md小貸公司貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與應(yīng)對(duì)研究

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1、····1緒論1緒論1.1研究背景（1）社會(huì)需求催生了我國(guó)小貸公司小額貸款公司（下稱“小貸公司”）作為民間資本進(jìn)入金融業(yè)的一種組織形式，其產(chǎn)生是社會(huì)需求的必然。傳統(tǒng)銀行、信用社等金融機(jī)構(gòu),由于經(jīng)營(yíng)模式、盈利模式相對(duì)固定，且對(duì)客戶要求較高，無(wú)法滿足小型企業(yè)、微型企業(yè)、農(nóng)戶、自然人等主體的小額資金需求；相反，小額貸款公司機(jī)制靈活，對(duì)客戶要求相對(duì)較低，恰好填補(bǔ)了這一社會(huì)需求。（2）小貸行業(yè)的快速發(fā)展小額信貸活動(dòng)，源于孟加拉國(guó)。1976年，孟加拉國(guó)知識(shí)階層人物穆罕默德.尤努斯，為了幫助貧困人口,建立了格萊垠銀行,發(fā)展出了小額信貸這種金融活動(dòng),并得到廣泛推廣。1993年小額信貸在我國(guó)開(kāi)始實(shí)踐，于19

2、95年在全國(guó)16個(gè)省的48個(gè)縣(市)推行。2008年5月4日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行出臺(tái)《關(guān)于小額貸公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，標(biāo)志小額貸款公司在我國(guó)的試點(diǎn)開(kāi)始全面鋪開(kāi)。2004年起，連續(xù)10年時(shí)間里，在國(guó)家政策的大力扶持下，小額貸款業(yè)務(wù)受到了中小企業(yè)、個(gè)人投資者的熱捧，得到較快發(fā)展。特別是近幾年，小貸公司機(jī)構(gòu)數(shù)量與貸款余額都快速增長(zhǎng)，截至2013年年底，全國(guó)小貸公司數(shù)量達(dá)7839家，從業(yè)人員9.51萬(wàn)，實(shí)收資本7133.39億元，貸款余額8191億元。（3）小貸行業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)增加小貸公司，雖然具有機(jī)制靈活、辦事效率高等優(yōu)勢(shì)；但與銀行業(yè)相比，一是資金來(lái)源有限，二是在組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程、內(nèi)控制度、

3、專業(yè)水平、風(fēng)險(xiǎn)防范等方面都要遜色，三是客戶相對(duì)較差；三方面因素致使貸款風(fēng)險(xiǎn)比銀行業(yè)高。特別是近年來(lái)，小貸行業(yè)發(fā)生了重大變化：一是國(guó)資、外資涌入，小貸不??；二是區(qū)域分布上，從農(nóng)村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)向大中城市轉(zhuǎn)移；三是貸款客戶從農(nóng)民、個(gè)體戶向中小企業(yè)轉(zhuǎn)變；四是從扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展向參與房地產(chǎn)行業(yè)分利轉(zhuǎn)變；五是小額分散貸款向優(yōu)秀客戶大額集中貸款轉(zhuǎn)變；六是從對(duì)銀行業(yè)的補(bǔ)充向與銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)變；七是小貸行業(yè)快速發(fā)展帶來(lái)管理和專業(yè)人員跟不上發(fā)展步調(diào)；八是以阿里金融為代表的“小貸公司+平臺(tái)”經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇和行業(yè)面臨洗牌整合。同時(shí)，國(guó)家對(duì)資金需求量大的房地產(chǎn)、建筑業(yè)、娛樂(lè)業(yè)等行業(yè)進(jìn)行了產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整，GDP增速告別

