信貸風(fēng)控經(jīng)驗(涉及貸前,貸中,貸后,絕對干貨)

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1、實用標(biāo)準(zhǔn)貸款交叉驗證原因及方法的總結(jié)1、為什么要交叉驗證?　　答：信息不對稱　　2、什么是信息不對稱，信息不對稱的表現(xiàn)形式有哪些?　　答：信息不對稱是指交易中的各人擁有的信息不同。在社會政治、經(jīng)濟等活動中，一些成員擁有其他成員無法擁有的信息，由此造成信息的不對稱。在市場經(jīng)濟活動中，各類人員對有關(guān)信息的了解是有差異的;掌握信息比較充分的人員，往往處于比較有利的地位，而信息貧乏的人員，則處于比較不利的地位?！　≡诮杩顦I(yè)務(wù)中，信息不對稱主要表現(xiàn)為：　　客戶≠調(diào)查人員　　調(diào)查人員≠審批人員　　管理人員≠不等于流程參與人員　　3、如何驗證信息?　　比較不同的信息來源(通過

2、不同途徑)評估提取到的信息是否正確　　4、交叉驗證的目的：　　考察還款能力和還款意愿(道德)，最終為貸款決策提供依據(jù)?！　?、解決信息不對稱的前提條件是什么?　　了解客戶的經(jīng)營模式　　了解客戶的銷售模式　　6、交叉驗證的內(nèi)容　　軟信息(非數(shù)據(jù))：基本信息經(jīng)營信息　　硬信息(數(shù)據(jù))：財務(wù)信息(并不完全是財務(wù)報表，涵蓋內(nèi)容大于財務(wù)報表)　　7、軟信息是指不能用準(zhǔn)確的硬指標(biāo)來表示的信息，是非正式的、模糊的、推斷的、知覺的;　　軟信息分析主要從客戶基本信息和經(jīng)營信息兩個方面：　　基本信息：年齡、籍貫、教育水平、婚姻狀況(家庭)、性格、他人對其評價、社會地位、不良嗜好(不

3、良記錄)、經(jīng)營以外的收入/支出等;　　經(jīng)營信息：從業(yè)時間、從業(yè)歷史、入行原因、對行業(yè)了解程度、未來的經(jīng)營計劃是什么?！　≤浶畔⒌慕徊骝炞C方法：　　1)密切觀察　　2)關(guān)注細(xì)節(jié)　　3)應(yīng)用常識　　4)軟信息與財務(wù)信息是否匹配文案大全實用標(biāo)準(zhǔn)　　8、硬信息是指財務(wù)信息，硬信息的交叉驗證是指把資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流表關(guān)聯(lián)比較，比較隨著時間推移數(shù)據(jù)的一致性，并把客戶要求的貸款與獲得的數(shù)據(jù)相比較。通過賬賬、賬證、賬實的對比進(jìn)行驗證?！　∫恍┬枰{(diào)查了解的硬信息：　　現(xiàn)金：現(xiàn)金等價物、結(jié)算方式、常用銀行　　應(yīng)收賬款：客戶、關(guān)系、賬齡、憑證　　預(yù)付賬款：客戶、關(guān)系、賬齡、

4、憑證　　存貨：種類、數(shù)量、質(zhì)量、存放方式　　其他：其他應(yīng)收、應(yīng)收票據(jù)等　　固定資產(chǎn)：種類、質(zhì)量、權(quán)屬(抵押與否)　　財務(wù)數(shù)據(jù)—負(fù)債類　　對外借款：債權(quán)人、債權(quán)質(zhì)量、不良記錄　　應(yīng)付賬款：客戶、賬期、賬齡、質(zhì)量、憑證　　預(yù)收賬款：客戶、賬期、賬齡、質(zhì)量、憑證　　應(yīng)付工資：結(jié)算方式、金額、周期　　財務(wù)數(shù)據(jù)—收入與支出　　收入：淡旺季、結(jié)算　　成本：采購周期/條件、結(jié)算　　交叉檢驗的方法總結(jié):　　1.交叉檢驗的方法:口頭提供的信息是否與書面信息、與實際狀況相一致，如：是否和原始單據(jù)、發(fā)票。銀行對賬單、經(jīng)營記錄等相一致，或者把客戶所說利潤與信貸員估算利潤與客戶生活水平是

5、否匹配相比較，把經(jīng)營記錄與實物相比較　　2.客戶提供的不同時間的數(shù)據(jù)是否互相矛盾。如每天的營業(yè)收入累計是否與每月的營業(yè)收入大體相同，啟動資金加上每年的利潤、減去每年的非商業(yè)支出是否與實有權(quán)益大體相同；客戶提供的信息是否與當(dāng)?shù)卦撔袠I(yè)的平均水平大體相當(dāng)。如營業(yè)額、營業(yè)費用、利潤、員工工資水平與當(dāng)?shù)仄骄降牟顒e　　3.不同的人對同一問題的回答是否基本一致，如客戶家庭成員對貸款的目的的說法是否一致、客戶的合伙人及客戶對營業(yè)額、利潤的說法是否一致　　4.客戶提供的不同數(shù)據(jù)和信息之間的關(guān)系是否合理。如銷售額、淡旺季、市場需求狀況與申請貸款的時間、額度是否匹配;營業(yè)額與應(yīng)收

6、賬款的關(guān)系是否合理;營業(yè)額與庫存水平之間的關(guān)系是否合理;　　5.客戶管理的企業(yè)投入與產(chǎn)出之間的關(guān)系是否合理，例如：員工數(shù)量與營業(yè)額、固定資產(chǎn)與營業(yè)額，每月電耗與月營業(yè)收入等;　　6.交叉檢驗要考察客戶提供的信息是否互相矛盾，但更重要的基予對當(dāng)?shù)夭煌袠I(yè)的經(jīng)營特點、經(jīng)營方式、投入品價格、出售商品價格的深入了解，而這些因素是不斷變化的，因此要通過系統(tǒng)的總結(jié)積累和相互交流才能進(jìn)行有效的交叉檢驗?！　?.交叉檢驗的依據(jù)來自于信息支持性文件(如收據(jù)，發(fā)貨單等)和同各個與需要檢驗信息相關(guān)的第三方的交流信息(如家庭成員對企業(yè)經(jīng)營、貸款用途的描述，供應(yīng)商和交易者對交易的描述等)

7、。文案大全實用標(biāo)準(zhǔn)　　8.進(jìn)行交叉檢驗的方式有很多：對于一個財務(wù)數(shù)據(jù)或比率(如銷售額)，可以做更多的交叉檢驗。不同的行業(yè)，有其特殊的交叉檢驗(如生產(chǎn)行業(yè)中生產(chǎn)成本的檢驗)。小額貸款企業(yè)需了解的知識要點一、如何選擇客戶　　具備貸款主體資格的企(事)業(yè)、個體工商戶、自然人。明確區(qū)域重點，以園區(qū)、專業(yè)市場、協(xié)會等為抓手?！　?一)盡量不選擇的客戶　　1、法人代表以及主要投資人、管理人員有惡意逃廢銀行債務(wù)、信用卡惡意透支以及涉黑、涉賭、涉毒等不良行為的;　　2、財務(wù)管理混亂、有嚴(yán)重偷漏稅行為的;　　3、生產(chǎn)技術(shù)落后，嚴(yán)重污染環(huán)境等不符合國家產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)境保護(hù)政策的;　　

8、4、由中型以上企業(yè)由于生