余額寶與商業(yè)銀行

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1、.【摘要】余額寶的興起引起了社會(huì)各界的高度重視，對(duì)商業(yè)銀行的生存構(gòu)成了極大的威脅，然而，在某種程度上這將會(huì)使商業(yè)銀行進(jìn)行變革。本文在解析了余額寶的推出背景、業(yè)務(wù)流程以及成功因素后，概括了商業(yè)銀行的市場地位以及其他方面受到的影響，探討了商業(yè)銀行在利用自身優(yōu)勢迎接挑戰(zhàn)、注重互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用來實(shí)現(xiàn)價(jià)值營銷、提升客戶活期存款價(jià)值和制定大數(shù)據(jù)經(jīng)營戰(zhàn)略措施來應(yīng)對(duì)余額寶挑戰(zhàn)的四個(gè)啟示。【關(guān)鍵詞】余額寶；互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行一、文獻(xiàn)綜述互聯(lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)在科技和金融的發(fā)展趨勢，引起社會(huì)廣泛的重視和支持。余額寶讓中小投資者體驗(yàn)到便捷的理財(cái)方式

2、帶來的好處，也為促進(jìn)整個(gè)金融市場的穩(wěn)定發(fā)展發(fā)揮了巨大作用。余額寶的推出是順應(yīng)現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代發(fā)展的需求，通過利用互聯(lián)網(wǎng)這一捷徑，阿里巴巴順利地加入金融行業(yè)，對(duì)傳統(tǒng)銀行的高利潤直接構(gòu)成了一種極大的威脅。一個(gè)新的時(shí)代和一場新的變革通常是由于一項(xiàng)新技術(shù)的出現(xiàn)和應(yīng)用?，F(xiàn)在將余額寶的發(fā)展、影響和啟示分別敘述如下：（一）關(guān)于余額寶的發(fā)展至今為止，學(xué)術(shù)界還沒有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的具體內(nèi)容下一個(gè)明確的定義，社會(huì)上對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢也眾說不一。社會(huì)各界的學(xué)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融問題持什么看法都不會(huì)脫離互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)質(zhì)：互聯(lián)網(wǎng)和金融的完美結(jié)合，既

3、是一個(gè)過程，也是一種結(jié)局[1]。余額寶就是一個(gè)典型的通過互聯(lián)網(wǎng)來銷售金融產(chǎn)品的案例，從余額寶出現(xiàn)，僅僅半年的時(shí)間就達(dá)到2500億的規(guī)模，發(fā)展速度之快令人目瞪口呆。所以，未來金融改革的方向一定會(huì)融合互聯(lián)網(wǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和傳統(tǒng)銀行共同攜手合作，互相彌補(bǔ)不足，才能共同成長。??.頁腳.....相比于國外的金融情況，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融尚且還處在初步發(fā)展階段，未來還有漫長的路要走，還有很多的問題需要去解釋和研究。雖然歷經(jīng)無數(shù)的波折和起伏，但是總體的趨勢是不斷向前發(fā)展。高雪林與于小洋探討了第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀，建議傳統(tǒng)銀行和第三

4、方支付的之間的合作應(yīng)大于競爭，還應(yīng)該將IT引入金融行業(yè)[2]。俞晨將余額寶和商業(yè)銀行以及傳統(tǒng)貨幣基金相比較，認(rèn)為余額寶在有可能會(huì)促進(jìn)商業(yè)銀行某方面的改革，但是也有可能對(duì)二者的發(fā)展起到阻礙的作用，最后是希望余額寶繼續(xù)往平臺(tái)商發(fā)展[3]。長江商學(xué)院金融學(xué)教授陳龍說過，有商業(yè)的需求，才會(huì)有金融的發(fā)展。阿里巴巴一開始是做電子商務(wù)的，之后開始慢慢滲透到支付、小貸，從而推出余額寶就是自然而然的事情[4]。筆者認(rèn)為，隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展和普及，余額寶、支付寶和淘寶的產(chǎn)生都有其必然的原因。作為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的代表的余額寶，正悄悄

