國外公共征信模式研究及對我國的借鑒與啟示

《國外公共征信模式研究及對我國的借鑒與啟示》由會(huì)員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在學(xué)術(shù)論文-天天文庫。

1、國外公共征信模式研究及對我國的借鑒與啟示　　在同一歐洲大陸，為什么形成了上述兩種截然相反的最低貸款規(guī)模要求呢？這主要是由各國的公共征信機(jī)構(gòu)發(fā)揮的作用不同決定的。在德國等國家，由于最低貸款規(guī)模要求高，公共征信機(jī)構(gòu)只針對大型借款人，其公共征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫內(nèi)的信息存量就比較少，中小型貸款并未進(jìn)入數(shù)據(jù)庫。但是，該國私營和公共征信機(jī)構(gòu)并存，在很大程度上，由于最低貸款規(guī)模要求劃出了公共征信機(jī)構(gòu)不再參與的市場領(lǐng)域，私營征信機(jī)構(gòu)填補(bǔ)了中小型貸款信息收集以及信用報(bào)告的出具等市場空白，形成了與公共征信機(jī)構(gòu)各自占有市場、相互補(bǔ)充的征信體系。公共征信機(jī)構(gòu)的作用只在于監(jiān)測、跟蹤大型借

2、款人的信用狀況和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力。而在法國、葡萄牙等國家，公共征信機(jī)構(gòu)最低貸款規(guī)模要求低，原因在于其公共征信機(jī)構(gòu)包含了消費(fèi)者貸款，法國、比利時(shí)更是建立了專門收集消費(fèi)者貸款信息的公共征信系統(tǒng)。其公共征信機(jī)構(gòu)由于信息收集的全面性，占有了其國內(nèi)全部或大部分的市場，公共征信機(jī)構(gòu)在其本國征信體系中發(fā)揮著主流作用，私營征信機(jī)構(gòu)不存在或只占有極小額的市場。公共征信機(jī)構(gòu)在各自本國發(fā)揮的作用不同，使各國在制度設(shè)計(jì)和安排上不同?！　?.公共征信機(jī)構(gòu)服務(wù)對象的特定性。公共征信機(jī)構(gòu)的運(yùn)行原則始終圍繞為參加機(jī)構(gòu)保密和保護(hù)單個(gè)借款人隱私而進(jìn)行。因此，公共征信機(jī)構(gòu)的服務(wù)對象是特定的，不面向社

3、會(huì)大眾和各類機(jī)構(gòu)。一般來說，只針對被授權(quán)的中央銀行工作人員和報(bào)送信息的金融機(jī)構(gòu)，其中被授權(quán)的中央銀行工作人員出于監(jiān)督目的主動(dòng)查詢使用公共征信機(jī)構(gòu)，嚴(yán)格意義上并不算是公共征信機(jī)構(gòu)的服務(wù)對象；而報(bào)送信息的金融機(jī)構(gòu)，由于與公共征信系統(tǒng)之間建立了雙向數(shù)據(jù)流，因此才是公共征信機(jī)構(gòu)的服務(wù)對象，也是公共征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的使用者?！　。ǘ┌l(fā)展中國家的公共征信系統(tǒng)　　許多發(fā)展中國家也建立了公共和私營征信系統(tǒng)，但總體而言以公共征信系統(tǒng)為主?，F(xiàn)階段拉丁美洲已有17個(gè)國家建立了公共征信系統(tǒng)，是發(fā)展中國家中征信制度最廣泛普及的地區(qū)。許多拉美國家是在有私營征信公司后才建立其公共征信公司的

