淺析我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的現(xiàn)狀與發(fā)展

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1、淺析我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的現(xiàn)狀與發(fā)展【】X絡(luò)銀行是以X絡(luò)技術(shù)為手段，向客戶提供信息服務(wù)和金融交易服務(wù)的一種新興的銀行服務(wù)模式，給廣大的用戶帶來(lái)了極大的方便性。本文通過(guò)對(duì)我國(guó)X絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀和存在問(wèn)題的分析，提出了X絡(luò)銀行的發(fā)展建議。　　【關(guān)鍵詞】X絡(luò)銀行；電子貨幣；監(jiān)管；措施　　　　X上銀行的出現(xiàn)，打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式和經(jīng)營(yíng)理念，代表了未來(lái)銀行的發(fā)展方向，給銀行業(yè)帶來(lái)了前所未有的機(jī)遇和挑戰(zhàn)?！　∫?、我國(guó)X絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀　　伴隨著X絡(luò)應(yīng)用環(huán)境的日漸成熟，電子商務(wù)，電子服務(wù)等新型商務(wù)模式的種類和規(guī)模得到了迅速的發(fā)展。這些互聯(lián)X金融交易的服務(wù)行為的發(fā)展，都要求傳統(tǒng)

2、的商業(yè)銀行或金融機(jī)構(gòu)提供一種基于X絡(luò)技術(shù)的開(kāi)放的支付結(jié)算服務(wù)，提供X上銀行服務(wù)。1997年4月，招商銀行開(kāi)通了交易型銀行X站，拉開(kāi)了我國(guó)X上銀行發(fā)展的帷幕。到目前為止，境內(nèi)開(kāi)展實(shí)質(zhì)性X絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的已超過(guò)60家銀行。盡管受到全球金融危機(jī)的沖擊，2009年中國(guó)X上銀行總體仍保持了向上發(fā)展的態(tài)勢(shì)，尤其是個(gè)人X銀業(yè)務(wù)，過(guò)去的一年內(nèi)，在行業(yè)主管部門、各商業(yè)銀行以及CFCA等相關(guān)機(jī)構(gòu)的大力推動(dòng)下，個(gè)人X銀市場(chǎng)逆市而上，展現(xiàn)了強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭。2009年，全國(guó)城鎮(zhèn)人口中，個(gè)人X銀用戶的比例為20.9%，比2008年增長(zhǎng)了2%。其中活動(dòng)用戶占76.7%，呆滯用戶占23.3%。

3、同時(shí)，35-44歲的“社會(huì)核心”人群和女性市場(chǎng)X銀用戶增幅較大，X銀正進(jìn)一步滲透到各類人群中。2009年，全國(guó)企業(yè)X銀用戶的比例為40.5%，比2008年略有下降，其主要源于受金融危機(jī)沖擊較大的、百萬(wàn)元以下規(guī)模中小型企業(yè)的X銀用戶比例比2008年下降了4%，而這部分企業(yè)在總體企業(yè)數(shù)量中占到了50%以上。盡管如此，企業(yè)X銀交易用戶比例為70.3%，比2008年上升了5.9%?！　《?、當(dāng)前我國(guó)X絡(luò)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題　　與發(fā)達(dá)國(guó)家X絡(luò)銀行相比，我國(guó)X絡(luò)銀行僅僅處在起步階段，在很多方面都還存在著不足?！　。ㄒ唬┈F(xiàn)行業(yè)務(wù)單一　　我國(guó)X絡(luò)銀行產(chǎn)品多是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在互聯(lián)X的

4、實(shí)現(xiàn)，大多只滿足存款、匯款、匯兌等業(yè)務(wù)，只是一個(gè)簡(jiǎn)單化的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外掛，其實(shí)只能算照搬柜面業(yè)務(wù)的“上X銀行”。在產(chǎn)品上沒(méi)有擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能的局限，科技含量不高、適應(yīng)客戶個(gè)性化需求的X絡(luò)銀行新產(chǎn)品和新服務(wù)不多，難以滿足客戶對(duì)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)日益增長(zhǎng)的需要，同時(shí)也抑制著X絡(luò)銀行更深、更廣的發(fā)展?！　。ǘ┥鐣?huì)信用缺失　　我國(guó)的社會(huì)信用體系尚未建立，X上銀行缺乏應(yīng)有的信用環(huán)境。中國(guó)的信用體系程度低，許多企業(yè)不愿采取客戶提出的信用結(jié)算交易方式，而是向現(xiàn)金交易、以貨易貨等更原始的方式退化發(fā)展。企業(yè)及個(gè)人可能尚不能接受X絡(luò)銀行這種虛擬數(shù)據(jù)交易模式，繼而轉(zhuǎn)向傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中