4、了“8時(shí)代”，宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展減速。企業(yè)內(nèi)外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境的不利變化，都導(dǎo)致小額貸款行業(yè)···1萬(wàn)方數(shù)據(jù)···重慶理工大學(xué)碩士學(xué)位論文風(fēng)險(xiǎn)加大，可謂是盛宴背后潛伏重重危機(jī)。1.1研究目的與意義9.51研究目的小額公司，填補(bǔ)了銀行、信托等金融機(jī)構(gòu)的功能欠缺，支持了經(jīng)濟(jì)發(fā)展，并獲得了蓬勃發(fā)展。但是，我們應(yīng)該看清醒地看到，小貸公司面臨的貸款風(fēng)險(xiǎn)也在不斷集聚。不容忽視的風(fēng)險(xiǎn)要求對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效識(shí)別，并建立完備的應(yīng)對(duì)措施。本文以MD小貸公司為研究對(duì)象，以企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理、信息不對(duì)稱理論作為支撐，緊密結(jié)合行業(yè)發(fā)展走勢(shì)和經(jīng)營(yíng)環(huán)境，分析小貸公司在貸款風(fēng)險(xiǎn)管理存在的主要問(wèn)題及其基本原因，提出貸款風(fēng)險(xiǎn)管理體系的框架設(shè)計(jì)和優(yōu)

5、化具體貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方法與應(yīng)對(duì)措施，使研究具有針對(duì)性、指導(dǎo)性和有效性。9.52研究意義（1）豐富了小貸公司貸款風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)。目前，對(duì)小貸公司貸款風(fēng)險(xiǎn)管理尚未形成理論體系，大多數(shù)觀點(diǎn)是靜態(tài)的、孤立的、短期的。本文提出的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理體系框架設(shè)計(jì)、貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別視角、個(gè)別貸款風(fēng)險(xiǎn)三維描述，都是對(duì)小貸公司貸款風(fēng)險(xiǎn)管理理論的有益補(bǔ)充。（2）有利于增強(qiáng)MD小貸公司抵抗貸款風(fēng)險(xiǎn)的有效性。過(guò)去，MD小貸公司貸款風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)淡薄，處于被動(dòng)接受和應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，制度不完善、程序不規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施單一。本文提出貸款風(fēng)險(xiǎn)的管理從頂層設(shè)計(jì)開(kāi)始，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行源頭控制，從制度、團(tuán)隊(duì)、信息三個(gè)方面增添風(fēng)險(xiǎn)管理保障

6、措施，并對(duì)具體貸款項(xiàng)目的貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全過(guò)程的識(shí)別和應(yīng)對(duì)，能夠切實(shí)識(shí)別、應(yīng)對(duì)和降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。（3）有利于促進(jìn)我國(guó)小貸行業(yè)的健康發(fā)展。近幾年來(lái)，房地產(chǎn)市場(chǎng)低迷，人民幣升值導(dǎo)致出口困難，以及融資困難造成實(shí)體企業(yè)空心化，但社會(huì)各方對(duì)小貸公司面臨的貸款風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和重視程度不夠。本文對(duì)小貸公司在貸款風(fēng)險(xiǎn)管理存在的主要問(wèn)題及其基本原因的分析，使得小貸公司的行業(yè)主管部門、投資者及從業(yè)人員能夠清醒的意識(shí)到問(wèn)題的嚴(yán)重性，從而引起社會(huì)各方對(duì)小貸公司面臨貸款風(fēng)險(xiǎn)的高度關(guān)注，并采取有效措施降低小貸行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)小貸行業(yè)的健康發(fā)展?！ぁぁ?萬(wàn)方數(shù)據(jù)···1緒論1.1國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀9.51國(guó)外研究現(xiàn)狀目前，國(guó)外對(duì)小

7、貸公司風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)研究，主要集中在貸款風(fēng)險(xiǎn)的影響因素和風(fēng)險(xiǎn)管理兩個(gè)方面。（1）小額貸款風(fēng)險(xiǎn)影響因素影響小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的因素較多，包括貸款用途、貸款方式、貸款期限、借款款人誠(chéng)信等因素。Olomola(2000)對(duì)尼日利亞小額貸款違約情況進(jìn)行研究,認(rèn)為判斷貸款違約與否的決定性因素是借款人特征、貸款特征和貸款人特征。BhattN.&Shui-YanTang(2002)以美國(guó)最早的四個(gè)小額貸款項(xiàng)目為樣本進(jìn)行實(shí)證研究,研究結(jié)果認(rèn)為