小貸公司貸前、風(fēng)控與貸后

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1、貸前調(diào)查一、貸前盡職調(diào)查的定義貸前盡職調(diào)查主要是通過對貸款申請人的經(jīng)營環(huán)境、經(jīng)營與合規(guī)情況、財務(wù)狀況、現(xiàn)金流狀況以及其他重要事項(xiàng)中蘊(yùn)含的重要風(fēng)險點(diǎn)和優(yōu)劣勢進(jìn)行分析與識別，進(jìn)而判斷出貸款申請人真實(shí)的還款信譽(yù)以及恰當(dāng)?shù)仡A(yù)測其到期還款的能力，從而使相關(guān)評審、決策機(jī)構(gòu)做出恰當(dāng)?shù)馁J款評審和決策的過程。二、貸前盡職調(diào)查的意義從以上的定義可知，貸前盡職調(diào)查的意義非凡。通過優(yōu)質(zhì)高效的貸前盡職調(diào)查工作，可以對各個貸款申請人以往的還款信譽(yù)和還款能力以及目前所處的特定經(jīng)營環(huán)境與經(jīng)營狀況有一個比較客觀的了解，從而有利于對貸款申

2、請人做出正確的貸款評審和決策。如果沒有通過貸前盡職調(diào)查甄別出那些不具備到期還款能力與還款信譽(yù)的貸款申請人，而對其發(fā)放了貸款，那么很可能會給公司帶來一些麻煩。因?yàn)?，即便以后的貸后管理工作、其他咨詢工作做得多么到位，也可能很難改變該貸款申請人因還款能力或還款信譽(yù)先天不足而存在的風(fēng)險，從而很可能導(dǎo)致發(fā)生相應(yīng)的貸款損失。相反，如果通過恰當(dāng)而高效的貸前盡職調(diào)查，選擇了相較優(yōu)質(zhì)的貸款申請人發(fā)放貸款，則將大大增強(qiáng)貸款到期、足額安全收回的系數(shù)。另外，貸后管理、追償?shù)裙ぷ饕矔蟠鬁p少。因此，貸前盡職調(diào)查是一個非?；A(chǔ)而又

3、異常重要的工作。三、貸前盡職調(diào)查的原則為了對貸款申請人有一個客觀整體的認(rèn)識，從而取得更好的調(diào)查效果，使貸款申請人的重要風(fēng)險點(diǎn)不至于出現(xiàn)重大遺漏，同時保證調(diào)查的效率，在對貸款申請人進(jìn)行盡職調(diào)查的過程中應(yīng)該遵循一定的原則。這些原則主要包括：（一）客觀性原則調(diào)查人員要對貸款申請人提供的貸款資料和貸款申請人本身蘊(yùn)含的重要風(fēng)險點(diǎn)進(jìn)行分析和識別。在分析和識別的過程中應(yīng)嚴(yán)格根據(jù)貸款材料和貸款申請人本身的客觀情況來進(jìn)行，不得隨意主觀臆測貸款申請人存在重大風(fēng)險或沒有重大風(fēng)險；不得對沒有落實(shí)的情況出具相關(guān)調(diào)查或者初審意見。

4、客觀性原則要求調(diào)查人員對于貸款申請人提供的重要信息，以及調(diào)查人員的個人判斷，都必須提供相應(yīng)的客觀依據(jù)，并且詳細(xì)記錄調(diào)查的方式和過程。對于一些確實(shí)無法取得直接依據(jù)的重要信息，則需通過與貸款申請人無利害關(guān)系的第三方給予證明和確認(rèn)。（一）完整性原則貸前調(diào)查人員在對貸款申請人的調(diào)查過程中，均應(yīng)對貸款申請人各方面的重要情況進(jìn)行適當(dāng)?shù)年P(guān)注，包括對申請貸款人以往和目前的還款信譽(yù)，對可能影響到貸款申請人本次申請的貸款到期日的償債能力、持續(xù)經(jīng)營能力等各方面的重要因素和事項(xiàng)進(jìn)行調(diào)查與分析，以識別出其中的重要風(fēng)險點(diǎn)。一般的，

