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《淺析我國網(wǎng)絡(luò)銀行的現(xiàn)狀與發(fā)展》由會員上傳分享,免費在線閱讀,更多相關(guān)內(nèi)容在工程資料-天天文庫。
1、淺析我國網(wǎng)絡(luò)銀行的現(xiàn)狀與發(fā)展【】X絡(luò)銀行是以X絡(luò)技術(shù)為手段,向客戶提供信息服務(wù)和金融交易服務(wù)的一種新興的銀行服務(wù)模式,給廣大的用戶帶來了極大的方便性。本文通過對我國X絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀和存在問題的分析,提出了X絡(luò)銀行的發(fā)展建議?! 娟P(guān)鍵詞】X絡(luò)銀行;電子貨幣;監(jiān)管;措施 X上銀行的出現(xiàn),打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營模式和經(jīng)營理念,代表了未來銀行的發(fā)展方向,給銀行業(yè)帶來了前所未有的機遇和挑戰(zhàn)?! ∫?、我國X絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀 伴隨著X絡(luò)應(yīng)用環(huán)境的日漸成熟,電子商務(wù),電子服務(wù)等新型商務(wù)模式的種類和規(guī)模得到了迅速的發(fā)展。這些互聯(lián)X金融交易的服務(wù)行為的發(fā)展,都要求傳統(tǒng)
2、的商業(yè)銀行或金融機構(gòu)提供一種基于X絡(luò)技術(shù)的開放的支付結(jié)算服務(wù),提供X上銀行服務(wù)。1997年4月,招商銀行開通了交易型銀行X站,拉開了我國X上銀行發(fā)展的帷幕。到目前為止,境內(nèi)開展實質(zhì)性X絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的已超過60家銀行。盡管受到全球金融危機的沖擊,2009年中國X上銀行總體仍保持了向上發(fā)展的態(tài)勢,尤其是個人X銀業(yè)務(wù),過去的一年內(nèi),在行業(yè)主管部門、各商業(yè)銀行以及CFCA等相關(guān)機構(gòu)的大力推動下,個人X銀市場逆市而上,展現(xiàn)了強勁的發(fā)展勢頭。2009年,全國城鎮(zhèn)人口中,個人X銀用戶的比例為20.9%,比2008年增長了2%。其中活動用戶占76.7%,呆滯用戶占23.3%。
3、同時,35-44歲的“社會核心”人群和女性市場X銀用戶增幅較大,X銀正進一步滲透到各類人群中。2009年,全國企業(yè)X銀用戶的比例為40.5%,比2008年略有下降,其主要源于受金融危機沖擊較大的、百萬元以下規(guī)模中小型企業(yè)的X銀用戶比例比2008年下降了4%,而這部分企業(yè)在總體企業(yè)數(shù)量中占到了50%以上。盡管如此,企業(yè)X銀交易用戶比例為70.3%,比2008年上升了5.9%?! 《斍拔覈鳻絡(luò)銀行發(fā)展中存在的問題 與發(fā)達國家X絡(luò)銀行相比,我國X絡(luò)銀行僅僅處在起步階段,在很多方面都還存在著不足?! 。ㄒ唬┈F(xiàn)行業(yè)務(wù)單一 我國X絡(luò)銀行產(chǎn)品多是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在互聯(lián)X的