4、，例如阿根廷、巴西、智利等國。與歐洲的公共征信系統(tǒng)相比，拉丁美洲國家建立的公共征信系統(tǒng)有以下幾個(gè)特點(diǎn)：一是在收集信息的類型方面，拉丁美洲地區(qū)幾乎所有國家的公共征信系統(tǒng)都收集借款人正面和負(fù)面的信息。同時(shí)，拉丁美洲的大多數(shù)公共征信系統(tǒng)收集公司的貸款評級數(shù)據(jù)，而歐盟的7家公共征信系統(tǒng)中只有兩家收集這一信息。二是數(shù)據(jù)“門檻”設(shè)置方面，拉丁美洲有9個(gè)國家沒有設(shè)最低貸款規(guī)模要求。同時(shí)，在保留信息的時(shí)間方面，該地區(qū)實(shí)行公共征信系統(tǒng)的國家中有一半以上保留數(shù)據(jù)達(dá)10年以上。雖然保留信用信息的時(shí)間較長，但拉美大部分國家的公共征信系統(tǒng)只向金融機(jī)構(gòu)提供借款人當(dāng)前月份的數(shù)據(jù)。三是服務(wù)

5、對象方面，大部分國家的公共征信系統(tǒng)只向那些向其提供數(shù)據(jù)的金融機(jī)構(gòu)發(fā)布信息。阿根廷目前在發(fā)布信息方面最為開放，通過互聯(lián)網(wǎng)和光盤向公眾提供公共征信系統(tǒng)的一些信息。發(fā)展中國家的公共征信系統(tǒng)很少向公共部門的用戶收費(fèi)，但在一些國家，私營部門要獲取企業(yè)或個(gè)人的信息，須向公共征信系統(tǒng)付費(fèi)。　　國外征信模式對我國的借鑒與啟示　?。ㄒ唬┪覈餍朋w系建設(shè)應(yīng)以公共征信模式為主導(dǎo)　　公共征信模式能夠極大地保護(hù)債權(quán)人的利益，尤其是在法律制度不太健全的國家，公共征信模式的這一優(yōu)點(diǎn)對于一國征信體系健康、快速的發(fā)展就具有極其重要的意義。而從我國的實(shí)際情況來看，我們國家信用體系建設(shè)的外部環(huán)境

6、比較差，群眾信用意識(shí)淡薄，征信業(yè)發(fā)展歷史較短，最關(guān)鍵的是我國征信業(yè)發(fā)展缺乏立法的支持，信用管理領(lǐng)域的法律缺位，無法也不具備發(fā)展私營征信的客觀條件。同時(shí)，從我國征信體系建設(shè)情況來看，目前正在運(yùn)行中的征信系統(tǒng)，就已具備了公共征信模式的特點(diǎn)，非營利性質(zhì)的、中央銀行主導(dǎo)、所有的金融機(jī)構(gòu)參加的全國聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫自建成運(yùn)行后就得到了社會(huì)各界的關(guān)注與好評，其在滿足金融機(jī)構(gòu)防范和管理信用風(fēng)險(xiǎn)需要、服務(wù)于貨幣政策和金融監(jiān)管方面，發(fā)揮著越來越重要的作用。因此，我國的國情決定以公共征信模式為主是我國征信業(yè)健康快速發(fā)展最適合的選擇?！　。ǘ┮牍猜?lián)合征信

7、制度　　規(guī)范我國的市場經(jīng)濟(jì)秩序，建立社會(huì)信用體系，是一項(xiàng)復(fù)雜而艱巨的系統(tǒng)工程，包括許多方面的內(nèi)容。如前所述，傳統(tǒng)的公共征信模式有其制度上的缺陷，隨著一國經(jīng)濟(jì)市場化程度的不斷提高，將在一定程度上限制一國征信業(yè)的發(fā)展。同時(shí)，從世界范圍看，建立了公共征信模式的國家大都依據(jù)各自國家國情的不同，對傳統(tǒng)的公共征信制度進(jìn)行了改良，公共征信模式的內(nèi)涵和外延也都發(fā)生了較大的改變。目前，我國征信業(yè)的發(fā)展還比較落后，雖然全國統(tǒng)一的數(shù)據(jù)庫建立并運(yùn)行，但是數(shù)據(jù)覆蓋面主要限于金融機(jī)構(gòu)，這就使企業(yè)、個(gè)人的信用狀況無法得到全面準(zhǔn)確的記錄，企業(yè)、個(gè)人的信用行為也沒有受到應(yīng)有的監(jiān)控和約束。為了

8、切實(shí)解決數(shù)據(jù)分散的瓶頸問題，充分發(fā)揮該模式的優(yōu)勢，揚(yáng)