互聯(lián)網(wǎng)金融背景下消費(fèi)金融發(fā)展新趨勢研究

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1、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下消費(fèi)金融發(fā)展新趨勢研究（中央財(cái)經(jīng)大學(xué)，北京100000）【摘要】我國的經(jīng)濟(jì)水平日趨增強(qiáng)，與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用愈加廣泛的普及，在此形勢下，消費(fèi)金融領(lǐng)域也發(fā)生了日新月異的發(fā)展。不僅對(duì)消費(fèi)市場的進(jìn)一步發(fā)展做出了積極的促進(jìn)作用，同時(shí)還加快了消費(fèi)產(chǎn)品的創(chuàng)新升級(jí)，以及消費(fèi)市場的多元化發(fā)展。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的消費(fèi)金融發(fā)展受到了越來越多的關(guān)注，加深對(duì)于消費(fèi)金融發(fā)展趨勢的研究，有助于增強(qiáng)消費(fèi)金融市場的發(fā)展規(guī)模及效率。本文以此為題，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)背景下的消費(fèi)金融發(fā)展新趨勢加以研究，希望能為促進(jìn)消費(fèi)金融穩(wěn)定健康發(fā)展提供理論?！娟P(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)；消費(fèi)金融；經(jīng)濟(jì)學(xué)、八、一刖S近年來，消費(fèi)金融市場的

2、不斷發(fā)展，不僅激發(fā)了消費(fèi)者的購買欲望，而且對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)定性起到了一定促進(jìn)作用。從政府部門的角度來看，政府正逐漸加大對(duì)于消費(fèi)金融市場發(fā)展的扶持力度；從商業(yè)銀行的角度來看，受到資金成本的限制，其客戶服務(wù)范圍難以進(jìn)一步擴(kuò)大，相比商業(yè)銀行而言，其它金融主體的影響力較低。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下，傳統(tǒng)消費(fèi)金融市場，無論是從發(fā)展理念還是發(fā)展模式上，都迎來了前所未有的變革，與互聯(lián)網(wǎng)之間的交流協(xié)作日益密切。一、消費(fèi)金融的內(nèi)涵通常情況下，可以將消費(fèi)金融歸結(jié)到新型經(jīng)濟(jì)學(xué)的范疇內(nèi)，然而當(dāng)前消費(fèi)金融，還沒有形成一套成熟的發(fā)展體系。從廣義角度角度來看，消費(fèi)金融指的就是，存在消費(fèi)行為的金融活動(dòng)；從狹義角度來看，消費(fèi)

3、金融指的就是為消費(fèi)者提供商品以及相關(guān)服務(wù)的金融活動(dòng)。消費(fèi)金融所涉及的不僅是消費(fèi)者個(gè)人，同時(shí)還包括消費(fèi)者的家庭，對(duì)其家庭收入、資產(chǎn)情況造成一定影響。另一方面，對(duì)于消費(fèi)金融的分類，也存在多種不同的觀點(diǎn)。從實(shí)踐情況來看，商業(yè)銀行、消費(fèi)金融企業(yè)、統(tǒng)計(jì)機(jī)構(gòu)以及國家消費(fèi)金融主管部門，對(duì)于消費(fèi)金融的分類方式存在差異，如消費(fèi)金融企業(yè)，將消費(fèi)金融劃分到銀行消費(fèi)貸款的分類中，而國家統(tǒng)計(jì)部門則將消費(fèi)金融歸類到家庭消費(fèi)范圍內(nèi)。二、互聯(lián)網(wǎng)對(duì)消費(fèi)金融領(lǐng)域的影響（一）交易成本大幅降低信息技術(shù)不斷發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中的交易成本不斷降低。設(shè)備價(jià)格逐漸降低的同時(shí)，信息傳輸速度在不斷加快,使互聯(lián)網(wǎng)的覆蓋范圍和傳播范圍呈現(xiàn)

