淺析我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展

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1、淺析我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展[摘要]中國加入easure中國加入WTO后，外資銀行將搶灘我國市場，網(wǎng)絡(luò)銀行毫無疑問也將成為全球金融市場上的一種全新的銀行經(jīng)營方式。全球商業(yè)銀行正在經(jīng)歷一個激動人心的時代，信息技術(shù)的暴風(fēng)驟雨正猛烈的沖擊著曾經(jīng)牢不可破的傳統(tǒng)銀行的堤壩，快速發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行將成為一種必然趨勢。一、網(wǎng)絡(luò)銀行的含義和特點網(wǎng)絡(luò)銀行又被稱為網(wǎng)上銀行、在線銀行、電子銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行就是以現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和其他電子通訊工具為客戶提供安全、便捷的金融服務(wù)的銀行設(shè)施，其本質(zhì)是銀行業(yè)為其客戶提供金融服務(wù)的一種新手段。（一）網(wǎng)絡(luò)銀行的含義網(wǎng)絡(luò)銀行(InterBanking

2、)是指金融機(jī)構(gòu)利用Inter網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，在Inter上開設(shè)的銀行。這是一種全新的銀行客戶服務(wù)渠道，使得客戶可以不受時間、空間的限制，只要能夠上網(wǎng)，無論在家里、辦公室，還是在旅途中，都能夠安全便捷地管理自己的資產(chǎn)和享受銀行的服務(wù)，是Inter上的虛擬銀行柜臺。發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行是金融業(yè)迎接信息時代挑戰(zhàn)的一個重要的戰(zhàn)略措施，市場也已并非傳統(tǒng)意義上的有形市場，快速將企業(yè)的營銷系統(tǒng)布置到Inter上的能力變得至關(guān)重要。導(dǎo)致這種改變的原因主要可以概括為“WebSpeed（瀏覽器速度）”帶來極大縮短的產(chǎn)品周期、更為快捷容易的客戶訪問，以及高度個性化的營銷能力。（二）網(wǎng)絡(luò)銀行的特點網(wǎng)上銀行通過I

3、nter或其它公用電信網(wǎng)絡(luò)與客戶直接聯(lián)系，開展各種資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)。其實質(zhì)也就是為各種通過Inter或其它公用電信網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行商務(wù)活動的客戶提供電子結(jié)算手段。它主要有以下幾個不同于傳統(tǒng)銀行的特點：1、以電信網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)。電信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展成為網(wǎng)上銀行誕生的必要條件。網(wǎng)絡(luò)訪問設(shè)備的不斷豐富給網(wǎng)上銀行提供了生存和不斷發(fā)展的網(wǎng)上空間。2、銀行服務(wù)不受時空的限制網(wǎng)上銀行能夠為任何地方有上網(wǎng)條件的客戶提供隨時的金融服務(wù)，大幅度地提高了金融服務(wù)的效率和水平。3、服務(wù)成本低。建立一家網(wǎng)上銀行所需費(fèi)用相當(dāng)于傳統(tǒng)銀行開立一家分行所需費(fèi)用5%①左右。而且網(wǎng)上銀行系統(tǒng)可以通過Inter網(wǎng)為

4、大量客戶同時提供銀行服務(wù)，使經(jīng)營成本減少。例如：美國漢華銀行精簡分支機(jī)構(gòu)，通過統(tǒng)一的信息網(wǎng)絡(luò)，直接為分散在各地的客戶提供金融服務(wù)，取得了很好的經(jīng)營效益。4、提供了銀行拓展業(yè)務(wù)的良好基礎(chǔ)。在網(wǎng)上銀行的基礎(chǔ)上可以發(fā)展出許多新興的金融產(chǎn)品，例如：網(wǎng)上購物、網(wǎng)絡(luò)繳費(fèi)、網(wǎng)上證券交易等，從而增加中間業(yè)務(wù)的收入。5、業(yè)務(wù)運(yùn)作的自由度更大，競爭激烈。網(wǎng)上銀行開展的業(yè)務(wù)超越時空，金融業(yè)全面自由、金融市場全球開放，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)作有極大的自由度。銀行推行新業(yè)務(wù)更容易了，銀行業(yè)的競爭成了金融業(yè)與非金融業(yè)、網(wǎng)上銀行與網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上銀行之間更為激烈的競爭。二、網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展趨勢（一）有形到無形——

5、網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展加速銀行虛擬化隨著Inter不斷向世界經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域滲透，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)將成為各國金融領(lǐng)域新的經(jīng)營契機(jī)和利潤增長點。目前，就全球而言，銀行與Inter聯(lián)網(wǎng)大致有以下三種形式：1、沒有傳統(tǒng)的營業(yè)網(wǎng)點，直接建立在Inter上的網(wǎng)絡(luò)銀行，這是一種虛擬銀行。1995年10月18日誕生了世界上第一家將“營①《上海金融》2003年3月作者:林小紅業(yè)所”(即虛擬營業(yè)網(wǎng)點)設(shè)立在Inter上的網(wǎng)絡(luò)銀行—美國安全的網(wǎng)絡(luò)銀行。2、業(yè)已存在的傳統(tǒng)銀行將既有的封閉型專用網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)與Inter聯(lián)網(wǎng)，提供真正的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，即允許客戶直接通過Inter查詢賬戶余額、轉(zhuǎn)移資金、付款等，這是一種實體

6、與虛擬結(jié)合的網(wǎng)絡(luò)銀行?！　?、業(yè)已存在的傳統(tǒng)銀行在Inter上設(shè)立網(wǎng)址，通過主頁介紹銀行自身情況、發(fā)布有關(guān)金融的各種新聞和消息等，并未在網(wǎng)上開展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，這尚不能稱為真正的網(wǎng)絡(luò)銀行。（二）從封閉到開放一一電子貨幣的發(fā)展促進(jìn)銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)向全球開放基于Inter開放式網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的電子商務(wù)離不開兩個重要環(huán)節(jié)，一是電子交易環(huán)節(jié)；二是電子支付環(huán)節(jié)。因此，電子貨幣作為網(wǎng)上交易必備的支付工具在電子商務(wù)中占據(jù)舉足輕重的地位。電子貨幣應(yīng)用的深度和廣度直接影響電子商務(wù)在全球的發(fā)展，而電子商務(wù)的發(fā)展進(jìn)一步要求銀行的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)向全球開放。在我國開辦交易類網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的主要中外資銀行②：名稱網(wǎng)站名

7、中國工商銀行中國銀行中國建設(shè)銀行中國農(nóng)業(yè)銀行交通銀行民生銀行招商銀行深圳發(fā)展銀行香港東亞銀行上海匯豐銀行恒生銀行渣打銀行花旗銀行　　由于Inter形成了世界范圍的通信網(wǎng)絡(luò)，通過該網(wǎng)絡(luò)使用者無需跨出國境，即可直接利用外國金融機(jī)構(gòu)提供的電子結(jié)算服務(wù)，并且，可以用實時處理方式，從外國發(fā)行機(jī)構(gòu)直接獲取電子貨幣。因此，以電子貨幣進(jìn)行的結(jié)算服務(wù)已出現(xiàn)無國籍化趨勢。隨著中國加入WTO，國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)與外國金融機(jī)構(gòu)之間將處于直接競爭的經(jīng)營環(huán)境。如何增強(qiáng)結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的國際競爭力，已成為各國銀行必須考慮的重要問題。同時，為了保護(hù)使用者權(quán)益，