者簡(jiǎn)介：關(guān)軼傯（1985-）,男，廣東省深圳市人，博士，畢業(yè)

2、于英國赫爾大學(xué)，高級(jí)人力資源師，研究方向:投資銀行及并購重組。一直以來消費(fèi)金融都在刺激消費(fèi)、穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)增長方面扮演重要的角色，，并II我國政府也對(duì)其進(jìn)行Y相應(yīng)的扶持。但是從實(shí)際發(fā)展情況來說，消費(fèi)金融還是有很大的發(fā)展空間的。簡(jiǎn)單來說，消費(fèi)金融指的就是與消費(fèi)相關(guān)的所有金融活動(dòng)。近兒年快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)與消費(fèi)金融緊密聯(lián)系，并且正在打破以往金融發(fā)展的窘境?；诨ヂ?lián)網(wǎng)背景下的消費(fèi)金融，由于其龐大的客戶群體以及大數(shù)據(jù)技術(shù)使得消費(fèi)金融的方式更加的多祥化，嚴(yán)重的沖擊了傳統(tǒng)金融方式。1基于互聯(lián)網(wǎng)背景下的消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀

3、1.1傳統(tǒng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)紛紛與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合通常情況下，我國的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主要伍括的就是商業(yè)銀行與消費(fèi)金融公司。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)逐漸與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合時(shí)，無論是對(duì)于商業(yè)銀行來說，還是消費(fèi)金融公司來說都會(huì)產(chǎn)生不同的影響。首先，從商業(yè)銀行的角度來說。銀行的主要業(yè)務(wù)對(duì)象是一些高收入的人群，并且是一些在線下辦理業(yè)務(wù)的一些人群。而互聯(lián)網(wǎng)的消費(fèi)金融主要依靠的是一些線上群體而且涉及到的金額比較小。所以互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)對(duì)商業(yè)銀行的影響不是很大。其次，對(duì)于一些消費(fèi)金融公司來說，由于二者的客戶群體、消費(fèi)金額方面冇所重疊，所以互聯(lián)網(wǎng)的

4、金融消費(fèi)會(huì)對(duì)消費(fèi)金融公司產(chǎn)生較大影響。出于這種情形，加大傳統(tǒng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合是勢(shì)在必然的Ill。1.2電商積極介入消費(fèi)金融市場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入消費(fèi)金融最明顯的表現(xiàn)就是第三方支付，在這其屮最為典型的就是阿里巴巴的支付寶，從此之后，第三方支付開始進(jìn)入快速發(fā)展的軌道，并且這種移動(dòng)支付也被認(rèn)為是電子支付的最終方向。除此之外互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)也是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入消費(fèi)金融市場(chǎng)的第二大業(yè)務(wù)。其中在消費(fèi)金融市場(chǎng)體現(xiàn)最突出的就是小額貸款。在2014年時(shí)，京東還推出過“京東白條”，可以提供客戶延長30之后付款并且還可以

5、進(jìn)行分期付款等業(yè)務(wù)。與此同時(shí)，天貓也推出了天貓分期購的模式，不得不承認(rèn)這是一種十分有創(chuàng)意的消費(fèi)金融模式。2基于互聯(lián)網(wǎng)背景下的消費(fèi)金融發(fā)展新趨勢(shì)2.1法律法規(guī)更加健全建立健全的法律法規(guī)是保證互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融健康發(fā)展的必然趨勢(shì)，也就是說，只要有關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融方面的法律法規(guī)保護(hù)其發(fā)展，我國的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融冰會(huì)發(fā)展的更加長遠(yuǎn)。首先，在制定相關(guān)法律法規(guī)的吋候，要認(rèn)真考慮如何制定與時(shí)代和符合的法律，并且法律的使用范圍以及對(duì)象都是需要仔細(xì)考慮的。其次，在制定法律時(shí)，不僅要考慮到客戶的安全性問題，也要考慮到消費(fèi)

6、金融在運(yùn)營過程的問題，只有多方面考慮法律對(duì)象才能使得消費(fèi)金融在合法的軌道上持續(xù)發(fā)展。除此之外，還要加強(qiáng)消費(fèi)考的信用體系，將互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)與消費(fèi)蕎個(gè)人的信用記錄相結(jié)合，從而更加全面的監(jiān)控每一個(gè)人的信用體系，有利于金融消費(fèi)更加完善［2］。2.2互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式更加多元化一般來說，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)可以分為線上以及線下兩種方式，又或者是線上與線下相結(jié)合的方式，但是從實(shí)際的狀況來說，應(yīng)該要開展多一些的消費(fèi)金融模式，從而使其更加的多元化。例如:其實(shí)一些電商他們采用的就是純線上的模式，他們?cè)陂_展業(yè)務(wù)時(shí)具有非常大的優(yōu)

7、勢(shì)。首先，消費(fèi)者的需求與電商的供應(yīng)相吻合,而且客戶的基礎(chǔ)還好，從而使得消費(fèi)渠道十分暢通。其次，這些電商利用自身的大數(shù)據(jù)對(duì)這些消費(fèi)者的信用進(jìn)行整合，從而得知個(gè)人的信用指數(shù)。最后，可以對(duì)一些信用較高的消費(fèi)者提供“打閂條”的業(yè)務(wù)，而丑調(diào)查證明，自從京東啟動(dòng)了這種業(yè)務(wù)，銷量多了三倍多。2.3監(jiān)管更加差異化目前我國互聯(lián)網(wǎng)促使了各行各業(yè)快速發(fā)展，同時(shí)也出現(xiàn)了各種問題，監(jiān)管問題最為嚴(yán)重。近幾年來，我國金融消費(fèi)越來越多元化，不僅涉及在商業(yè)銀行、汽車金融公司，還有一些互聯(lián)網(wǎng)金融公司等。除此之外還有一些電商也在積極提

8、供金融消費(fèi)的服務(wù)。面對(duì)這種多元化的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，一定要實(shí)行差異化的監(jiān)管，只有針對(duì)性的制定和應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)，才能對(duì)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)起到和應(yīng)的作用，也只有這樣才能促進(jìn)金融消費(fèi)市場(chǎng)更加健康的發(fā)展。3結(jié)語綜上所述，我國棊于互聯(lián)網(wǎng)背景下的消費(fèi)金融的發(fā)展已經(jīng)取得Y很大的進(jìn)步，但是還是有很大的發(fā)展空間。目前我國的金融消費(fèi)發(fā)展現(xiàn)狀主要體現(xiàn)在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)紛紛“觸網(wǎng)”，還有一些電商也積極介入到金融消費(fèi)領(lǐng)域。而且要想使得金融消費(fèi)更加的迅速，也要做好立法、監(jiān)管等方面的準(zhǔn)備，希望我國互聯(lián)IM金融消費(fèi)發(fā)展的越來越好。參