商業(yè)銀行開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與防范

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1、商業(yè)銀行開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與防范摘要：商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)自2005年開(kāi)辦以來(lái)發(fā)展迅速。2011年商業(yè)銀行共發(fā)行8.91萬(wàn)款理財(cái)產(chǎn)品，2011年末銀行理財(cái)產(chǎn)品余額為4.59萬(wàn)億元。當(dāng)商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)已成為一道亮麗的風(fēng)景線的同時(shí)，也會(huì)給銀行帶來(lái)諸如法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等各類風(fēng)險(xiǎn)，并且在理財(cái)業(yè)務(wù)中商業(yè)銀行與金融消費(fèi)者的矛盾日益突出。面對(duì)在商業(yè)銀行開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的諸多問(wèn)題，我們應(yīng)該深刻的認(rèn)識(shí)到商業(yè)銀行開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)，并結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況給出防范措施，引導(dǎo)商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)向有利于促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方向發(fā)展。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；理財(cái)業(yè)務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)防范我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)

2、開(kāi)始于2005年，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，在該《辦法》中首次對(duì)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提出明確的定義。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)即指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。根據(jù)《辦法》對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的定義，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)依照其管理運(yùn)作的方式又可以進(jìn)一步劃分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。其中綜合理財(cái)服務(wù)是基于商業(yè)銀行對(duì)顧客進(jìn)行理財(cái)需求顧問(wèn)和理財(cái)產(chǎn)品介紹的基礎(chǔ)上，按照投資者制定好的投資方案以及理財(cái)產(chǎn)品選擇為投資者提供投資和資產(chǎn)管理的服務(wù)。一、商業(yè)銀行開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)所存在的風(fēng)險(xiǎn)2007年中國(guó)的資本市場(chǎng)經(jīng)歷了大牛市，商業(yè)銀行

3、的理財(cái)產(chǎn)品也得到了很好的發(fā)展，收益率也一路上升，然而在2008年初后卻出現(xiàn)了銀行理財(cái)產(chǎn)品“零收益”的現(xiàn)象。通過(guò)2008年這場(chǎng)“零收益”事件不僅暴露出了投資者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，也折射出了商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品的銷售上存在的嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)信息不對(duì)稱。商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)中所存在的風(fēng)險(xiǎn)主要有以下幾類：1.操作風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于商業(yè)銀行內(nèi)部，包括理財(cái)人員的操作的實(shí)物以及內(nèi)部程序和系統(tǒng)的不完善等。因此要解決操作風(fēng)險(xiǎn)關(guān)鍵是從內(nèi)部入手，對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)人員的專業(yè)水平、投資能力以及道德品質(zhì)進(jìn)行嚴(yán)格篩選，并形成良好的激勵(lì)機(jī)制。通常市場(chǎng)要求銀行理財(cái)人員應(yīng)當(dāng)根據(jù)投資者的資金量、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度以及收益率要求來(lái)推薦為投

4、資者“量身定做”的理財(cái)產(chǎn)品組合。而目前商業(yè)銀行的現(xiàn)狀是理財(cái)人員以自己的銷售任務(wù)為導(dǎo)向，其次才是投資者的投資需求以及財(cái)產(chǎn)增值，未將投資者的利益優(yōu)先作為其工作的基本準(zhǔn)則。1.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于市場(chǎng)中利率和匯率的變化，只要市場(chǎng)中的利率和匯率發(fā)生變化，投資者的資產(chǎn)就會(huì)發(fā)生變動(dòng)，從而對(duì)投資者造成投資的損失或是負(fù)債成本的增加。由于我國(guó)法律法規(guī)和金融政策的限制，人民幣的理財(cái)產(chǎn)品還是偏向于穩(wěn)健型，即以央行票據(jù)和金融等收益穩(wěn)健型為主，但是即使是央行票據(jù)這種有國(guó)家信用做保障的理財(cái)，也難以避免市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，利率、匯率的變動(dòng)以及物價(jià)指數(shù)等都能帶來(lái)一定的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，從而影響投資者的收益率。2.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

5、儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行多年來(lái)的主要業(yè)務(wù)，導(dǎo)致其傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品也以儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品為主。對(duì)于儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品而言，其投資的金額一般較大并且往往不能提前終止合同，在這樣的情況下其最大的風(fēng)險(xiǎn)就是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)投資者遇到緊張情況需要?jiǎng)佑美碡?cái)產(chǎn)品的錢時(shí)，產(chǎn)品還未到期，一旦投資者提前支取，其所面臨的經(jīng)濟(jì)損失也是非常大的。并且流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)一起發(fā)生時(shí)（人民幣儲(chǔ)蓄存款利率大幅提高），投資者的損失又會(huì)進(jìn)一步加大。二、商業(yè)銀行開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范1.建立信息披露機(jī)制就我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展階段而言，其仍處于成長(zhǎng)期，還有許多機(jī)制需要完善，其中最主要的就是信息披露機(jī)制。商業(yè)銀行要建立信息披露機(jī)制可以借鑒

6、公募基金等投資產(chǎn)品的信息披露機(jī)制。商業(yè)銀行在進(jìn)行其理財(cái)產(chǎn)品的宣傳、推廣、發(fā)行以及銷售時(shí)，對(duì)該理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)原理以及收益率計(jì)算方式都應(yīng)該給予詳細(xì)的說(shuō)明。其次，為了加強(qiáng)投資者對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的比較和選擇，商業(yè)銀行應(yīng)在其營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或是網(wǎng)站上對(duì)其歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行公開(kāi)，供投資者進(jìn)行參考。最后商業(yè)銀行可以適當(dāng)選擇第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)對(duì)其理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行銷售，通過(guò)商業(yè)銀行的自身渠道進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的銷售，往往帶有一定的主觀性和任務(wù)型，這樣容易造成信息不對(duì)稱以及投資道德風(fēng)險(xiǎn)，只有第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)其作為中立的地位才能保證相應(yīng)的公正和客觀。2.提升服務(wù)水平理財(cái)業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行目前重要的一項(xiàng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)，雖然在商業(yè)銀行的整體

7、業(yè)績(jī)中越來(lái)越重要，但是商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)始終還是來(lái)自于銀行的存貸利差，因此商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)仍是存貸業(yè)務(wù)而非理財(cái)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的理財(cái)還需要依靠整個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)水平的提高，只有網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)水平提高，提高從業(yè)人員專業(yè)素養(yǎng)和完善理財(cái)機(jī)制，使得資產(chǎn)管理和配置更加合理完善，才能帶動(dòng)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的提高。1.加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新同質(zhì)化是影響理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的重要阻礙因素，銀行之間對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的相互模仿，缺乏創(chuàng)新都導(dǎo)致了商業(yè)銀行間低水平的競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象。商業(yè)銀行要走出這種阻合作開(kāi)發(fā)，擴(kuò)大理財(cái)產(chǎn)品的使用廣度。創(chuàng)新一項(xiàng)新