[理財]北京丁克夫妻保險和投資計劃

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1、北京丁克夫妻保險和投資計劃2010-01-1209:58:17　來源:理財周刊(上海)　跟貼9條手機看股票37歲的張彤在一家調查公司任部門經(jīng)理，大她3歲的先生則是一名大學教授，兩人目前事業(yè)都小有成就，收入也逐年增加，家庭積累了相當一筆資產(chǎn)。他們面臨的理財問題主要是：作為丁克家庭，如何加強保障力度并通過投資來達到舒適養(yǎng)老的目標。張彤今年37歲，在北京一家市場調查公司任部門經(jīng)理。先生40歲，是一所知名大學的教授，兩人事業(yè)都有所成就。結婚近10年，因種種原因，夫妻兩人一直沒有孩子。隨著不惑之年的到來，他們安心做起了“丁克”一族。房產(chǎn)為家庭主要資產(chǎn)張彤每月收入15000元，先生月收入6

2、000元。另外，先生在教學研究之余，還經(jīng)常被聘請為一些電視節(jié)目做策劃，并且有機會到外地授課，這部分的收入平均算下來每月大約在5000元。張彤家庭的基本生活開銷在5000元左右，由于兩人的同學大部分在北京，先生的人緣格外好，家里經(jīng)常成為同學往來的根據(jù)地，因此，娛樂支出是不小的一筆開支，大概需6000元。另外一輛家用轎車的養(yǎng)車費用大約3000元。年度收入方面，這個丁克家庭年度收入主要來自夫妻兩人的年終獎金，約有10萬元。家里定期存款利息每年還有1萬元左右。年度支出主要包括孝親、購物以及旅游等幾大項費用，總計約6~7萬元。張彤的家庭資產(chǎn)構成比較簡單，現(xiàn)金及活期存款10萬元，定期存款3

3、0萬元，基金市值40萬元，家用轎車市值15萬元，一套北京東四環(huán)邊上的自住房目前市值近300萬元，而且房子的貸款幾年前已經(jīng)提前還清，家庭資產(chǎn)凈值約395萬元。養(yǎng)老險該占多大比例家庭保障方面，張彤的保障主要來自所在公司，除基本的保障外，公司還提供了團險福利，主要包括意外和大病保障，意外和大病的保障額度都在10萬元左右，其中意外包括意外傷害醫(yī)療費用。先生的保障則來自學校，醫(yī)療費用基本上單位能報銷80％左右。張彤想向理財專家請教，自己和先生的保障是否充足，不足的話，該添置哪些種類和多大的額度。另外，張彤想為自己和先生添置一份養(yǎng)老保險，不知道養(yǎng)老保險該在未來的養(yǎng)老金里占多大的比例合適。閑

4、錢如何投資張彤介紹，在可以預見的幾年甚至是十年之內，家里幾乎沒有大件的開銷。比較大的事情就是，再過幾年，公婆年紀大了，可能會來京養(yǎng)老。不過，當初買房的時候就已經(jīng)考慮到這一點，因此一步到位買的150平方米的房子，足夠住了。張彤坦陳，未來幾年正是夫妻二人事業(yè)走向頂峰的幾年，收入自然也會跟著提高，可以想見，手里可支配的閑錢會越來越多。閑錢如何投資也是讓她關注的問題。由于工作忙，張彤和先生都顧不上理財，現(xiàn)在的基金投資還是前年市場火爆的時候，朋友給推薦的，是幾只偏股型基金，后來又在朋友的推薦下買了封閉式基金?！岸颊f基金講究配置，除現(xiàn)有的基金投資品種外，還有什么類型的基金可以選擇?！睆埻f

5、，她的錢都是可以投資起碼5年以上的。股票不想買，沒時間打理風險又高。都說雞蛋不要放在同一個籃子里，除了基金投資外，還有沒有其他的可適合長期投資品種。養(yǎng)老金要準備多少張彤和先生現(xiàn)在經(jīng)常說起的話題就是將來如何養(yǎng)老，既然做起了丁克一族，不用像周圍養(yǎng)孩子的人那樣為孩子花費心血和精力，那未來養(yǎng)老就只能自力更生，靠自己了，也就要求他們在年輕和中年的時候，為養(yǎng)老準備充足的資金?！爸灰菚r能有現(xiàn)在的生活水平，我們就很知足了。當然，退休的時候，每月的娛樂花銷肯定沒有這么多，而且養(yǎng)車費用也沒了。日常生活開銷之余，我們倆只希望一年有2~3次國內國外到處走走，充分享受一下生活?！睆埻f，她想請專家?guī)兔?/p>

6、測算一下，如果達到她所希望的退休生活，她和先生應該準備大概多少養(yǎng)老資金。除購買養(yǎng)老保險之外，還有哪些途徑可以籌備。每月收支狀況?（單位／元）收入支出本人月收入15000房租0配偶收入6000基本生活開銷5000其他收入（講課費）5000娛樂開銷5000合計26000養(yǎng)車費用3000其他(定投)0合計13000每月結余13000年度收支狀況單位／萬元收入支出年終獎金10保費支出0.5其他收入1旅行支出2~3購物孝親2合計11其他2合計約7年度結余約4家庭資產(chǎn)負債狀況單位／萬元家庭資產(chǎn)家庭負債活期及現(xiàn)金10房屋貸款0定期存款30其他貸款0汽車（市值）15信用卡未付款0基金市值40郵

7、票房產(chǎn)（自用）300合計395合計0家庭資產(chǎn)凈值395專家建議之一：家庭資產(chǎn)配置和投資建議家庭財務狀況分析張女士家庭目前的財務狀況整體上是不錯的，但從投資理財?shù)慕嵌纫约皬埮康娜松繕藖砜?，有些方面還是應該采取有針對性的措施加以完善。張女士一家的家庭財務診斷結果指標?實際數(shù)值理想經(jīng)驗數(shù)值資產(chǎn)負債率（總負債/總資產(chǎn)）0%小于50%流動性比率（流動性資產(chǎn)/每月總支出）7大約3~8消費比率（每月總支出/每月稅后收入）54%60%左右儲蓄率（1-消費比率）46%40%左右債務償還比率（每月償債額/每