談“三農(nóng)”保險和“三農(nóng)”發(fā)展

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1、談“三農(nóng)”保險和“三農(nóng)”發(fā)展談三農(nóng)保險和三農(nóng)發(fā)展　　摘要：三農(nóng)問題是關(guān)系我黨和人民事業(yè)發(fā)展的全局性和根本性問題，三農(nóng)工作是我黨工作的重中之重。對三農(nóng)問題的解決應(yīng)該包括發(fā)揮保險的功能作用。發(fā)揮保險在三農(nóng)發(fā)展中的作用，有利于減少農(nóng)業(yè)風(fēng)險，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)實(shí)力；有利于農(nóng)村的全面發(fā)展，建設(shè)社會主義新農(nóng)村；有利于幫助農(nóng)民解決醫(yī)療教育等問題，提高農(nóng)民生活水平。同時，十一五期間國家加大了對三農(nóng)的支持力度，繼續(xù)增加三農(nóng)投入，為三農(nóng)保險提供了巨大的發(fā)展空間，這對保險業(yè)來說是個很好的發(fā)展機(jī)遇期，應(yīng)抓住機(jī)遇，更好地服務(wù)三農(nóng)。為此，需要國家、公司和農(nóng)戶的共同努力、各司其職，建立起政府政策主導(dǎo)、多主

2、體市場化運(yùn)作、多渠道支持、農(nóng)戶自愿參加的三農(nóng)保險模式。.L.　　關(guān)鍵詞：三農(nóng)工作；三農(nóng)問題；三農(nóng)保險　　中圖分類號：F842.4　　1；二是確保農(nóng)業(yè)增收和農(nóng)民持續(xù)增收，農(nóng)民收入年均增長5%以上，增加農(nóng)民培訓(xùn)和就業(yè)機(jī)會，鼓勵自我發(fā)展；三是確保農(nóng)村社會和諧發(fā)展，農(nóng)業(yè)布局趨于合理，結(jié)構(gòu)優(yōu)化，養(yǎng)殖業(yè)占比達(dá)50%，加快農(nóng)村二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展，農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)值之比超過1.5：1。推進(jìn)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善農(nóng)民飲水、能源、道路、居住、通訊等條件。這對保險業(yè)來說是個很好的發(fā)展機(jī)遇期?！　?L.　　十一五期間，國家將繼續(xù)加大對三農(nóng)的投入，如投資1377億元繼續(xù)退耕還林工程。[3]農(nóng)

3、村教育2181億元，主要用于改善農(nóng)村義務(wù)教育辦學(xué)條件，建設(shè)農(nóng)村公路1000多億元，基本實(shí)現(xiàn)全國所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)、東中部地區(qū)建制村通瀝青路或水泥路，西部地區(qū)基本通公路。投入超過300億元建立與農(nóng)民收入相適應(yīng)的縣、鄉(xiāng)、村三級農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，解決農(nóng)民看病難問題和鼓勵計(jì)劃生育。[4]2006年投入農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)資金366.4億元，用于提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)力和促進(jìn)農(nóng)民增收。這種投入是前所未有的，巨大的投入一定會帶來巨大的變化，需要保險提供服務(wù)和保障支持，給保險業(yè)提供一個巨大的業(yè)務(wù)拓展空間?！　∥覈ｋU業(yè)發(fā)展仍存在著較大的差距。與經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展相比較，我國GDP世界排名第四位，但保費(fèi)收入

4、排名僅第11位。從保險資產(chǎn)占金融業(yè)總資產(chǎn)的比重看，我國僅占3.8%，遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家20%-30%的水平。我國的保險深度和密度不僅落后于發(fā)達(dá)國家，而且落后于許多發(fā)展中國家，世界平均保險深度為8%，我國為2.7%，世界排名第42位，世界平均保險密度為512美元，我國為47美元，世界排名第72位。我們的差距如此之大，三農(nóng)保險更不容樂觀，截止2006年，農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入8.5億元，僅占全國保費(fèi)收入的0.15%，而且覆蓋面極小。所有這些既是差距，也是潛力。三、探索中國特色三農(nóng)保險路子　　　　從各國的經(jīng)驗(yàn)和我國實(shí)際情況看，三農(nóng)保險完全交由保險公司市場化運(yùn)作，存在公司保不起，農(nóng)戶

