余額寶與商業(yè)銀行.doc

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1、【摘要】余額寶的興起引起了社會各界的高度重視，對商業(yè)銀行的生存構(gòu)成了極大的威脅，然而，在某種程度上這將會使商業(yè)銀行進行變革。本文在解析了余額寶的推出背景、業(yè)務(wù)流程以及成功因素后，概括了商業(yè)銀行的市場地位以及其他方面受到的影響，探討了商業(yè)銀行在利用自身優(yōu)勢迎接挑戰(zhàn)、注重互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用來實現(xiàn)價值營銷、提升客戶活期存款價值和制定大數(shù)據(jù)經(jīng)營戰(zhàn)略措施來應(yīng)對余額寶挑戰(zhàn)的四個啟示?！娟P(guān)鍵詞】余額寶；互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行一、文獻綜述互聯(lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)在科技和金融的發(fā)展趨勢，引起社會廣泛的重視和支持。余額寶讓中小投資者體驗到便捷的理財方式帶來的好處，也為促進整個金融市場的穩(wěn)定發(fā)展發(fā)揮了巨大作用。余額

2、寶的推出是順應(yīng)現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)時代發(fā)展的需求，通過利用互聯(lián)網(wǎng)這一捷徑，阿里巴巴順利地加入金融行業(yè)，對傳統(tǒng)銀行的高利潤直接構(gòu)成了一種極大的威脅。一個新的時代和一場新的變革通常是由于一項新技術(shù)的出現(xiàn)和應(yīng)用?，F(xiàn)在將余額寶的發(fā)展、影響和啟示分別敘述如下：（一）關(guān)于余額寶的發(fā)展至今為止，學術(shù)界還沒有對互聯(lián)網(wǎng)金融的具體內(nèi)容下一個明確的定義，社會上對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢也眾說不一。社會各界的學者對互聯(lián)網(wǎng)金融問題持什么看法都不會脫離互聯(lián)網(wǎng)金融的實質(zhì)：互聯(lián)網(wǎng)和金融的完美結(jié)合，既是一個過程，也是一種結(jié)局[1]。余額寶就是一個典型的通過互聯(lián)網(wǎng)來銷售金融產(chǎn)品的案例，從余額寶出現(xiàn)，僅僅半年的時間就達到25

3、00億的規(guī)模，發(fā)展速度之快令人目瞪口呆。所以，未來金融改革的方向一定會融合互聯(lián)網(wǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機構(gòu)和傳統(tǒng)銀行共同攜手合作，互相彌補不足，才能共同成長。??相比于國外的金融情況，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融尚且還處在初步發(fā)展階段，未來還有漫長的路要走，還有很多的問題需要去解釋和研究。雖然歷經(jīng)無數(shù)的波折和起伏，但是總體的趨勢是不斷向前發(fā)展。高雪林與于小洋探討了第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀，建議傳統(tǒng)銀行和第三方支付的之間的合作應(yīng)大于競爭，還應(yīng)該將IT引入金融行業(yè)[2]。俞晨將余額寶和商業(yè)銀行以及傳統(tǒng)貨幣基金相比較，認為余額寶在有可能會促進商業(yè)銀行某方面的改革，但是也有可能對二者的發(fā)展起到阻礙的作用，最后

4、是希望余額寶繼續(xù)往平臺商發(fā)展[3]。長江商學院金融學教授陳龍說過，有商業(yè)的需求，才會有金融的發(fā)展。阿里巴巴一開始是做電子商務(wù)的，之后開始慢慢滲透到支付、小貸，從而推出余額寶就是自然而然的事情[4]。筆者認為，隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展和普及，余額寶、支付寶和淘寶的產(chǎn)生都有其必然的原因。作為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的代表的余額寶，正悄悄地改變?nèi)藗兊纳罘绞胶屠碡敺绞健鹘y(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)該效仿余額寶的創(chuàng)新成功因素，，正視自身的缺點，不斷提高自身的競爭力。證監(jiān)會應(yīng)該積極鼓勵金融加快創(chuàng)新的步伐，進一步深化金融改革，不斷引導和促進其規(guī)范發(fā)展。（二）關(guān)于余額寶帶來的影響余額寶是否會對銀行業(yè)構(gòu)成威脅已經(jīng)成為

5、人人關(guān)注的輿論焦點。因為余額寶和銀行里活期存款相比較具有準入門檻低、風險低且流通性強、支付寶保障資金安全等優(yōu)勢。所以，余額寶對商業(yè)銀行形成威脅的可能性還是很大的。2014年6月12日，中國人民銀行公布的數(shù)據(jù)顯示，至當年6月底我國的人民幣存款余額首次達到百萬億元，其中活期存款就占到20萬億。如果貸款所得利息為6%，然后20萬億額活期存款都拿去放貸，則會帶來1.13萬億的利息收入。又如果這20萬億的活期存款都放到余額寶中，銀行利潤可能會減少60%，關(guān)于理財產(chǎn)品的那18%利潤也將受到影響[5]。耶魯大學金融學終身教授陳志武認為，在互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的金融產(chǎn)品對銀行構(gòu)成一種挑戰(zhàn)未必是一件壞事

6、。余額寶的產(chǎn)生對銀行會產(chǎn)生壓力，如果有銀行在這種壓力之下因此而倒閉了，那么對經(jīng)濟和老百姓而言是一件好事，因為沒能力的銀行在社會上本來就沒什么存在意義[6]。在支付寶用戶眼中，余額寶就是“活菩薩”，余額寶能夠為普通老百姓辦理銀行所沒有的小金額金融理財服務(wù)，因為這種收益遠遠比存款利息高，自然更受普通老百姓的歡迎，銀行運營平臺面臨巨大的經(jīng)濟壓力，所以說，余額寶的產(chǎn)生會威脅到銀行的運營，也會致使銀行進行變革。中央財經(jīng)大學黃震教授認為，“如果大家都覺得余額寶是吸血鬼的話，那它現(xiàn)在主要吸取也是銀行這一暴利行業(yè)的血，是為民除害的，因為銀行的儲蓄存款達40萬億元之多，所以說不用擔心事情會發(fā)展

7、到不可挽救的局面。[7]。中國銀行國際金融研究所宏觀經(jīng)濟研究主管溫彬表示，根據(jù)往年的數(shù)據(jù)顯示，貨幣基金全年的平均收益率一般在3%至5%之間。目前，余額寶之類的金融理財產(chǎn)品確實提高了商業(yè)銀行的負債成本，但就目前還不滿1萬億元的規(guī)模來說，影響能力還是有限的[8]。筆者覺得，是銀行監(jiān)管體制的缺陷、利率市場化仍處于初級階段的原因?qū)е铝擞囝~寶的利率高，所以說這不是余額寶的錯。只有引進更多像余額寶這樣的理財產(chǎn)品、堅持市場化改革方向和進一步放松管制，這種市場利率高的局面才能有所改變。雖然余額寶的推出在短短的時間內(nèi)給傳