5、地改變?nèi)藗兊纳罘绞胶屠碡?cái)方式。傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)該效仿余額寶的創(chuàng)新成功因素，，正視自身的缺點(diǎn)，不斷提高自身的競爭力。證監(jiān)會(huì)應(yīng)該積極鼓勵(lì)金融加快創(chuàng)新的步伐，進(jìn)一步深化金融改革，不斷引導(dǎo)和促進(jìn)其規(guī)范發(fā)展。（二）關(guān)于余額寶帶來的影響余額寶是否會(huì)對(duì)銀行業(yè)構(gòu)成威脅已經(jīng)成為人人關(guān)注的輿論焦點(diǎn)。因?yàn)橛囝~寶和銀行里活期存款相比較具有準(zhǔn)入門檻低、風(fēng)險(xiǎn)低且流通性強(qiáng)、支付寶保障資金安全等優(yōu)勢。所以，余額寶對(duì)商業(yè)銀行形成威脅的可能性還是很大的。2014年6月12日，中國人民銀行公布的數(shù)據(jù)顯示，至當(dāng)年6月底我國的人民幣存款余額首次達(dá)到百萬億元，其

6、中活期存款就占到20萬億。如果貸款所得利息為6%，然后20萬億額活期存款都拿去放貸，則會(huì)帶來1.13萬億的利息收入。又如果這20萬億的活期存款都放到余額寶中，銀行利潤可能會(huì)減少60%，關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品的那18%利潤也將受到影響[5]。.頁腳.....耶魯大學(xué)金融學(xué)終身教授陳志武認(rèn)為，在互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的金融產(chǎn)品對(duì)銀行構(gòu)成一種挑戰(zhàn)未必是一件壞事。余額寶的產(chǎn)生對(duì)銀行會(huì)產(chǎn)生壓力，如果有銀行在這種壓力之下因此而倒閉了，那么對(duì)經(jīng)濟(jì)和老百姓而言是一件好事，因?yàn)闆]能力的銀行在社會(huì)上本來就沒什么存在意義[6]。在支付寶用戶眼中，余額寶就是“活

7、菩薩”，余額寶能夠?yàn)槠胀ɡ习傩辙k理銀行所沒有的小金額金融理財(cái)服務(wù)，因?yàn)檫@種收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)比存款利息高，自然更受普通老百姓的歡迎，銀行運(yùn)營平臺(tái)面臨巨大的經(jīng)濟(jì)壓力，所以說，余額寶的產(chǎn)生會(huì)威脅到銀行的運(yùn)營，也會(huì)致使銀行進(jìn)行變革。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)黃震教授認(rèn)為，“如果大家都覺得余額寶是吸血鬼的話，那它現(xiàn)在主要吸取也是銀行這一暴利行業(yè)的血，是為民除害的，因?yàn)殂y行的儲(chǔ)蓄存款達(dá)40萬億元之多，所以說不用擔(dān)心事情會(huì)發(fā)展到不可挽救的局面。[7]。中國銀行國際金融研究所宏觀經(jīng)濟(jì)研究主管溫彬表示，根據(jù)往年的數(shù)據(jù)顯示，貨幣基金全年的平均收益率一般在3%

8、至5%之間。目前，余額寶之類的金融理財(cái)產(chǎn)品確實(shí)提高了商業(yè)銀行的負(fù)債成本，但就目前還不滿1萬億元的規(guī)模來說，影響能力還是有限的[8]。筆者覺得，是銀行監(jiān)管體制的缺陷、利率市場化仍處于初級(jí)階段的原因?qū)е铝擞囝~寶的利率高，所以說這不是余額寶的錯(cuò)。只有引進(jìn)更多像余額寶這樣的理財(cái)產(chǎn)品、堅(jiān)持市場化改革方向和進(jìn)一步放松管制，這種市場利率高的局面才能有所改變。