丁克夫婦如何做好保障養(yǎng)老規(guī)劃

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1、丁克夫婦如何做好保障養(yǎng)老規(guī)劃　　　　引言：武先生，41歲，在國(guó)企工作，年收入約20萬(wàn)元有養(yǎng)老和醫(yī)療基本社保妻子38歲，有高血壓等慢性病，因此在家寫(xiě)作，是自由職業(yè)者，年收入約6萬(wàn)元，自己交各種基本保險(xiǎn)二人每年還自費(fèi)增加了商業(yè)保險(xiǎn)，家庭年繳保費(fèi)6000元二人沒(méi)有孩子，家庭有經(jīng)濟(jì)適用房一套，自住，無(wú)貸款家庭有存款大約20萬(wàn)元，10萬(wàn)元國(guó)債，5萬(wàn)元基金，5萬(wàn)元股票日常生活費(fèi)每月開(kāi)銷(xiāo)3000元每年出國(guó)旅行一次，大約消費(fèi)3萬(wàn)-5萬(wàn)元每年給雙方老人各5000元妻子每年看病大約需5000元　　理財(cái)目標(biāo)1、梳理家庭資產(chǎn)配置，合理投資方向2、做周全的養(yǎng)老規(guī)劃財(cái)務(wù)分析武先生人到中年，其家庭主要風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自?xún)?/p>

2、個(gè)方面：一是家庭收入的結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)，二是家庭成員的健康風(fēng)險(xiǎn)武先生的薪資收入占家庭全部收入的77%，妻子身體狀況不佳，每年都要支付一定的醫(yī)療費(fèi)用，一旦武先生的收入或是妻子的健康出現(xiàn)問(wèn)題，將給家庭帶來(lái)滅頂之災(zāi)　　因此，對(duì)其家庭而言，保持穩(wěn)定和增強(qiáng)保障是至關(guān)重要的武先生風(fēng)險(xiǎn)偏好趨于保守，從目前的家庭情況來(lái)看，宜采取穩(wěn)健的家庭資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)，并適當(dāng)提高資產(chǎn)組合預(yù)期年化收益率理財(cái)規(guī)劃增加消費(fèi)追加保險(xiǎn)武先生的家庭日常生活費(fèi)支出每月3000元，就其家庭收入狀況和時(shí)下的消費(fèi)水平而言，屬于明顯偏低，建議調(diào)增至5000元，以滿足實(shí)際生活需要，并補(bǔ)充妻子可能增加的醫(yī)療開(kāi)銷(xiāo)夫婦每年出國(guó)旅行一次，大約消費(fèi)3萬(wàn)-

3、5萬(wàn)元，可適當(dāng)調(diào)整為國(guó)內(nèi)游與出境游相結(jié)合，年均旅游費(fèi)用控制在4萬(wàn)元以?xún)?nèi)　　同時(shí)，還應(yīng)預(yù)留家庭應(yīng)急儲(chǔ)備金5萬(wàn)元，保持較高的流動(dòng)性，防范因妻子身體原因可能導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)支出其中3萬(wàn)元為銀行定期存款，2萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)預(yù)期年化收益略高的貨幣型基金，可同時(shí)作為部分年度旅游費(fèi)用加以?xún)?chǔ)備每月薪資結(jié)余可以銀行存款或貨幣型基金方式儲(chǔ)備起來(lái)，當(dāng)某項(xiàng)權(quán)益性資產(chǎn)出現(xiàn)下跌時(shí)，擇機(jī)補(bǔ)倉(cāng)，以攤薄成本另外，武先生家庭年收入26萬(wàn)元，保險(xiǎn)年繳6000元，按年收入10%的保費(fèi)支出標(biāo)準(zhǔn)，每年尚可追加2萬(wàn)元用于商業(yè)保險(xiǎn)，以強(qiáng)化家庭保障計(jì)劃　　每年追加的2萬(wàn)元保費(fèi)投入可以用武先生的名義購(gòu)買(mǎi)累積式分紅型保險(xiǎn)，并附加意外傷害或重大疾病

4、險(xiǎn)，既可儲(chǔ)備養(yǎng)老金，亦可化解因武先生發(fā)生意外所帶來(lái)的家庭風(fēng)險(xiǎn)保守投資仍可期待基金屬于被動(dòng)型投資品種，適合不具備主動(dòng)性投資經(jīng)驗(yàn)的中長(zhǎng)線投資者對(duì)于追求保守、穩(wěn)定的武先生夫婦來(lái)說(shuō)，應(yīng)盡量回避開(kāi)放式基金，轉(zhuǎn)而投資二級(jí)市場(chǎng)上折價(jià)率較高的封閉型基金　　目前A股估值合理，封閉型基金的持倉(cāng)結(jié)構(gòu)相對(duì)穩(wěn)定，剩余存續(xù)期通常在2-5年之間，現(xiàn)價(jià)與基金凈值之間普遍存在10%左右的折價(jià)率，適合2-5年內(nèi)持有10萬(wàn)元國(guó)債繼續(xù)持有避免提前支取損失預(yù)期年化收益，到期后再視當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)環(huán)境，選擇相應(yīng)的理財(cái)品種，例如：國(guó)債，封閉型基金，或銀行發(fā)售的保本固定預(yù)期年化收益型短期理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)有基金和股票暫時(shí)持有不動(dòng)，等待時(shí)機(jī)調(diào)倉(cāng)

5、換股　　股票是高風(fēng)險(xiǎn)投資工具，對(duì)于需要儲(chǔ)備養(yǎng)老金的武先生來(lái)說(shuō)，選擇低價(jià)、低市盈率、低市凈率的三低藍(lán)籌股或成長(zhǎng)性好的行業(yè)龍頭品種進(jìn)行長(zhǎng)期投資，以時(shí)間換取被投資企業(yè)的持續(xù)穩(wěn)健增長(zhǎng)尚余的5萬(wàn)元資金扣除2萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)分紅型保險(xiǎn)，其余3萬(wàn)元可投資紙黃金　　目前全球流動(dòng)性充裕，中東局勢(shì)持續(xù)緊張，黃金避險(xiǎn)功能凸顯，紙黃金投資門(mén)檻較低，適合普通百姓參與，可作為避險(xiǎn)資產(chǎn)適當(dāng)加以配置以房養(yǎng)老上好選擇武先生最為關(guān)注的養(yǎng)老規(guī)劃，實(shí)際上就是家庭資產(chǎn)的有效儲(chǔ)備過(guò)程隨著我國(guó)老齡化社會(huì)的到來(lái)和綜合國(guó)力的提高，社會(huì)化養(yǎng)老體系將日趨完善，社會(huì)養(yǎng)老與家庭養(yǎng)老相結(jié)合的養(yǎng)老模式，可以為老年人提供相對(duì)穩(wěn)定的養(yǎng)老保障此外，諸如倒按

6、揭等以房養(yǎng)老的金融創(chuàng)新模式，遲早也將被引入國(guó)內(nèi)，武先生夫婦名下的自有住房有望成為未來(lái)家庭養(yǎng)老的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源