小貸公司貸前、風(fēng)控及貸后

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1、專業(yè)資料整理分享貸前調(diào)查一、貸前盡職調(diào)查的定義貸前盡職調(diào)查主要是通過(guò)對(duì)貸款申請(qǐng)人的經(jīng)營(yíng)環(huán)境、經(jīng)營(yíng)與合規(guī)情況、財(cái)務(wù)狀況、現(xiàn)金流狀況以及其他重要事項(xiàng)中蘊(yùn)含的重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和優(yōu)劣勢(shì)進(jìn)行分析與識(shí)別，進(jìn)而判斷出貸款申請(qǐng)人真實(shí)的還款信譽(yù)以及恰當(dāng)?shù)仡A(yù)測(cè)其到期還款的能力，從而使相關(guān)評(píng)審、決策機(jī)構(gòu)做出恰當(dāng)?shù)馁J款評(píng)審和決策的過(guò)程。二、貸前盡職調(diào)查的意義從以上的定義可知，貸前盡職調(diào)查的意義非凡。通過(guò)優(yōu)質(zhì)高效的貸前盡職調(diào)查工作，可以對(duì)各個(gè)貸款申請(qǐng)人以往的還款信譽(yù)和還款能力以及目前所處的特定經(jīng)營(yíng)環(huán)境與經(jīng)營(yíng)狀況有一個(gè)比較客觀的了解

2、，從而有利于對(duì)貸款申請(qǐng)人做出正確的貸款評(píng)審和決策。如果沒(méi)有通過(guò)貸前盡職調(diào)查甄別出那些不具備到期還款能力與還款信譽(yù)的貸款申請(qǐng)人，而對(duì)其發(fā)放了貸款，那么很可能會(huì)給公司帶來(lái)一些麻煩。因?yàn)?，即便以后的貸后管理工作、其他咨詢工作做得多么到位，也可能很難改變?cè)撡J款申請(qǐng)人因還款能力或還款信譽(yù)先天不足而存在的風(fēng)險(xiǎn)，從而很可能導(dǎo)致發(fā)生相應(yīng)的貸款損失。相反，如果通過(guò)恰當(dāng)而高效的貸前盡職調(diào)查，選擇了相較優(yōu)質(zhì)的貸款申請(qǐng)人發(fā)放貸款，則將大大增強(qiáng)貸款到期、足額安全收回的系數(shù)。另外，貸后管理、追償?shù)裙ぷ饕矔?huì)大大減少。因此，貸前盡

3、職調(diào)查是一個(gè)非常基礎(chǔ)而又異常重要的工作。三、貸前盡職調(diào)查的原則為了對(duì)貸款申請(qǐng)人有一個(gè)客觀整體的認(rèn)識(shí)，從而取得更好的調(diào)查效果，使貸款申請(qǐng)人的重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)不至于出現(xiàn)重大遺漏，同時(shí)保證調(diào)查的效率，在對(duì)貸款申請(qǐng)人進(jìn)行盡職調(diào)查的過(guò)程中應(yīng)該遵循一定的原則。這些原則主要包括：（一）客觀性原則調(diào)查人員要對(duì)貸款申請(qǐng)人提供的貸款資料和貸款申請(qǐng)人本身蘊(yùn)含的重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行分析和識(shí)別。在分析和識(shí)別的過(guò)程中應(yīng)嚴(yán)格根據(jù)貸款材料和貸款申請(qǐng)人本身的客觀情況來(lái)進(jìn)行，不得隨意主觀臆測(cè)貸款申請(qǐng)人存在重大風(fēng)險(xiǎn)或沒(méi)有重大風(fēng)險(xiǎn)；不得對(duì)沒(méi)有落實(shí)的情

4、況出具相關(guān)調(diào)查或者初審意見(jiàn)。WORD文檔下載可編輯專業(yè)資料整理分享客觀性原則要求調(diào)查人員對(duì)于貸款申請(qǐng)人提供的重要信息，以及調(diào)查人員的個(gè)人判斷，都必須提供相應(yīng)的客觀依據(jù)，并且詳細(xì)記錄調(diào)查的方式和過(guò)程。對(duì)于一些確實(shí)無(wú)法取得直接依據(jù)的重要信息，則需通過(guò)與貸款申請(qǐng)人無(wú)利害關(guān)系的第三方給予證明和確認(rèn)。（一）完整性原則貸前調(diào)查人員在對(duì)貸款申請(qǐng)人的調(diào)查過(guò)程中，均應(yīng)對(duì)貸款申請(qǐng)人各方面的重要情況進(jìn)行適當(dāng)?shù)年P(guān)注，包括對(duì)申請(qǐng)貸款人以往和目前的還款信譽(yù)，對(duì)可能影響到貸款申請(qǐng)人本次申請(qǐng)的貸款到期日的償債能力、持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力等各

