小貸公司貸前、風(fēng)控及貸后

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1、完美WORD格式資料貸前調(diào)查一、貸前盡職調(diào)查的定義貸前盡職調(diào)查主要是通過對貸款申請人的經(jīng)營環(huán)境、經(jīng)營與合規(guī)情況、財務(wù)狀況、現(xiàn)金流狀況以及其他重要事項中蘊含的重要風(fēng)險點和優(yōu)劣勢進行分析與識別，進而判斷出貸款申請人真實的還款信譽以及恰當(dāng)?shù)仡A(yù)測其到期還款的能力，從而使相關(guān)評審、決策機構(gòu)做出恰當(dāng)?shù)馁J款評審和決策的過程。二、貸前盡職調(diào)查的意義從以上的定義可知，貸前盡職調(diào)查的意義非凡。通過優(yōu)質(zhì)高效的貸前盡職調(diào)查工作，可以對各個貸款申請人以往的還款信譽和還款能力以及目前所處的特定經(jīng)營環(huán)境與經(jīng)營狀況有一個比較客觀的了解，從而有利于對貸款申請人做出正確的貸款評審和決策。如果沒有通過貸前盡

2、職調(diào)查甄別出那些不具備到期還款能力與還款信譽的貸款申請人，而對其發(fā)放了貸款，那么很可能會給公司帶來一些麻煩。因為，即便以后的貸后管理工作、其他咨詢工作做得多么到位，也可能很難改變該貸款申請人因還款能力或還款信譽先天不足而存在的風(fēng)險，從而很可能導(dǎo)致發(fā)生相應(yīng)的貸款損失。相反，如果通過恰當(dāng)而高效的貸前盡職調(diào)查，選擇了相較優(yōu)質(zhì)的貸款申請人發(fā)放貸款，則將大大增強貸款到期、足額安全收回的系數(shù)。另外，貸后管理、追償?shù)裙ぷ饕矔蟠鬁p少。因此，貸前盡職調(diào)查是一個非?；A(chǔ)而又異常重要的工作。三、貸前盡職調(diào)查的原則為了對貸款申請人有一個客觀整體的認識，從而取得更好的調(diào)查效果，使貸款申請人的重

3、要風(fēng)險點不至于出現(xiàn)重大遺漏，同時保證調(diào)查的效率，在對貸款申請人進行盡職調(diào)查的過程中應(yīng)該遵循一定的原則。這些原則主要包括：（一）客觀性原則調(diào)查人員要對貸款申請人提供的貸款資料和貸款申請人本身蘊含的重要風(fēng)險點進行分析和識別。在分析和識別的過程中應(yīng)嚴格根據(jù)貸款材料和貸款申請人本身的客觀情況來進行，不得隨意主觀臆測貸款申請人存在重大風(fēng)險或沒有重大風(fēng)險；不得對沒有落實的情況出具相關(guān)調(diào)查或者初審意見。專業(yè)整理分享完美WORD格式資料客觀性原則要求調(diào)查人員對于貸款申請人提供的重要信息，以及調(diào)查人員的個人判斷，都必須提供相應(yīng)的客觀依據(jù)，并且詳細記錄調(diào)查的方式和過程。對于一些確實無法取得

4、直接依據(jù)的重要信息，則需通過與貸款申請人無利害關(guān)系的第三方給予證明和確認。（一）完整性原則貸前調(diào)查人員在對貸款申請人的調(diào)查過程中，均應(yīng)對貸款申請人各方面的重要情況進行適當(dāng)?shù)年P(guān)注，包括對申請貸款人以往和目前的還款信譽，對可能影響到貸款申請人本次申請的貸款到期日的償債能力、持續(xù)經(jīng)營能力等各方面的重要因素和事項進行調(diào)查與分析，以識別出其中的重要風(fēng)險點。一般的，貸前調(diào)查人員應(yīng)對貸款申請人所處的經(jīng)營環(huán)境、違法違規(guī)情況、失約失信情況、經(jīng)營情況、財務(wù)狀況、盈利情況和現(xiàn)金流情況進行全面關(guān)注。（二）重要性原則貸前調(diào)查人員可以采用事先制定調(diào)查提綱的方式來確保重要性原則的實現(xiàn)，根據(jù)調(diào)查提綱進

5、行現(xiàn)場調(diào)查。重要性原則要求調(diào)查人員對貸款申請人的相關(guān)風(fēng)險點具有良好的專業(yè)判斷力，主要為償債能力、持續(xù)經(jīng)營能力等重大事項。判斷一個風(fēng)險點是無關(guān)緊要還是重要的，主要應(yīng)從該風(fēng)險點是否會對貸款審批人在進行項目風(fēng)險評審、決策時產(chǎn)生多大的影響予以判斷，也就是該風(fēng)險點本身具有的重要性。判斷該重要性時應(yīng)把握以下兩點：1、該風(fēng)險的性質(zhì)。如果一個風(fēng)險點本身反映的金額不大，但性質(zhì)較為惡劣，貸前調(diào)查人員也應(yīng)該認為該風(fēng)險點是重大的，且應(yīng)該調(diào)查清楚并將其披露在項目盡職調(diào)查報告或者風(fēng)險初審報告當(dāng)中。比如，貸款申請人貸款卡上的不良信息；貸款申請人已完結(jié)的敗訴官司反映出其失約失信的先例。2、該風(fēng)險點反應(yīng)

6、的金額大小。包含大額金額的風(fēng)險點應(yīng)引起調(diào)查人員的關(guān)注，這些大額金額的風(fēng)險點一旦真實存在或在未來出現(xiàn)，都應(yīng)成為一個貸款項目在評審與決策時需要著重考慮的風(fēng)險點。比如，貸款申請人存在金額較大的壞賬損失，資產(chǎn)存在大額的潛虧，存在大額的隱性債務(wù)、或有債務(wù)，大額的銷售、收益存在虛列，大額的費用、成本被少計等等。四、貸前調(diào)查的主要程序與方法貸前調(diào)查人員在對貸款申請人進行調(diào)查時，都可以采用一定的方法或程序進行調(diào)查。調(diào)查的主要程序如下：（一）詢問程序詢問是指對貸款申請人的相關(guān)人員進行提問，了解貸款申請人本身及其所處的經(jīng)營環(huán)境當(dāng)中，有可能對擔(dān)保業(yè)務(wù)有重大影響的事項，并與之探討以尋求相關(guān)解決

7、方案的活動。詢問是調(diào)查人員獲取貸款申請人及其經(jīng)營環(huán)境等方面信息的一個有效途徑，有利于其迅速了解貸款申請人的基本情況。針對不同的貸款申請人，調(diào)查人員一般可以通過對其詢問來了解以下事項：1、貸款申請人的發(fā)展歷程與近期發(fā)展重點；2、貸款申請人主營業(yè)務(wù)近三年的發(fā)展概況及變化趨勢；專業(yè)整理分享完美WORD格式資料3、貸款申請人的主要產(chǎn)品或服務(wù)的優(yōu)勢，在本縣市區(qū)域內(nèi)的市場占有率及其變化趨勢；4、貸款申請人目前是否面臨訴訟、合伙人糾紛以及其他爭議；5、貸款申請人的基本運營情況；6、貸款申請人目前的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、債務(wù)情況、盈利情況、現(xiàn)金流入與流出規(guī)模與銀行月