5、貸前調(diào)查人員應(yīng)對貸款申請人所處的經(jīng)營環(huán)境、違法違規(guī)情況、失約失信情況、經(jīng)營情況、財務(wù)狀況、盈利情況和現(xiàn)金流情況進(jìn)行全面關(guān)注。（二）重要性原則貸前調(diào)查人員可以采用事先制定調(diào)查提綱的方式來確保重要性原則的實(shí)現(xiàn)，根據(jù)調(diào)查提綱進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查。重要性原則要求調(diào)查人員對貸款申請人的相關(guān)風(fēng)險點(diǎn)具有良好的專業(yè)判斷力，主要為償債能力、持續(xù)經(jīng)營能力等重大事項(xiàng)。判斷一個風(fēng)險點(diǎn)是無關(guān)緊要還是重要的，主要應(yīng)從該風(fēng)險點(diǎn)是否會對貸款審批人在進(jìn)行項(xiàng)目風(fēng)險評審、決策時產(chǎn)生多大的影響予以判斷，也就是該風(fēng)險點(diǎn)本身具有的重要性。判斷該重要性時應(yīng)

6、把握以下兩點(diǎn)：1、該風(fēng)險的性質(zhì)。如果一個風(fēng)險點(diǎn)本身反映的金額不大，但性質(zhì)較為惡劣，貸前調(diào)查人員也應(yīng)該認(rèn)為該風(fēng)險點(diǎn)是重大的，且應(yīng)該調(diào)查清楚并將其披露在項(xiàng)目盡職調(diào)查報告或者風(fēng)險初審報告當(dāng)中。比如，貸款申請人貸款卡上的不良信息；貸款申請人已完結(jié)的敗訴官司反映出其失約失信的先例。2、該風(fēng)險點(diǎn)反應(yīng)的金額大小。包含大額金額的風(fēng)險點(diǎn)應(yīng)引起調(diào)查人員的關(guān)注，這些大額金額的風(fēng)險點(diǎn)一旦真實(shí)存在或在未來出現(xiàn)，都應(yīng)成為一個貸款項(xiàng)目在評審與決策時需要著重考慮的風(fēng)險點(diǎn)。比如，貸款申請人存在金額較大的壞賬損失，資產(chǎn)存在大額的潛虧，存在

7、大額的隱性債務(wù)、或有債務(wù)，大額的銷售、收益存在虛列，大額的費(fèi)用、成本被少計等等。四、貸前調(diào)查的主要程序與方法貸前調(diào)查人員在對貸款申請人進(jìn)行調(diào)查時，都可以采用一定的方法或程序進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查的主要程序如下：（一）詢問程序詢問是指對貸款申請人的相關(guān)人員進(jìn)行提問，了解貸款申請人本身及其所處的經(jīng)營環(huán)境當(dāng)中，有可能對擔(dān)保業(yè)務(wù)有重大影響的事項(xiàng)，并與之探討以尋求相關(guān)解決方案的活動。詢問是調(diào)查人員獲取貸款申請人及其經(jīng)營環(huán)境等方面信息的一個有效途徑，有利于其迅速了解貸款申請人的基本情況。針對不同的貸款申請人，調(diào)查人員一般可

8、以通過對其詢問來了解以下事項(xiàng)：1、貸款申請人的發(fā)展歷程與近期發(fā)展重點(diǎn)；2、貸款申請人主營業(yè)務(wù)近三年的發(fā)展概況及變化趨勢；3、貸款申請人的主要產(chǎn)品或服務(wù)的優(yōu)勢，在本縣市區(qū)域內(nèi)的市場占有率及其變化趨勢；4、貸款申請人目前是否面臨訴訟、合伙人糾紛以及其他爭議；5、貸款申請人的基本運(yùn)營情況；6、貸款申請人目前的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、債務(wù)情況、盈利情況、現(xiàn)金流入與流出規(guī)模與銀行月均結(jié)存與余額；7、貸款申請人申請貸款的用途、要實(shí)現(xiàn)經(jīng)營目標(biāo)共需要籌集多少資金、其他資