4、出較大漲幅趨勢。不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)部不斷整合，簡化了交易流程，使交易成本進(jìn)一步下降?；ヂ?lián)網(wǎng)交易成本的下降，對(duì)于消費(fèi)金融模式產(chǎn)生了較大程度的影響。主要表現(xiàn)在如下三個(gè)方面。其一是壓縮了信息處理成本?；ヂ?lián)網(wǎng)能夠從多個(gè)角度、多個(gè)維度記錄交易信息，從而確保交易信息的全面性和準(zhǔn)確性，而且互聯(lián)網(wǎng)能夠高效處理信息，緩解了金融領(lǐng)域的信息處理壓力。其二是計(jì)算成本降低，信息處理呈高質(zhì)高效化趨勢發(fā)展。計(jì)算機(jī)技術(shù)具有極強(qiáng)的信息處理能力，在大多數(shù)情況下，能夠取代傳統(tǒng)模式下的人工操作和計(jì)算，不但提高了信息處理效率和信息加工質(zhì)量，而且還能夠有效降低信息風(fēng)險(xiǎn)。其三是拓寬了金融服務(wù)范圍，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)具有極強(qiáng)的開放性，擁有非

5、常多的用于數(shù)量，在互聯(lián)網(wǎng)金融中，能夠發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的這一優(yōu)勢，金融服務(wù)基本能夠涉及到所有互聯(lián)網(wǎng)覆蓋的范圍內(nèi)。（二）信息處理呈大數(shù)據(jù)趨勢信息作為金融領(lǐng)域中資源分配的基礎(chǔ)要素，金融行業(yè)運(yùn)營與發(fā)展的關(guān)鍵工作在于信息的加工與處理。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，計(jì)算機(jī)技術(shù)能夠從多個(gè)維度對(duì)數(shù)據(jù)信息加以記錄、存儲(chǔ)、處理和加工，盡大限度的挖掘和發(fā)揮信息的可利用價(jià)值，利用信息技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)能夠透過大數(shù)據(jù)，全面分析用戶的消費(fèi)偏好、判斷交易對(duì)象的信用評(píng)級(jí)情況，進(jìn)而為預(yù)測行業(yè)未來發(fā)展趨勢提供充實(shí)的理論依據(jù)，可以說，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的介入，對(duì)于消費(fèi)金融領(lǐng)域的發(fā)展產(chǎn)生了非常巨大的影響。具體來看，主要體現(xiàn)在如下兩個(gè)個(gè)方面。其一是

6、有助于商業(yè)銀行的信用評(píng)價(jià)體系的進(jìn)一步完善。當(dāng)前形勢下，商業(yè)銀行通常會(huì)建立一套信用評(píng)價(jià)體系，并委托專業(yè)評(píng)估人員對(duì)其加以管理，從而隨時(shí)掌握用戶的信用等級(jí)，進(jìn)而對(duì)銀行的交易決策提供依據(jù)。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的介入，將能夠更加全面且多層次的，對(duì)用戶的交易信息加以分析，不但能夠提高信用評(píng)估的準(zhǔn)確性和真實(shí)性，還能夠大幅節(jié)約管理成本。其二是金融服務(wù)能力的增強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)擁有更加大量的客戶行為數(shù)據(jù)，能夠有助于對(duì)市場趨勢和消費(fèi)者需求加以分析預(yù)測，為金融服務(wù)的定位提供充足的數(shù)據(jù)依據(jù)，進(jìn)而展開更加精準(zhǔn)有效的營銷。（三）互聯(lián)網(wǎng)精神的形成與應(yīng)用除了技術(shù)手段與商業(yè)模式外，互聯(lián)網(wǎng)精神同樣是促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)及其平臺(tái)迅速發(fā)展并壯大的

7、重要因素之一?；ヂ?lián)網(wǎng)精神既包含思維層面，也包含管理層面，基于互聯(lián)網(wǎng)精神的應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)建立對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)的巨大競爭優(yōu)勢。互聯(lián)網(wǎng)精神大致可以概括為四個(gè)顯著特點(diǎn)，分別是開放性、平等性、協(xié)作性以及分享性。其中開放性的優(yōu)勢在于，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)廣泛的吸引和聚攏用戶加入到互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中，加快了互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展規(guī)模的擴(kuò)張；平行性的優(yōu)勢之處在于，確保每個(gè)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)于所有用戶的服務(wù)態(tài)度標(biāo)準(zhǔn)化，進(jìn)而提高用于的滿意度；協(xié)作性與分享性則促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)的不斷融合和繁榮發(fā)展。如淘寶用戶