4、實現(xiàn),大多只滿足存款、匯款、匯兌等業(yè)務(wù),只是一個簡單化的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外掛,其實只能算照搬柜面業(yè)務(wù)的“上X銀行”。在產(chǎn)品上沒有擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能的局限,科技含量不高、適應(yīng)客戶個性化需求的X絡(luò)銀行新產(chǎn)品和新服務(wù)不多,難以滿足客戶對金融產(chǎn)品和金融服務(wù)日益增長的需要,同時也抑制著X絡(luò)銀行更深、更廣的發(fā)展?! 。ǘ┥鐣庞萌笔А ∥覈纳鐣庞皿w系尚未建立,X上銀行缺乏應(yīng)有的信用環(huán)境。中國的信用體系程度低,許多企業(yè)不愿采取客戶提出的信用結(jié)算交易方式,而是向現(xiàn)金交易、以貨易貨等更原始的方式退化發(fā)展。企業(yè)及個人可能尚不能接受X絡(luò)銀行這種虛擬數(shù)據(jù)交易模式,繼而轉(zhuǎn)向傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中
5、,認為較可靠的交易模式?! 。ㄈ絡(luò)安全存在隱患 傳統(tǒng)支付手段的支付信息是在銀行內(nèi)部X絡(luò)上傳輸?shù)模瑑?nèi)部X絡(luò)和外部X絡(luò)—般都有穩(wěn)妥的安全隔離措施,內(nèi)部X的安全性是比較高的。X上支付信息是在互聯(lián)X上公開傳遞的,存在支付信息被篡改和竊取的隱患。導(dǎo)致用戶依然偏向使用傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù),而避開使用X絡(luò)銀行,以保障自身利益。這也很大程度上制約了X絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的擴大。 ?。ㄋ模┓杀U喜唤∪ ≡谑澜绶秶鷥?nèi),眾多發(fā)達國家及聯(lián)合國有關(guān)機構(gòu)都在對X絡(luò)銀行的風險問題做出自己的界定,出臺了眾多的法律規(guī)范。而X絡(luò)銀行在我國還處于起步階段,政府尚未有配套、完備的法律、法規(guī)與之相適應(yīng),金
6、融立法框架主要基于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù),使銀行在開展X絡(luò)業(yè)務(wù)時無法可依。同時國際上尚未就X絡(luò)銀行涉及的法律問題達成共同協(xié)議,也沒有—個仲裁機構(gòu),客戶與X絡(luò)銀行很容易陷入法律糾紛之中,這也制約了X絡(luò)銀行的健康發(fā)展。 ?。ㄎ澹I(yè)人才缺乏 X絡(luò)銀行決定了計算機X絡(luò)和金融的高度滲透性,既通曉計算機X絡(luò)通信技術(shù)又懂金融實務(wù)的雙棲人才,能在激烈的市場競爭中迅速、準確把握市場脈搏并做出積極回應(yīng),X絡(luò)銀行尤其是其管理層迫切需要這樣的人才。而X絡(luò)銀行處于起步階段,相關(guān)的人才培養(yǎng)尚未跟上,人才輸出量遠不及X絡(luò)銀行的發(fā)展速度,致使X絡(luò)銀行的技術(shù)更新速度過慢?! ∪?、對我國X絡(luò)銀行發(fā)展
7、的建議 ?。ㄒ唬┐_立經(jīng)營的新理念 改變傳統(tǒng)商業(yè)銀行的“產(chǎn)品中心主義”的經(jīng)營理念,轉(zhuǎn)向X絡(luò)銀行的“客戶中心主義”。改變傳統(tǒng)銀行單打獨斗的經(jīng)營觀念,轉(zhuǎn)向與計算機X絡(luò)通信服務(wù)商等其他非銀行服務(wù)機構(gòu)合作經(jīng)營,共同發(fā)展?! 。ǘ┨岣叻?wù)質(zhì)量,創(chuàng)新金融產(chǎn)品 目前,我國X絡(luò)銀行提供的服務(wù)只能達到如個人融資理財、賬戶明細等業(yè)務(wù),X絡(luò)銀行無法給客戶帶來更多的價值增值,因而也難以吸引到更多的客戶。隨著銀行間激烈的國際競爭,外資金融機構(gòu)迅速布局中國金融市場,而其多半不會選擇在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域與我國銀行業(yè)相競爭,而會更多地選擇它們具有技術(shù)和管理優(yōu)勢的領(lǐng)域——X絡(luò)銀行及個性化的X上
8、理財服務(wù)和中間業(yè)務(wù)與我國同行進行競爭。商業(yè)銀行要留住