5、，認(rèn)為較可靠的交易模式?！　。ㄈ絡(luò)安全存在隱患　　傳統(tǒng)支付手段的支付信息是在銀行內(nèi)部X絡(luò)上傳輸?shù)模瑑?nèi)部X絡(luò)和外部X絡(luò)—般都有穩(wěn)妥的安全隔離措施，內(nèi)部X的安全性是比較高的。X上支付信息是在互聯(lián)X上公開(kāi)傳遞的，存在支付信息被篡改和竊取的隱患。導(dǎo)致用戶依然偏向使用傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，而避開(kāi)使用X絡(luò)銀行，以保障自身利益。這也很大程度上制約了X絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的擴(kuò)大?！　。ㄋ模┓杀Ｕ喜唤∪　≡谑澜绶秶鷥?nèi)，眾多發(fā)達(dá)國(guó)家及聯(lián)合國(guó)有關(guān)機(jī)構(gòu)都在對(duì)X絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題做出自己的界定，出臺(tái)了眾多的法律規(guī)范。而X絡(luò)銀行在我國(guó)還處于起步階段，政府尚未有配套、完備的法律、法規(guī)與之相適應(yīng)，金

6、融立法框架主要基于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，使銀行在開(kāi)展X絡(luò)業(yè)務(wù)時(shí)無(wú)法可依。同時(shí)國(guó)際上尚未就X絡(luò)銀行涉及的法律問(wèn)題達(dá)成共同協(xié)議，也沒(méi)有—個(gè)仲裁機(jī)構(gòu)，客戶與X絡(luò)銀行很容易陷入法律糾紛之中，這也制約了X絡(luò)銀行的健康發(fā)展。　?。ㄎ澹I(yè)人才缺乏　　X絡(luò)銀行決定了計(jì)算機(jī)X絡(luò)和金融的高度滲透性，既通曉計(jì)算機(jī)X絡(luò)通信技術(shù)又懂金融實(shí)務(wù)的雙棲人才，能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中迅速、準(zhǔn)確把握市場(chǎng)脈搏并做出積極回應(yīng)，X絡(luò)銀行尤其是其管理層迫切需要這樣的人才。而X絡(luò)銀行處于起步階段，相關(guān)的人才培養(yǎng)尚未跟上，人才輸出量遠(yuǎn)不及X絡(luò)銀行的發(fā)展速度，致使X絡(luò)銀行的技術(shù)更新速度過(guò)慢?！　∪?、對(duì)我國(guó)X絡(luò)銀行發(fā)展

7、的建議　?。ㄒ唬┐_立經(jīng)營(yíng)的新理念　　改變傳統(tǒng)商業(yè)銀行的“產(chǎn)品中心主義”的經(jīng)營(yíng)理念，轉(zhuǎn)向X絡(luò)銀行的“客戶中心主義”。改變傳統(tǒng)銀行單打獨(dú)斗的經(jīng)營(yíng)觀念，轉(zhuǎn)向與計(jì)算機(jī)X絡(luò)通信服務(wù)商等其他非銀行服務(wù)機(jī)構(gòu)合作經(jīng)營(yíng)，共同發(fā)展。　?。ǘ┨岣叻?wù)質(zhì)量，創(chuàng)新金融產(chǎn)品　　目前，我國(guó)X絡(luò)銀行提供的服務(wù)只能達(dá)到如個(gè)人融資理財(cái)、賬戶明細(xì)等業(yè)務(wù)，X絡(luò)銀行無(wú)法給客戶帶來(lái)更多的價(jià)值增值，因而也難以吸引到更多的客戶。隨著銀行間激烈的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，外資金融機(jī)構(gòu)迅速布局中國(guó)金融市場(chǎng)，而其多半不會(huì)選擇在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域與我國(guó)銀行業(yè)相競(jìng)爭(zhēng)，而會(huì)更多地選擇它們具有技術(shù)和管理優(yōu)勢(shì)的領(lǐng)域——X絡(luò)銀行及個(gè)性化的X上

8、理財(cái)服務(wù)和中間業(yè)務(wù)與我國(guó)同行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。商業(yè)銀行要留住