《人身保險課件》ppt課件

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1、第八章人身保險人身保險概述人壽保險意外傷害保險健康保險團(tuán)體保險幾個重要概念1、狹義的財產(chǎn)保險（以財產(chǎn)物為標(biāo)的）2、廣義的財產(chǎn)保險3、意外傷害保險4、健康保險5、生存保險6、死亡保險7、生死兩全保險說明：人身保險=3+4+5+6+7非壽險=1+2+3+4壽險=5+6+7廣義的財產(chǎn)保險=1+責(zé)任保險+信用保險+保證保險第三領(lǐng)域的保險=3+4第一節(jié)?人身保險的含義一、人身保險的界定（一）概念：表述之一：以人的身體或者生命為保險標(biāo)的，保險人對被保險人的生命或者身體因遭受事故、意外傷害、疾病、衰老等原因?qū)е滤劳?、傷殘、喪失工作能力或者年老退休?fù)責(zé)給付保險金。表述之二：以人的身

2、體或壽命為保險標(biāo)的的保險，當(dāng)被保險人發(fā)生死亡、傷殘、疾病等保險事件或生存到保險期滿時，保險人給付保險金。（二）人身保險的研究內(nèi)容1、社會主體——人——所面臨的風(fēng)險2、人身保險經(jīng)濟(jì)活動中所包含與反映的生產(chǎn)關(guān)系（三）人身保險的三個方面說明1、人身保險的客觀性風(fēng)險是可以預(yù)測的損失幅度不能過于巨大，也不能于過于微小有眾多的同類風(fēng)險暴露單位損失發(fā)生是不可預(yù)料的2、損失均攤、均衡保費（1）自然保費：按照各年齡死亡率計算而得的逐年更新的保費。某年齡自然保費×（1＋利率）＝保額×此年齡死亡率自然保費剛好用于當(dāng)年的死亡給付，沒有積累使壽險經(jīng)營每年達(dá)到平衡。自然保費逐年增加，且增加速度

3、越來越快。（2）均衡保費：指投保人在保險年度內(nèi)的每一年所繳保費相等。均衡保費在早期高于自然保費，晚期低于自然保費。將死亡風(fēng)險造成的損失均勻地分?jǐn)傆谡麄€保險期間。3、風(fēng)險同質(zhì)性風(fēng)險同質(zhì)性（風(fēng)險均等原理）：指每個風(fēng)險單位發(fā)生損失的機會是相等的。不同性質(zhì)的風(fēng)險單位購買相同性質(zhì)的保險時所繳納的保費是不相同的。影響風(fēng)險同質(zhì)性的因素：（1）年齡；（2）性別；（3）職業(yè)；（4）健康狀況；（5）體格；（6）居住環(huán)境；（7）家族病史；（8）生活習(xí)慣；（9）以往病史；（10）個人愛好等。二、人身保險的種類（一）按實施的形式劃分1、自愿保險：投保方（投保人或者被保險人）和保險人在平等互利

4、的基礎(chǔ)上，自愿簽訂的人身保險合同，雙方按合同條款的規(guī)定各自履行自己的義務(wù)并享受相應(yīng)的權(quán)利。2、強制保險：又稱法定保險。是由國家政府出面強令實施的人身保險。（二）按投保主體劃分1、個人人身保險：以個人為投保者，根據(jù)個人的不同社會地位（包括生存環(huán)境、生活環(huán)境等）、不同的經(jīng)濟(jì)需求以及不同的經(jīng)濟(jì)承受能力所簽訂的各種責(zé)任范圍的保險。（1）按當(dāng)事人不同：個人約定/第三者約定（2）按保額給付方式不同：一次性給付/年金給付（3）按投保者是否參加分紅：分紅人身保險/非分紅人身保險（4）按被保險人是否要體檢：體檢保險/無體檢保險（5）按承保的保險事故（投保的風(fēng)險）不同2、團(tuán)體人身保險：

5、通過一份保險合同承保團(tuán)體的全部人（原則上不經(jīng)過醫(yī)療檢查）的人身保險。（三）按投保的風(fēng)險劃分1、人壽保險2、意外傷害保險3、健康保險三、人身保險的特點1、保險金額的定額給付性（不包括醫(yī)療費用保險）2、保險期限的長期性（利率、通貨膨脹、預(yù)測偏差的影響）3、生命風(fēng)險的相對穩(wěn)定性（主要風(fēng)險因素是死亡率）4、壽險保單的儲蓄性（風(fēng)險保費和儲蓄保費）第二節(jié)人壽保險一、人壽保險的概念人壽保險是以人的生命為保險標(biāo)的，以人的生死為保險事件，當(dāng)發(fā)生保險事件時，保險人履行給付保險金責(zé)任的保險。保障項目包括死亡和期滿生存采用均衡保費，高于早期的自然保費，低于晚期的自然保費二、人壽保險的分類人

6、壽保險死亡保險生存保險兩全保險定期死亡保險終身死亡保險單純的生存保險年金保險普通兩全保險期滿雙倍兩全保險養(yǎng)老附加兩全保險聯(lián)合兩全保險聯(lián)合人壽保險一、定期死亡保險（一）概念：定期死亡保險又稱定期壽險。指以被保險人在規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生死亡事故（高殘）作為保險金給付條件的人壽保險。（二）特點：1、保險費低廉（根據(jù)死亡率計算，不考慮儲蓄因素）2、純保障性，無儲蓄性3、存在逆選擇4、可續(xù)保性（不需可保性檢查）5、可轉(zhuǎn)換性（轉(zhuǎn)換為終身壽險單或兩全保險單，65歲以前變換，定期壽險單已生效5年之后，按被保險人所達(dá)到的年齡或投保時的年齡變換）（三）適合投保的客戶1、在短期內(nèi)急需保障的人2

7、、家庭經(jīng)濟(jì)收入較低，子女尚未成年的家庭主戶。人壽保險之死亡保險（四）作用1、保證被保險人將來的可保資格（因為隨年齡增加或因健康原因得不到人壽保險的保障）2、作為終身壽險或兩全保險的補充（費率低，則同樣的保費可多獲定期壽險）3、定期壽險適用于低收入而急需較高保險金額的人購買，如大學(xué)生、剛結(jié)婚有了小孩的年輕夫婦；4、作為貸款的擔(dān)保手段（債務(wù)人死亡，定期壽險的保險金可用來償還貸款）（五）條款示例險種名稱:新華定期壽險（A）險種特點:1.費率低廉，強化保障功能，兼具身故與高殘責(zé)任2.涵蓋疾病與意外雙重責(zé)任3.定期保障，有效回避利率變動風(fēng)險4.期滿型設(shè)計，可與相應(yīng)年期險種