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《溫州小額貸款公司發(fā)展過(guò)程中的客戶信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題研究【開(kāi)題報(bào)告】》由會(huì)員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在學(xué)術(shù)論文-天天文庫(kù)。
1、畢業(yè)論文(設(shè)計(jì))開(kāi)題報(bào)告金融學(xué)溫州小額貸款公司發(fā)展過(guò)程中的客戶信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題研究—、立論依據(jù)1?研究意義、預(yù)期目標(biāo)研究意義：近年來(lái)，由于貨幣政策不斷的緊縮，同時(shí)銀行存款準(zhǔn)備金率的不斷提高，導(dǎo)致了資金鏈供應(yīng)的緊張，很多中小企業(yè)出現(xiàn)的資金鏈的斷鏈;在這個(gè)背景下，小額貸款公司開(kāi)始發(fā)展壯大，小額貸款公司具有貸款手續(xù)快速，簡(jiǎn)便的優(yōu)點(diǎn)；但是由于一些政策和制度方面的制約，影響了小額貸款公司的發(fā)展！在小額貸款公司的H常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，客戶能否及時(shí)的述款，對(duì)于小額貸款公司的生存發(fā)展具有非常重要的意義預(yù)期目標(biāo)：本文從小額貸款公司的管理制度方面出發(fā)，重點(diǎn)分析了小額貸款公司客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)公司發(fā)展的影響，產(chǎn)生客戶信用風(fēng)
2、險(xiǎn)的各種可能,通過(guò)借鑒國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和方法，并結(jié)合我國(guó)自身的情況，提出有效的解決對(duì)策，為小額貸款公司的發(fā)展提出建議。2?國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀2.1國(guó)外研究狀況穆罕默徳?尤努斯(MuhammadYunus)教授于20世紀(jì)70年代開(kāi)始進(jìn)行小額貸款實(shí)驗(yàn)，并在此基礎(chǔ)上于1983年創(chuàng)立了孟加拉鄉(xiāng)村銀行，主要從事面向貧困農(nóng)民的小額貸款服務(wù)，通過(guò)30年的成功運(yùn)作，孟加拉鄉(xiāng)村銀行已經(jīng)成為當(dāng)今世界上規(guī)模最大、效益最好、運(yùn)作最成功的小額貸款金融機(jī)構(gòu)。他們?cè)賹?duì)貸款用戶還款研究當(dāng)中，發(fā)現(xiàn)很多可以促使貸款者還款的方式，比如可以規(guī)定述款周期，讓貸款者分次述款，而不是一次性述款，這樣可以減少壞賬發(fā)生的可能，同時(shí)通過(guò)信貸激勵(lì)制
3、度，即小額貸款機(jī)構(gòu)通過(guò)最初小規(guī)模貸款，在獲得一定償付后，逐漸增加對(duì)該客戶的貸款規(guī)模，還包括存款保證金，逾期述款處罰等制度和措施?？蹬炼嚆y行由一開(kāi)始的青年組織，隨后向政府申請(qǐng)成為受政府監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu)(SOFOL),經(jīng)過(guò)進(jìn)一步的發(fā)展，康帕多從金融公司轉(zhuǎn)型為商業(yè)銀行,并且成功上市，康帕多在短短的20多年實(shí)現(xiàn)了多次組織轉(zhuǎn)型，每一次的轉(zhuǎn)型都促使康帕多取得更快的增長(zhǎng)，同吋保持了高盈利水平。康帕多提供的多種小額貸款當(dāng)中以婦女貸款為主，并口圍繞主產(chǎn)品提供增值貸款和服務(wù)，因?yàn)樗麄儼l(fā)現(xiàn)婦女往往比男人更有家庭的觀念，所貸的款項(xiàng)基本會(huì)用于生產(chǎn)投資,從而有效降低了壞賬的可能！通過(guò)對(duì)康帕多銀行的發(fā)展研究，可以為我們的