5、方面的重要因素和事項(xiàng)進(jìn)行調(diào)查與分析，以識(shí)別出其中的重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。一般的，貸前調(diào)查人員應(yīng)對(duì)貸款申請(qǐng)人所處的經(jīng)營(yíng)環(huán)境、違法違規(guī)情況、失約失信情況、經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)狀況、盈利情況和現(xiàn)金流情況進(jìn)行全面關(guān)注。（二）重要性原則貸前調(diào)查人員可以采用事先制定調(diào)查提綱的方式來(lái)確保重要性原則的實(shí)現(xiàn)，根據(jù)調(diào)查提綱進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查。重要性原則要求調(diào)查人員對(duì)貸款申請(qǐng)人的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)具有良好的專業(yè)判斷力，主要為償債能力、持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力等重大事項(xiàng)。判斷一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)是無(wú)關(guān)緊要還是重要的，主要應(yīng)從該風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)是否會(huì)對(duì)貸款審批人在進(jìn)行項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審、決策

6、時(shí)產(chǎn)生多大的影響予以判斷，也就是該風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)本身具有的重要性。判斷該重要性時(shí)應(yīng)把握以下兩點(diǎn)：1、該風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)。如果一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)本身反映的金額不大，但性質(zhì)較為惡劣，貸前調(diào)查人員也應(yīng)該認(rèn)為該風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)是重大的，且應(yīng)該調(diào)查清楚并將其披露在項(xiàng)目盡職調(diào)查報(bào)告或者風(fēng)險(xiǎn)初審報(bào)告當(dāng)中。比如，貸款申請(qǐng)人貸款卡上的不良信息；貸款申請(qǐng)人已完結(jié)的敗訴官司反映出其失約失信的先例。2、該風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)反應(yīng)的金額大小。包含大額金額的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)應(yīng)引起調(diào)查人員的關(guān)注，這些大額金額的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)一旦真實(shí)存在或在未來(lái)出現(xiàn)，都應(yīng)成為一個(gè)貸款項(xiàng)目在評(píng)審與決策時(shí)需要著重

7、考慮的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。比如，貸款申請(qǐng)人存在金額較大的壞賬損失，資產(chǎn)存在大額的潛虧，存在大額的隱性債務(wù)、或有債務(wù)，大額的銷售、收益存在虛列，大額的費(fèi)用、成本被少計(jì)等等。四、貸前調(diào)查的主要程序與方法貸前調(diào)查人員在對(duì)貸款申請(qǐng)人進(jìn)行調(diào)查時(shí)，都可以采用一定的方法或程序進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查的主要程序如下：（一）詢問(wèn)程序詢問(wèn)是指對(duì)貸款申請(qǐng)人的相關(guān)人員進(jìn)行提問(wèn)，了解貸款申請(qǐng)人本身及其所處的經(jīng)營(yíng)環(huán)境當(dāng)中，有可能對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)有重大影響的事項(xiàng)，并與之探討以尋求相關(guān)解決方案的活動(dòng)。詢問(wèn)是調(diào)查人員獲取貸款申請(qǐng)人及其經(jīng)營(yíng)環(huán)境等方面信息的一個(gè)有

8、效途徑，有利于其迅速了解貸款申請(qǐng)人的基本情況。針對(duì)不同的貸款申請(qǐng)人，調(diào)查人員一般可以通過(guò)對(duì)其詢問(wèn)來(lái)了解以下事項(xiàng)：1、貸款申請(qǐng)人的發(fā)展歷程與近期發(fā)展重點(diǎn)；2、貸款申請(qǐng)人主營(yíng)業(yè)務(wù)近三年的發(fā)展概況及變化趨勢(shì)；WORD文檔下載可編輯專業(yè)資料整理分享3、貸款申請(qǐng)人的主要產(chǎn)品或服務(wù)的優(yōu)勢(shì)，在本縣市區(qū)域內(nèi)的市場(chǎng)占有率及其變化趨勢(shì)；4、貸款申請(qǐng)人目前是否面臨訴訟、合伙人糾紛以及其他爭(zhēng)議；5、貸款申請(qǐng)人的基本運(yùn)營(yíng)情況；6、貸款申請(qǐng)人目前的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、債務(wù)情況、盈利情況、現(xiàn)金流入與流出規(guī)模