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1、關于村鎮(zhèn)銀行運行狀況的幾點思考摘要：本文分析村鎮(zhèn)銀行試點對社會主義新農村建設的重要作用及運行過程中存在的一些問題，并提出相應的建議?！ ￡P鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；農村；建議 從2007年3月1日全國首家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立至今，新型農村金融機構試點已滿一年。截至今年3月底，銀監(jiān)會已累計批準34家新機構開業(yè)，其中，村鎮(zhèn)銀行22家，貸款公司4家，農村資金互助社8家。注冊資本金從800萬元到上億元不等，設立主體包括國家開發(fā)銀行、農村信用社、匯豐銀行等中外資銀行類金融機構。2007年末，吉林東豐村鎮(zhèn)銀行在考慮退稅的情況下，贏利20多萬元；甘肅慶陽瑞
2、信村鎮(zhèn)銀行贏利達101萬元，成為全國同類金融機構中規(guī)模最大、經(jīng)營效益最好的銀行；四川惠民村鎮(zhèn)銀行則出現(xiàn)輕微虧損。目前來看，村鎮(zhèn)銀行試點的總體情況是好的，對社會主義新農村的建設起到重要的推動作用?！ ∫?、村鎮(zhèn)銀行在農村金融發(fā)展中的作用 (一)村鎮(zhèn)銀行的設立有利于促進社會主義新農村建設。村鎮(zhèn)銀行的設立正趕上我國建設社會主義新農村的關鍵時期，其建立是由于農村地區(qū)金融網(wǎng)點覆蓋率低、金融服務供給嚴重不足。以往農民主要是依靠農村信用合作社來解決融資問題，但審批時間長，容易使農民錯過最佳發(fā)展時機，使許多農民無法實現(xiàn)投資需求。村鎮(zhèn)銀行向農民提供一定的無需擔保的
3、小額貸款，為新農村建設提供了資金保證。據(jù)中國銀監(jiān)會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2007年12月底，三類新型機構(村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、互助社)共籌集各類資本12726.65萬元，其中，銀行資本6480.21萬元，占比50.9％，產(chǎn)業(yè)資本1953.89萬元，占比15.4％，個人資本4292.55萬元，占比33.7％。而其資產(chǎn)總額也達到了32446.16萬元，累計發(fā)放貸款22008.43萬元?！ ?二)村鎮(zhèn)銀行的設立有利于促進農村新金融競爭格局的形成，由此形成村鎮(zhèn)銀行與農業(yè)發(fā)展銀行、農業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社及各種非正規(guī)金融機構同時并存的局面。村鎮(zhèn)銀行的進
4、入對我國傳統(tǒng)的農村金融機構起到促進作用，增加一條支持“三農”的金融渠道，可以彌補商業(yè)銀行撤離農村地區(qū)所形成的空白，還可解決國有商業(yè)銀行貸款因審批嚴格、手續(xù)繁瑣、門檻高而對“三農”和中小企業(yè)支持不足的問題，有利于“三農”和地方經(jīng)濟的更好發(fā)展。中外資商業(yè)銀行進駐農村金融市場，增大了農信社的競爭壓力。由于涉農貸款機構的增多，農信社已經(jīng)開始主動上門服務了。這對于農信社的發(fā)展、進步而言，無疑是一個好的開始?！ ?三)村鎮(zhèn)銀行的設立為農村金融創(chuàng)新提供了舞臺。首先，為農產(chǎn)品企業(yè)或者個體業(yè)主提供金融服務。長期以來，這類企業(yè)或者個人融資需求較大，而且基本上是通過民間融
5、資(非正規(guī)金融)完成的，村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)無疑拓寬了融資渠道，從而為形成規(guī)?；r業(yè)經(jīng)營提供一定的資金保障。其次，村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)可開拓我國農村消費信貸需求。農民生活支出中教育、醫(yī)療比例較大，村鎮(zhèn)銀行可在這方面做出一定的探索，從而促進農村消費信貸市場。再次，隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，農民收入增長較快、生活水平日益提高，一些農民擁有一定的閑余資金，村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)可以滿足廣大農民的理財需求?！ ?四)設立外資村鎮(zhèn)銀行——匯豐村鎮(zhèn)銀行是創(chuàng)新農村金融的有效舉措。有利于擴大開放領域、優(yōu)化開放結構、提高開放質量，創(chuàng)新利用外資方式，從“開放”的角度深化農村金融改革。黨的十七
6、大和中央經(jīng)濟工作會議關于農村金融體制改革的總體戰(zhàn)略，注重統(tǒng)籌利用國內國際資源，積極引導外資金融機構參與農村新型金融機構的試點工作，進一步推進農村金融體制改革，構建多種所有制和多種經(jīng)營形式并存、結構合理、功能完善、高效安全的現(xiàn)代農村金融體系?！ 《?、村鎮(zhèn)銀行運行過程中存在的問題 (一)市場定位偏離服務“三農”的目標。銀監(jiān)會《村鎮(zhèn)銀行暫行管理規(guī)定》顯示，村鎮(zhèn)銀行是在農村地區(qū)設立的主要為當?shù)剞r民、農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構。農村低收入人群的小額信貸需求一直未能被信用社很好的覆蓋，這是農村金融的空白點，也是最需要解決的難題，村鎮(zhèn)銀行
7、在這方面的能力也比較弱。部分村鎮(zhèn)銀行無意“高風險、高成本、低收益”的三農業(yè)務，而將目光放在貸款金額比較大的小企業(yè)主及出口企業(yè)上，某種程度上偏離了當時設立村鎮(zhèn)銀行的初衷。 (二)村鎮(zhèn)銀行信譽度不強。商業(yè)銀行法規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的金額不得超過存款余額的75％，如果沒有資金，村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務也無從做起。一些村鎮(zhèn)銀行人士介紹，他們行在村民中的信譽度還比不上其他銀行甚至農信社，吸存十分困難。在我國首家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行的南充市儀隴縣，儀隴縣鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會小額信貸的名義利率是8％，實際利率在13％以上，比村鎮(zhèn)銀行和信用社都高，但農戶卻更愿意到
8、協(xié)會貸款，而不是村鎮(zhèn)銀行或者信用社。出現(xiàn)了協(xié)會資金不夠貸，村行、信用社資金貸不出