5、買不起的問題，業(yè)務(wù)難以發(fā)展，起不到應(yīng)有的功能作用；如果都由國家承擔(dān)，風(fēng)險太大，國力難以承受，這既不現(xiàn)實(shí)，也不可能。為此，需要國家、公司和農(nóng)戶的共同努力、各司其職，建立起政府政策主導(dǎo)、公司加強(qiáng)服務(wù)、多主體市場化運(yùn)作、多渠道支持的三農(nóng)保險模式?！　?一)政府的政策主導(dǎo)　　1.立法支持。盡快制定《農(nóng)業(yè)保險法》等有關(guān)三農(nóng)保險的法律法規(guī)，從法律上界定三農(nóng)保險的性質(zhì)、組織形式、基本目標(biāo)、經(jīng)濟(jì)原則、業(yè)務(wù)范圍、資金運(yùn)用、政府支持方式、巨災(zāi)保險的補(bǔ)償及投保人、被保險人、再保人的職責(zé)和義務(wù)等，使經(jīng)營者和監(jiān)管者有法可依。法律可以規(guī)定對國計(jì)民生和重要物資生產(chǎn)一定規(guī)模以上的農(nóng)戶和企業(yè)進(jìn)行強(qiáng)制

6、保險，也可以對損失重大的某個自然災(zāi)害進(jìn)行強(qiáng)制保險，如地震、洪水等?？蓪r(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險進(jìn)行明確規(guī)定，并要求投保人必須購買巨災(zāi)保險，才能追加購買其他保險?！　?.政策支持。國家可以通過稅收、利率、信貸政策等經(jīng)濟(jì)手段，制定國家三農(nóng)保險計(jì)劃，提出相應(yīng)配套措施。如美國《農(nóng)業(yè)保險修正案》中所規(guī)定的：不參加政府農(nóng)作物保險計(jì)劃的農(nóng)民不能得到政府諸如農(nóng)產(chǎn)品貸款計(jì)劃、農(nóng)產(chǎn)品價格補(bǔ)貼和保護(hù)計(jì)劃等其他福利計(jì)劃。從而能更好地調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展方向，優(yōu)化農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，推廣農(nóng)業(yè)新技術(shù)，滿足農(nóng)民的保險需求，引導(dǎo)保險業(yè)又好又快發(fā)展。此外通過給農(nóng)戶的保費(fèi)補(bǔ)貼，給保險公司的經(jīng)費(fèi)補(bǔ)貼和再保險公司的補(bǔ)貼，調(diào)動農(nóng)戶和

7、保險公司的積極性，逐步擴(kuò)大業(yè)務(wù)領(lǐng)域，持續(xù)健康推進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展?！　?.管理支持。我國農(nóng)業(yè)具有自然災(zāi)害多、受損面積廣、風(fēng)險大的特點(diǎn)，往往在大災(zāi)到來時，農(nóng)業(yè)受害是首當(dāng)其沖的，如海南省2005年達(dá)維臺風(fēng)造成全省116億元的損失，農(nóng)業(yè)的損失就達(dá)84億元，占72.4%。因此需要政府設(shè)立巨災(zāi)風(fēng)險資金，安排再保險，有效轉(zhuǎn)移巨災(zāi)保險風(fēng)險，否則任何地區(qū)和公司都難以承擔(dān)巨災(zāi)損失，難以做到盡快恢復(fù)生產(chǎn)和生活。三農(nóng)保險在我國才剛剛起步，農(nóng)民對保險知識了解不多，保險意識不強(qiáng)，接受保險業(yè)務(wù)的過程緩慢，這需要各級政府發(fā)揮組織領(lǐng)導(dǎo)的資源優(yōu)勢，宣傳保險知識，發(fā)動農(nóng)戶參保，協(xié)調(diào)解決問題。　　(二)保險