淺議如何做好退休養(yǎng)老規(guī)劃

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1、淺議如何做好退休養(yǎng)老規(guī)劃摘要：最近中央決定研究制定延遲退休年齡政策，這個(gè)政策很大的影響很多普通老百姓退休生活的保障，那么老百姓應(yīng)該如何做好退休養(yǎng)老規(guī)劃做到未雨綢繆，使晚年退休時(shí)段過上一個(gè)高品質(zhì)的退休生活。關(guān)鍵詞：退休規(guī)劃基金定投社會(huì)保障《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》于2013年11月12日中國共產(chǎn)黨第十八屆中央委員會(huì)第三次全體會(huì)議通過，共分十六項(xiàng)60條?！稕Q定》中提出，研究制定漸進(jìn)式延遲退休年齡政策。這個(gè)延遲退休年齡的政策在未來可能用20年將退休年齡漸進(jìn)式地延長至65歲，以盡量減小退休政策調(diào)整帶來的影響。這個(gè)政策對很多普通老百姓來說帶來了非常大

2、的影響，直接關(guān)系到我們退休生活的保障，那么普通老百姓應(yīng)該如何去做好退休養(yǎng)老規(guī)劃。1退休養(yǎng)老規(guī)劃的主要內(nèi)容退休養(yǎng)老規(guī)劃是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的重要組成部分，是指為保證將來有一個(gè)尊嚴(yán)、自立、高品質(zhì)的退休養(yǎng)老生活而積累足夠養(yǎng)老金的財(cái)務(wù)規(guī)劃過程。合理有效的退休養(yǎng)老規(guī)劃不但可以滿足退休后生活支出的需要，保障生活品質(zhì)，抵御通貨膨脹影響，而且可以顯著提高個(gè)人凈財(cái)富以及使其更好地傳承下一代。一份完整的養(yǎng)老規(guī)劃，包括老年生活需求規(guī)劃、退休規(guī)劃投資工具的選擇。退休需求因個(gè)人退休目標(biāo)的不同而有相當(dāng)大的差異，老年生活需求規(guī)劃主要是估算出老年生活所需支出的費(fèi)用總和，這里需要將通貨膨脹率考慮在內(nèi)

3、，它由兩部分組成，一是基本生活支出，二是生活品質(zhì)支出。要估算出一個(gè)人進(jìn)入老年后，他可以領(lǐng)到多少養(yǎng)老金。用老年生活預(yù)計(jì)總支出減去預(yù)計(jì)可領(lǐng)到的資金的差額，就是應(yīng)該自籌的養(yǎng)老資金。自籌養(yǎng)老資金的來源主要有兩方面，一是選擇適宜的投資理財(cái)工具，通過合理而有效的資產(chǎn)配置，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值和增值；二是來自于年輕時(shí)創(chuàng)造的財(cái)富積累。2退休規(guī)劃的現(xiàn)狀2.1老齡化人口比例不斷提高和退休生活時(shí)間不斷延長《中國老齡事業(yè)發(fā)展報(bào)告（2013）》中披露的一組數(shù)據(jù)，“2013年我國老年人口數(shù)量將達(dá)到2.02億，老齡化水平迗到14.8%，16?59歲的勞動(dòng)年齡人口，從2011年的峰值9.40億人下

4、降到2013年的9.36億人，勞動(dòng)力供給格局開始發(fā)生變化”。而2030?2050年將是中國人口老齡化最嚴(yán)峻的時(shí)期。一方面，這一階段，老年人口數(shù)量和老齡化水平都將迅速增長到前所未有的程度，并迎來老年人口規(guī)模的高峰。隨著人民物質(zhì)生活水平不斷提高以及科技進(jìn)步和醫(yī)療水平的大力發(fā)展，中國人的平均壽命為74歲，排名世界第90位，達(dá)到中等發(fā)達(dá)國家水平。由于經(jīng)濟(jì)增長方式的變化以及高等教育的普及等原因大大推遲了個(gè)人就業(yè)的年齡，這就使得人們退休生活時(shí)間大幅延長，而工作的年限減少。這就意味著要在更短的工作時(shí)間內(nèi)積累更多的資金以滿足更長的退休生活需要。2.2大多數(shù)人缺少科學(xué)合理的養(yǎng)老

5、規(guī)劃目前很多居民還沒有意識(shí)到養(yǎng)老規(guī)劃問題的必要性和緊迫性。1980年，我國將計(jì)劃生育定為基本國策，積極響應(yīng)政府“一對夫婦只生一個(gè)孩子”號(hào)召的獨(dú)生子女父母，正在或即將整體步入退休群體，養(yǎng)老問題已被提上日程。而伴隨著子女成家立業(yè)，家庭結(jié)構(gòu)開始出現(xiàn)“421”模式，生活壓力大，很多人還在為當(dāng)前的生活奔波，沒有能力顧及養(yǎng)老規(guī)劃；而真正有能力的，也不愿去深層次考慮這個(gè)看似遙遠(yuǎn)卻很頭痛的問題。另外少部分人雖然已經(jīng)開始關(guān)心養(yǎng)老，甚至經(jīng)常進(jìn)行零星的思考，但是心目中沒有明晰的養(yǎng)老目標(biāo)，缺乏全面、合理的規(guī)劃，不知從何入手。2.3社會(huì)保障水平普遍偏低目前我國的大多數(shù)人都是依靠領(lǐng)取社會(huì)

6、基本養(yǎng)老保險(xiǎn)加上多年工作攢下的家底來養(yǎng)老。但政府的養(yǎng)老保障僅能提供最基本的生活費(fèi)用，覆蓋廣、水平低，距離理想的養(yǎng)老（包括物質(zhì)供養(yǎng)、生活照料和精神藉）還有相當(dāng)?shù)牟罹?。人口老齡化超前于現(xiàn)代化，“未富先老”和“未備先老”的特征日益凸顯。加之這些年較高的CPI指數(shù)更讓很多人親身感受到了通貨膨脹的壓力。加之目前就業(yè)競爭壓力越來越大，很多人可能提前退休而必須要等到65歲之后才能拿到退休金，加劇了退休規(guī)劃的緊迫性和必要性。2.4通貨膨脹因素帶來的壓力根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，自2003年至2013年10年，通貨膨脹累計(jì)上漲37%，其中2011年迗到5.4%，在持續(xù)的通貨膨脹環(huán)

7、境下，財(cái)富在時(shí)間面前嚴(yán)重“縮水”：假設(shè)年通脹率為4%的話，那么現(xiàn)在的1000元在20年后僅相當(dāng)于456元，可見，通貨膨脹是財(cái)富保值增值的重大影響因素之一，因此，越是通貨膨脹的時(shí)期，規(guī)劃理財(cái)越重要，而對于20年、30年后養(yǎng)老金的合理規(guī)劃更是不容忽視。2.5退休后的醫(yī)療費(fèi)用不斷增加無論年輕時(shí)多么強(qiáng)壯，隨著年齡的增加，身體的機(jī)能也會(huì)衰退，體質(zhì)減弱，各種疾病接踵而至。據(jù)統(tǒng)計(jì)，城市老年人中只有1/3身體健康狀況較好，另外的2/3老年人身體健康狀況不甚樂觀。老年人口的患病率、發(fā)病率都高于其他年齡組，據(jù)測算，老年人消費(fèi)的醫(yī)療衛(wèi)生資源一般是其他人群的3?5倍。隨著醫(yī)療體質(zhì)的改

8、革和醫(yī)療服務(wù)費(fèi)用近年來增長速度驚人，使