信用問題的行為經(jīng)濟學分析(1)

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1、信用問題的行為經(jīng)濟學分析(1)【摘要】信用問題隨著經(jīng)濟的發(fā)展而日益彰顯重要傳統(tǒng)主流經(jīng)濟學對此已有諸多分析，“經(jīng)濟人”假設是其分析的基石。但現(xiàn)實經(jīng)濟活動中，交易主體的信用行為并非完全理性，常呈有限理性狀態(tài)。運用行為經(jīng)濟學理論來分析信用問題，是一個新的嘗試，能使信用問題的研究更趨完善和全面。這里運用確定性效應、分離效應及對前期決策的依賴、從眾行為的原理，對信用的有限理性行為進行了分析，并據(jù)此從三個層面提出了信用問題治理思路。【關(guān)鍵詞】信用；確定性效應；分離效應；從眾行為。信用是市場經(jīng)濟的產(chǎn)物，市場經(jīng)濟

2、可以說是信用經(jīng)濟。信用的好壞是衡量、制約或促進社會經(jīng)濟發(fā)展的主要指標。針對信用的經(jīng)濟學分析，傳統(tǒng)主流經(jīng)濟學已有諸多的闡述，筆者在此首次運用行為經(jīng)濟學理論來對我國市場經(jīng)濟建設中遇到的信用問題進行詮釋。一、信用問題概攬在日常經(jīng)濟活動中，我們的交易各方，都在抱怨別人信譽差，希望有一個良好的信用環(huán)境，使得社會交往和經(jīng)濟交易活動能在一個有序、安全的氛圍中進行，但對自己這一方是否會遵守約定、恪守信用，卻并不嚴格要求，甚至自己在交易時就預留了不守信的伏筆。也就是說，在社會交往和經(jīng)濟交易活動中，人們均希望別人守信

3、、社會誠信，而惟獨自己可以不完全誠信。當大多數(shù)人都是這種思維時，整個社會信用狀況差也就成為一種自然的普遍現(xiàn)象了。北京市工商局統(tǒng)計的數(shù)據(jù)顯示，XX年，北京市被列入“黑名單”的個人及企業(yè)近七萬，其中，自然人占兩萬七千八百七十六人，企業(yè)有三萬九千兩百七十五戶，這些個人及企業(yè)，因為失信，被鎖進“北京市企業(yè)信用信息系統(tǒng)”，他們將為各自的欺詐、哄瞞等失信行為付出沉重代價。在全國各地，因失信而導致的經(jīng)濟糾紛，甚至惡性案件，拾俯皆是；有些地區(qū)因信用度普遍低下而嚴重阻礙區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展，如汕頭經(jīng)濟特區(qū)因90年代以前不

4、太重視經(jīng)濟活動中的契約信用，甚至在90年代末因國稅部門開出的增值稅發(fā)票可信度低，而被國家稅務總局通報不能作為出口退稅之用，致使汕頭特區(qū)1000多家外向性企業(yè)不得不外遷，嚴重影響了汕頭經(jīng)濟發(fā)展。信用問題隨著經(jīng)濟的發(fā)展而日益彰顯重要，傳統(tǒng)主流經(jīng)濟學對此已有諸多的分析，“經(jīng)濟人”假設是傳統(tǒng)經(jīng)濟學的基石，其核心內(nèi)容是：人是“理性經(jīng)濟人”，“經(jīng)濟人”的目標是追求個人利益最大化。傳統(tǒng)經(jīng)濟學的“經(jīng)濟人”假設揭示了市場利益原則，把道德、情感等因素排斥于經(jīng)濟動機分析之外，使“經(jīng)濟人”成為純理性的人，忽視非理性因素在

5、經(jīng)濟主體行為中的作用，“經(jīng)濟人”的一切行為都圍繞著市場利益原則，并以此作為行為（包括信用行為）的動機。信用是商品貨幣交換關(guān)系的一個經(jīng)濟范疇，信用行為作為“經(jīng)濟人”的市場行為，其出發(fā)點是利益預期，利益成為信用行為的經(jīng)濟杠桿，“商人是否愿意使用信用，則取決于他對贏利的預期?！眰鹘y(tǒng)主流經(jīng)濟學對信用問題，特別是行為主體優(yōu)選守信還是失信行為，從理論上歸納為以下幾種解釋：一是信用的成本收益核算。行為主體在經(jīng)濟活動中是否恪守信用契約，關(guān)鍵在于守信或失信可能給他帶來的成本收益預期，當經(jīng)濟主體守信的收益大于守信的成

6、本，則優(yōu)選守信，反之，則失信；當經(jīng)濟主體失信所得到的收益大于失信的成本，則優(yōu)選失信，反之，則寧愿守信。如醫(yī)療行業(yè)中，正規(guī)大型醫(yī)療機構(gòu)中的少數(shù)醫(yī)務人員做“醫(yī)托”，把來就診的病人介紹到私人機構(gòu)就診，從中提取回扣，這種現(xiàn)象一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，在西方國家則是吊銷醫(yī)療執(zhí)業(yè)資格而永不能從事醫(yī)療職業(yè)，失信成本遠大于收益；但在中國則是通過一番教育或罰款懲處后，仍繼續(xù)原醫(yī)療職業(yè)，失信成本小于收益，并有機會在以后的繼續(xù)失信中彌補失信成本。這就是同一事件采取不同的懲處方式，導致行為主體選擇守信或失信的不同行為取向。二是信用行為的

7、“劣幣驅(qū)逐良幣”現(xiàn)象?！傲訋膨?qū)逐良幣”是經(jīng)濟學上“信息不對稱”所導致的結(jié)果，在這種信息不對稱的情況下，人們采取“舍優(yōu)取劣”的行為取向以保證經(jīng)濟交易時收益最大化、損失最小化。在實際經(jīng)濟交易時，假設有甲、乙兩方，盡管雙方均深知守信是一種美德，若雙方守信都會帶來各自效益最大化，但因信息不對稱而不知對方會采取守信還是失信的行為取向，為防止對方失信并規(guī)避己方守信可能帶來的損失，而采取失信的行為取向是己方的較優(yōu)選擇；假如甲方?jīng)Q定采用失信行為，交易的可能性是：乙方若守信，則損失；若失信程度與甲方一致，則雙方各不

8、沾對方便宜；若乙方失信比甲方更甚，則甲方損失。此后，甲方再與乙方或其他人交易，則會以失信行為為優(yōu)選。市場交易的結(jié)果是失信行為獲得較大收益，守信行為遭受損失，其導向是守信者逐漸減少，失信者逐漸增多，失信者逐漸把守信者驅(qū)逐出市場。三是信用行為的重復博弈減少交易主體的重復博弈是誘導人們采取守信行為的有效機制之一，重復博弈機制在相對封閉的農(nóng)耕自然經(jīng)濟社會是誠信維護的最有效機制；但隨著商品經(jīng)濟發(fā)展，特別是我國市場經(jīng)濟的逐步建設過程中，人們的經(jīng)濟活動范圍擴大、交易對象眾多，交易主體之間重復博弈