淺論國有商業(yè)銀行不良貸款處置

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1、淺論國有商業(yè)銀行不良貸款處置摘要：我國國有商業(yè)銀行不良貸款過高、危害頗大。對我國國有商業(yè)銀行不良貸款的處置從政府、市場和銀行自身三個方面提出看法，希望通過聯(lián)手合作、“三管齊下”的辦法逐步化解居高難下的不良貸款。關(guān)鍵詞：國有商業(yè)銀行；不良貸款；處置方法　　　　目前，對造成銀行不良貸款成因和制度方面的研究較多，分析也很全面，而在具體處置和對策上我們認為還存在不足，也本文將針對此問題作進一步研究，提出了處置國有商業(yè)銀行不良貸款的三個根本方法與手段?！　　　∫?、通過政府力量處置不良貸款　　　　第一，注入公共資金，鼓勵國有商業(yè)銀行

2、在資本市場上籌資。由于我國商業(yè)銀行不良貸款帶有明顯的計劃色彩，因此依靠財政注資來部分解決商業(yè)銀行的不良貸款，符合歷史的事實。國務院批準設(shè)立的中央?yún)R金投資公司已先后向建行、中行注資450億美元和農(nóng)行、工行注資400億美元，以彌補其資本金不足和提高其流動性，鼓勵國有商業(yè)銀行實行股份制改造，通過上市（中行、建行已上市）在資本市場籌集了大量資金，在投資者同意的前提下，將籌集到的資金部分用于清理不良貸款，有利于減輕銀行的債務負擔，提高經(jīng)營效益，以便更好地回報投資者?！　〉诙?，進一步發(fā)揮金融資產(chǎn)管理公司在不良貸款處置中的作用。金融資

3、產(chǎn)管理公司是我國金融改革深化和借鑒不良貸款處置國際經(jīng)驗的產(chǎn)物，自成立以來，四大金融資產(chǎn)管理公司的收購資產(chǎn)處置任務已完成過半，但剩余資產(chǎn)的絕對規(guī)模仍然較大，且資產(chǎn)形態(tài)多樣，債務人狀況復雜，處置環(huán)境差異大，以及總體價值呈加速貶損趨勢。同時，金融資產(chǎn)管理公司在不良資產(chǎn)的管理和處置中，運用了多種技術(shù)、手段和方法，對不良資產(chǎn)的處置已具備相當?shù)慕?jīng)驗。再者，商業(yè)銀行在處置不良貸款方面存在著一定的局限性。因而，借助于資產(chǎn)管理公司這樣專業(yè)機構(gòu)的力量，對于全面解決國有商業(yè)銀行的不良貸款問題是十分必要的（這已被我國實踐經(jīng)驗所證明）。為此，我們

4、應進一步發(fā)揮資產(chǎn)管理公司在處置不良資產(chǎn)方面的作用?！　〉谌Πl(fā)揮地方政府的作用。一是完善地方政策法規(guī)，改善信用環(huán)境。地方政府雖然不能直接制定法律法規(guī)，但可以在社會信用體系建設(shè)、遏制債務人惡意逃廢金融債務方面有所作為，出臺相應的政策和規(guī)定，支持金融債權(quán)人的不良資產(chǎn)處置工作；二是在培育不良資產(chǎn)處置市場方面，需要吸引大量的民營企業(yè)、外資投資主體和個人等進入市場，地方政府應出臺相應的配套政策法規(guī)予以支持，以切實改善不良投資交易環(huán)境；三是在規(guī)范不良資產(chǎn)處置中介市場方面的作用。不良資產(chǎn)處置高度依賴中介機構(gòu)的誠信和服務質(zhì)量，地方政

5、府對此應有必要的規(guī)劃、安排和指導。要通過政府的引導和規(guī)范約束，建立完善的不良資產(chǎn)評估、拍賣、法律服務中介市場，為不良資產(chǎn)處置提供規(guī)范高效的中介服務；四是利用政府行政資源的特殊優(yōu)勢，充分發(fā)揮其在不良資產(chǎn)處置過程中的作用。比如在金融債權(quán)人處理債務人抵押的國有劃撥土地問題上，在確定安置企業(yè)職工和清償金融債務比例，在土地重新規(guī)劃整合與利益分配等方面，政府的作用是決定性的；五是直接參與不良資產(chǎn)項目的處置。比如國有企業(yè)與資產(chǎn)管理公司進行債務重組、資產(chǎn)置換、債轉(zhuǎn)股等，地方政府的參與，會更有利于協(xié)調(diào)各方面的利益關(guān)系，容易促使重組成功?！?/p>

6、　　　二、通過市場手段處置不良貸款　　　　第一，不良貸款打包出售。為緩解政府和銀行自身處置不良資產(chǎn)的壓力，必須建立和推動不良資產(chǎn)二級市場的發(fā)展，放松對銀行出售不良資產(chǎn)的限制，鼓勵外資和民間資金投資于國有企業(yè)和不良債務，允許成立商業(yè)化的資產(chǎn)管理公司、不良資產(chǎn)投資基金等。參與債權(quán)交易的銀行，根據(jù)自己的債權(quán)情況，可在經(jīng)人民銀行批準設(shè)立的專業(yè)市場上掛牌出售債權(quán)，出售債權(quán)的價格可依據(jù)債權(quán)的風險程度以及所附帶的現(xiàn)金流確定，出售方銀行與購買方可通過招標競價等公開透明的方式確定最終的轉(zhuǎn)讓價格，以防范道德風險的產(chǎn)生。通過市場化運作方式，出

7、售方可迅速收回資金，提高其流動性，購買方可以低于債權(quán)賬面價值買斷出售方債權(quán)，實現(xiàn)出售方和購買方的雙贏。