4、小額貸款公司提供很多的借鑒，適當(dāng)?shù)霓D(zhuǎn)型，能夠擺脫制度的束縛，從而更好的發(fā)展。2.2國(guó)內(nèi)關(guān)于小額貸款公司的研究2.2.1小額貸款公司的內(nèi)部問(wèn)題徐淑芳、王潔(2010)則認(rèn)為小額貸款公司發(fā)展處于被動(dòng)地位，主要是由于杠桿率過(guò)低，后續(xù)資金來(lái)源缺乏、業(yè)務(wù)范圍窄，稅負(fù)重，企業(yè)盈利空間有限、定位不明確，小額貸款公司轉(zhuǎn)化為村鎮(zhèn)銀行的路徑窄，經(jīng)營(yíng)者心存顧慮、缺乏推動(dòng)小額信貸長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的政策環(huán)境與制度框架、小額信貸的中介服務(wù)缺位；隨后他們通過(guò)這兒個(gè)方面展開(kāi)研究，并提出了改善建議。高陽(yáng)(2011)認(rèn)為目前小額貸款公司的組織結(jié)構(gòu)基本照搬了商業(yè)銀行的模式，顯得過(guò)于繁復(fù)而執(zhí)行時(shí)乂大多簡(jiǎn)略，行存而神散，很難發(fā)揮應(yīng)有的作用
5、。專(zhuān)門(mén)化方面，小額信貸業(yè)務(wù)由一系列依次審核控制的程序組成，必須進(jìn)行專(zhuān)業(yè)化分工，但這種分工乂不宜過(guò)細(xì)，過(guò)細(xì)會(huì)影響效率和公司的靈活性。最后，小額貸款公司現(xiàn)行的業(yè)務(wù)流程兒乎脫胎于商業(yè)銀行，特別是信貸業(yè)務(wù)流程，設(shè)置了多重的審核環(huán)節(jié)，但事實(shí)上乂無(wú)法做到嚴(yán)格執(zhí)行，這不僅降低了效率，乂一定程度削弱了流程控制的作用。2.2.2小額貸款公司的外部問(wèn)題李芮(2007)提出小額貸款公司發(fā)展緩慢，深層次的原因在于沒(méi)有合法身份，無(wú)法參與市場(chǎng)運(yùn)作，他提出，目前小額貸款公司主要面臨資金缺乏，監(jiān)管混亂等問(wèn)題，單純靠發(fā)起人的自由資金是無(wú)法滿足我國(guó)廣大農(nóng)戶和中小企業(yè)大量的貸款需求。祝榮福(2010)也提出流通成本的存在會(huì)使得
6、農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)收入下降，要進(jìn)一步發(fā)揮小額貸款的作用，必須積極探討新的小額貸款模式，降低流通成本！汪三貴(2000)認(rèn)為可以分為外部障礙和內(nèi)部障礙，外部障礙主要體現(xiàn)在：金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入控制方面和利率控制，資金來(lái)源的控制；而內(nèi)部障礙，主要體現(xiàn)在觀念沖突、短期和長(zhǎng)期目標(biāo)、機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性和管理和監(jiān)督。認(rèn)為只有解決現(xiàn)有的缺陷，才能夠讓小額信貸公司更好的發(fā)展！徐磊(2008)認(rèn)為影響小額信貸公司盈利的有三個(gè)因素：貸款規(guī)模、貸款利率、貸款成本，同時(shí)還有一些見(jiàn)解因素影響了其盈利，這些因素表現(xiàn)在影響小額信貸公司的貸款給予率，如信貸風(fēng)險(xiǎn)等。認(rèn)為解決小額貸款公司的盈利應(yīng)該從以下兒個(gè)方面入手：小額信貸公司批發(fā)資金和利率和貸款
7、項(xiàng)目掛鉤，以及聯(lián)保貸款和加強(qiáng)貸后管理，通過(guò)對(duì)著兒個(gè)方面的加強(qiáng)，來(lái)實(shí)現(xiàn)小額貸款公司盈利的增長(zhǎng)祝榮福(2010)認(rèn)為流通成本的存在會(huì)使得農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)收入下降。要進(jìn)一步發(fā)揮小額貸款的作用，必須積極探索新的小額貸款模式，降低流通成本。2.3總結(jié)我國(guó)對(duì)于小額貸款公司的研究比較全面，從外部因索到內(nèi)部因素都進(jìn)行了比較深切的研究，對(duì)小額貸款公司運(yùn)營(yíng)當(dāng)屮所產(chǎn)生的問(wèn)題，比較全面的分析了，幫我我們更加直接的看待小額貸款公司的問(wèn)題，從而減少了我們認(rèn)
