淺議醫(yī)保個人賬戶的錯位尷尬

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1、淺議醫(yī)保個人賬戶的錯位尷尬　　摘要：醫(yī)保個人賬戶的設立有著歷史的原因，應用到如今，關系到大眾的切身利益，也就日益成為現(xiàn)實社會討論的熱點話題。賬戶的“積累性”是當初的主要屬性，“約束性”的發(fā)揮，卻要亟待提高。人們醫(yī)療消費的“現(xiàn)時性”和醫(yī)療保險“共濟性”則更需要成為這一制度的制定者們關注的要素。現(xiàn)在，醫(yī)保個人賬戶還不能取消，基本醫(yī)療保險制度還應該進一步完善，不斷深化個人賬戶的運行機制的改革，進一步促使這一制度與當今經(jīng)濟發(fā)展相適應，與時俱進。本文認為，發(fā)揮“約束性”、滿足“現(xiàn)時性”、充分體現(xiàn)醫(yī)療保險的“共濟性”是這一制度研究者們所要關注的重點。　　關鍵詞：醫(yī)保個人賬戶積累性共

2、濟性約束性　　2014年9月，安陽網(wǎng)――安陽日報的一篇探訪文章“救命醫(yī)療卡咋變購物卡”再度成為人們議論的熱點話題，筆者認為，這不光是要在醫(yī)?？ㄊ褂眠^程中，加大監(jiān)管力度，醫(yī)療保險制度的改革和完善也要跟上經(jīng)濟體制改革和發(fā)展的步伐。本文主要從醫(yī)療保險制度發(fā)展的角度，來分析個人賬戶存在的問題，破解醫(yī)?？ǖ腻e位尷尬，淺析醫(yī)保個人賬戶的出路?！　∫?、醫(yī)保個人賬戶的由來，是基本醫(yī)療保險制度發(fā)展的需要　　我國基本醫(yī)療保險制度是在1994年“兩江”(鎮(zhèn)江、九江)試點的基礎上，逐步推廣使用的，1998年國家還下發(fā)了《國務院關于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度的決定》。該制度提出了建立醫(yī)保個人賬

3、戶，有如下的定義：(1)個人賬戶的資金來源，是基本醫(yī)療保險基金的一部分，不是儲蓄性的資金;(2)賬戶中的資金只能用于個人醫(yī)療支出，是專用賬戶;(3)賬戶資金歸屬于個人，結轉使用和家屬繼承都是制度允許的?！　》治鲠t(yī)保個人賬戶的由來，可將賬戶的產(chǎn)生大致歸為三點原因：(1)醫(yī)療保險個人賬戶的建立之處，我國在計劃經(jīng)濟的體制下，應用的是公費、勞保醫(yī)療制度，該制度只是使用在國有企事業(yè)單位的職工中，覆蓋面極其有限、社會化程度極低、待遇水平也遠遠超出了當時經(jīng)濟發(fā)展的水平，國家財政不堪重負，難以為繼，醫(yī)療保險制度改革的呼聲日漸高漲;(2)社會主義初級階段經(jīng)濟體制的改革開放，進一步推進了我

4、國養(yǎng)老保險制度的改革，“統(tǒng)賬結合”的養(yǎng)老保險制度運行模式的逐步形成，直接影響到我國醫(yī)療保險制度改革內容的選擇;(3)新加坡早在使用醫(yī)保個人賬戶制度，多年的運行經(jīng)驗和成果，對我國在建立醫(yī)療保險制度中，引入“個人賬戶”的概念，提供了理論支持和實踐經(jīng)驗?！　《⑨t(yī)療保險個人賬戶運行至今，出現(xiàn)了很多的現(xiàn)實問題　　任何社會制度都是一定歷史范疇的產(chǎn)物。醫(yī)保個人賬戶制度的建立，有它的合理性和歷史必然，也不可避免帶有一定的歷史局限性。隨著經(jīng)濟體制改革的不斷深入，醫(yī)保個人賬戶規(guī)模急劇擴大，對該賬戶的管理難度也就越來越大。管理者制定的制度不少，但也難以抑制有的地方醫(yī)保個人賬戶亂用的現(xiàn)象，完

5、全是上有政策，下有對策，造成了極壞的影響。該賬戶存在的現(xiàn)實問題，主要表現(xiàn)在以下兩個方面：　　(一)醫(yī)保個人賬戶制度設立初衷的問題　　當下，我們的社會是一個充滿著各種矛盾相互交融的社會，一方面是絕大部分老年人都在反映醫(yī)保個人賬戶的資金完全不夠用;另一方面是絕大多數(shù)年輕人賬戶沉淀金完全沒有保值或增值的能力，使用方面也沒有良好的運作模式，醫(yī)保制度卻相中了“積累性”。這種理想化的想法，是源自于養(yǎng)老保險個人賬戶成功積累的經(jīng)驗。但是，個人賬戶在這兩種保障制度中所起到的作用其實有很大的區(qū)別。由于人吃五谷雜糧，得病時間并不能預判，醫(yī)保個人賬戶資金從一開始建賬，就可能在被使用著。因此，再

6、三強調該賬戶的積累性顯然不符合現(xiàn)實的需求。就像鄭秉文教授所說，對醫(yī)療消費而言，積累健康比積累資金更重要?！　?二)醫(yī)療、醫(yī)藥的服務提供方和參保人在使用環(huán)節(jié)上，也存在問題　　我國《社保法》雖然也明確規(guī)定，醫(yī)保個人賬戶的資金是?？顚Ｓ玫?。這一想當然的結論，必須是建立在嚴格的監(jiān)管體制下，還要防范醫(yī)療消費中服務提供方的道德風險。在[1][2][3]下一頁實踐中，賬戶控制醫(yī)療費用的效果并不理想，原因可能是，我國個人的疾病風險抵御基金是由個人賬戶基金與社會統(tǒng)籌保險基金共同構成，這種交融的現(xiàn)象，會促使個人賬戶的擁有者，有盡可能使用統(tǒng)籌基金的沖動，可能促使參保人通過其他的手段過度使用醫(yī)

7、療服務而浪費醫(yī)療資源?！　♂t(yī)保個人賬戶的約束性，還是有一定的合理性，但是為什么還是沒有發(fā)揮作用呢?其實，就是在于賬戶的組成(個人和單位共同繳費)。大家普遍認為，醫(yī)保個人賬戶內的資金多數(shù)來自于單位，那么就不會像對待自己的資金，去刻意的節(jié)省，更何況降低醫(yī)療費用，也不是由醫(yī)保卡的擁有者單方的自我約束就能夠實現(xiàn)的。作為醫(yī)療衛(wèi)生服務市場中，各種信息不對稱的較弱一方，醫(yī)?？ǖ某钟姓吆苋菀资艿结t(yī)療服務提供方的誘導，購買額外服務，從而造成醫(yī)保個人賬戶這一?？顚Ｓ玫馁Y金賬戶的流失。就這樣，“醫(yī)保卡被異化”事件開始遍布全國?！　∪?、幾點看法　　1.拓展醫(yī)保個